二孩时代 保险规划怎么做？

　　日前，十二届全国人大常委会第十八次会议审议《人口与计划生育法修正案（草案）》。草案规定，提倡一对夫妻生育两个子女，生二孩可以延长产假假期，三胎超生仍要罚款，社会抚养费规定没变。这就意味着，实行 30年之久的独生子女政策就此画上句号，全面“二孩”政策正式开始实施。生育两个孩子是很多家庭的梦想，但是孩子的抚养也是一个重大的问题。添丁之后，原来家庭的整体生活质量和生活水平是否将受到影响？诚然，养育二孩不容易，但也并没有网传的各种生不起的段子描述的那么悲催。“二孩”来了，父母应合理做好理财和保险规划，不至于因“二孩”返贫，因“二孩”致贫！

　　市场

　　“二孩险”网络销售

　　中央全面放开二孩政策出台，正当不少家庭尚在纠结“生不生”的时候，保险业已开始挖掘商机。“二孩险”，就是保险业创新的一个品种。随着二孩政策未来进入实施，生育风险增加、家庭生活成本提高等将成为人们必须面对的问题。类似“二孩险”等产品，提醒人们用保险来分散风险，规划生活。

　　记者在网上看到的某保险公司推出的“二孩险”，投保条件是生育一胎后备孕第二胎且身体健康的女性，投保年龄最高可至45岁。该保险共有四款，对应保费分为200元、450元、600元和1000元四档，基本涵盖了孕妇的生育风险以及新生儿疾病。以600元保费的险种为例，保障内容包括妊娠并发症住院医疗、新生儿重症住院及手术医疗、婴儿严重先天畸形等保障。其中，妊娠并发症住院医疗可理赔1万元，新生儿重症住院及手术医疗可理赔10万元。

　　记者在采访中得知，很是“应景”的“二胎险”目前只能通过网络渠道购买，线下没有销售。

　　业内人士认为，全面放开二孩政策出台之后，保险公司火速推出“二孩险”，虽然有概念营销的目的，但也反映出互联网保险对市场反应之敏锐。对消费者来说，可以从自身实际需要出发，了解相关保险知识，选择最佳产品。

　　走访

　　“二孩”产品还未实体销售

　　对于二胎政策的出台，保险市场反响如何？走访中，省会各保险公司均表示还没有出台相应的新产品，不少公司的相关负责人亦告之：“其实现有的不少意外险、健康险产品也可以对家庭、产妇、婴儿有所保障，如果要说专为二胎政策打造的保险，只是重新包装一下。”不过，保险公司一致认为，二胎政策的出台会让少儿保险、教育保险、养老保险等渐渐加大销售力度。

　　省会保险业内人士指出，全面二孩放开后，这一政策对整个保险业将是利好，养娃成本的提高，会刺激父母加保，未来会有很多保险公司加大对教育保险、意外保险以及孩子健康险等险种销售。不过，目前整个保险市场反应比较理性，但这个将是一个过渡的情况，需要两三年的时间来加以调整。

　　建议

　　“二孩”时代可制定新保险规划

　　记者查阅多家保险公司的网上平台，发现能提供母婴保障的产品还真不少。

　　虽然许多产品的名称并未冠以“二孩”，但实际保障功能与“二孩险”类似。如某险企在京东商城推出的孕安保障计划，可为怀孕未满12孕周的女性提供专项保障，涵盖新生儿畸形保险金和孕妇引产营养津贴，保费为100元。还有一家保险公司推出母婴安康保险，为妊娠疾病、流产责任等提供保障。从保障范围看，这些母婴类保险对政策性的生育险而言是必要的补充。

　　实际上，二孩全面放开后，除了生育风险，一个家庭还要承担子女养育等更多责任，而不少80后尚无足够多的储蓄来应对“422家庭”的需求。

　　保险业内人士建议，不妨依靠保险来做一些财务规划。

　　业内人士认为，从广义概念来看，教育金保险也属于“二孩险”。目前不少少儿保险计划能综合多样需求，在提供风险保障的同时，起到储蓄教育金的作用，等孩子到了特定年龄就能领取。此外，业内人士表示，除了购买“二孩险”，家庭支柱也应得到保障。尤其是作为年幼子女生活来源的年轻父母，更要先为自己的健康保驾护航。

　　增加保障要注意啥？

　　先为家庭支柱买保险。有了二宝，许多消费者也开始着手为两个孩子购买教育金保险，而忽略了大人的保障。但是，所谓的安全网，并不是要先给孩子买什么保障，而是要先看家庭支柱是否有了足够的保障。一般而言，意外险的保额要达到家庭年收入的10　倍，寿险和重大疾病险的保额是年收入的5倍。当有不幸的事情发生时，家庭的财务状况才有持续保障。

　　为孩子购买重大疾病险。如果家里的经济条件许可，可以在此基础上考虑为小孩购买重大疾病险。孩子的社保一般包括了住院和门诊的报销，但是一些大病的主要费用一般不在少儿互助基金的报销范围内，所以建议补充一定额度的重大疾病保险。

　　如有条件，可以考虑教育金。当然，如果家庭经济条件优越，可以再考虑教育金，成长婚嫁金等。这部分钱越早规划越有利。

　　小贴士

　　1、保障型保险保障人的身体和生命的安全，补偿重疾、意外等风险发生后对家庭造成的经济困境，达到“以小搏大”的效果，规划重点是提高保额；理财型保险最大的特点不是投资回报，最重要的是可以把未来一定要花的钱以契约的形式固定下来，做到老有所养，幼有所护，财有所承，业有所依，规划重点在提高投入。

　　2、给孩子买保险，不管是规避重大疾病风险，还是为了储备教育金，千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种，保费非常低廉，但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。

　　文/本报记者王玎

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