保险“上网”有何机遇和改变？

　　对于互联网保险行业来说，2015年意义非凡。这一年，互联网保险公司超过100家，互联网保险保费规模超2000亿元；这一年，在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后不久，行业便迎来首份互联网金融分类监管细则——《互联网保险业务监管暂行办法》的落地。

　　在政策推动下，行业加速发展，到目前，已有4家专业互联网保险公司拿到牌照。同时，多家险企都将互联网保险视为2016年的重要业务发展方向。

　　作为传统的金融产品，保险的身上也难免带有金融略显严肃的基因。然而互联网的蓬勃发展无疑给这一传统领域注入了新的活力。越来越多的保险产品依托互联网进入到我们的生活场景之中，购险已经不再是单纯的消费行为，保险公司正在为其加入新奇有趣的元素。

　　“场景化”是互联网保险方向

　　时值年末，正是搭乘飞机出行的高峰，航空意外险、延误险的销售也往往会在人们集中出行之时迎来高峰。然而，不少人会在出行前忘记购买航意险上飞机。

　　对此，一些保险公司就将这些产品进行“场景化”包装，将购买渠道拓展到移动端，并延长购买时间。

　　中德安联推出了互联网保险产品“安联随心飞”，可以通过“安联在线”微信号直接投保。保障期间从一天到一年，保费最低4.5元起，即可享有100万元的航空意外高额保障。“随心飞”保障内容涵盖意外、医疗，保障范围从机舱延伸到机场，包括候机、转机、摆渡车。不仅覆盖了常规的飞行途中，更包括了机场范围的意外保障，而且还进一步的提供了这些范围内的意外医疗保障，能同时提供机上机下意外及医疗保障。

　　无独有偶。将保险产品“带”到登机口的还有中国人寿。近日，中国人寿上海市分公司为“空中飞人”出了国寿“即时保”航空意外伤害保险产品。该产品具备了即时投保即时生效的特点，即使乘客已到达机场登机口，通过手机微信购买，仅需5元即可获得100万元的意外伤害保险保障。

　　与传统保险不同，互联网保险主打“小而美”的理念，催生了许多针对消费者个性化需求的保险，而“场景化”则是保险创新的方向。

　　互联网+保险，有何机遇和改变？

　　统计数据显示，预计2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿元，渗透率仅仅达到2.6%。这也意味着互联网保险眼下露出的只是冰山一角，还存在巨大的发展空间。

　　如何开拓这一市场？互联网保险将目标锁定在了“草根”身上。业内人士介绍，互联网保险的受众群体主要源于大量的网民，“我们每一个人都能接触到互联网并找到自己网络生活的模式，因此不管是在线上和线下，保险公司都要思考如何紧紧抓住客户”。“由于在网上购买保险的特性，为了避免过于庞杂的条款给消费者的购买行为带来负担，因此在保险触网初期，不少保险公司将产品进行分解并把需求细化，这样做不仅减少了保险公司和消费者之间的信息壁垒，也将产品价格进一步降低，更容易进行销售。”业内人士分析指出。

　　然而，当消费者适应了网络购险的方式之后，再仅仅依靠高性价比或是新奇的产品来吸引目光毕竟不是险企发展的长久之路，因此如何才能融入消费者的生活场景之中成为了险企思考的新方向。

　　传统险企涉水互联网

　　继众安在线财产保险公司成立两年后，新近有3家专业互联网保险公司获批——泰康在线于2015年11月18日正式挂牌成立；安心保险2016年1月16日正式开业；而易安保险已经基本完成了筹建工作，正在向中国保监会申请开业验收。

　　除了专业互联网保险公司，传统保险公司也在这一领域持续发力。据了解，目前，已有险企将互联网渠道进一步提升至集团战略层面。“相比传统保险推销的方式，互联网保险让客户自主选择产品，服务便捷高效，缩减了交易成本的同时，降低了退保率，理赔也不再像以前那样困难。”北京工商大学保险学系主任王绪瑾表示，潜移默化中，互联网保险将提高居民的投保意识和风险保障程度，使保险回归防范和转移风险的本质。

　　业内人士认为，随着互联网带动下的消费人群不断增长、互联网保险用户基数持续扩大，跟随互联网一起成长的“80后”“90后”将成为消费主力，消费者对于保险的认知也将逐渐改变，主动购买保险的消费者将逐年增加。未来，互联网保险或将引导更多消费者形成主动投保的习惯。“2015年互联网保险发展非常迅猛，参与互联网保险业务的公司已突破100家。未来，互联网保险一定会成为生命周期管理和财富管理的重要工具，互联网保险的场景化、高频化、碎片化的产品推出将更加频繁。”中国保险行业协会秘书长刘琦此前在接受采访时表示。

　　并不是所有保险都适合“上网”

　　“并不是所有保险产品都适合于网上销售。”平安寿险河北分公司业内人士指出，尽管眼下互联网保险风生水起，但不同险种有不同特色，对于传统类保险来说，最好的销售和购买方式还是线下通过代理人进行营销。

　　记者了解到，目前网上销售的保险产品多为车险、意外险等新兴险种，他们普遍具有周期短、金额低、保险使用介绍条数明确、消费者接受度高的特点。而寿险等金额大周期长、条款复杂的传统保险，网上几乎难觅其踪。“例如一款寿险产品，期缴5000元以上，要缴纳10年，站在消费者角度来说通过网络交易也不踏实，因此对于我们来说，人力营销还是最稳妥的办法。”上述业内人士介绍，目前平安寿险在河北有4万名代理人，为用户提供上门销售、中期服务和后期追踪，“我们现在是通过互联网实现实时交易，但网络还不能取代人力。”

　　面对新风险须保持警惕

　　“近年来，互联网与保险加速融合，一方面，互联网保险业务规模急剧扩张，创新不断涌现；另一方面，互联网保险虽然并未改变传统保险的固有属性，但相伴而生的一些新模式、新产品、新平台所带来的新风险可能与传统风险相叠加，进一步加剧风险。”泰康人寿工作人员介绍，保险业在面对互联网保险对传统保险的改造时，要对新风险和新问题有清醒的认识，并保持警惕。

　　保险公司不仅要借助大数据技术实现更精准的保险定价，还要提高承保风险的识别能力和理赔的反欺诈能力，提升保险业的风险管理能力和水平。

　　专家提示，针对互联网信息安全风险高的特点，《互联网保险业务监管暂行办法》要求保险机构加强信息安全管理，确保网络保险交易数据及信息安全。同时，《办法》还加大了对保险机构不严格履行信息披露和安全管理职责的惩戒力度。如，对因内部管理不力造成销售误导、信息丢失或泄露等严重事故的保险机构，保险监管机构可以及时责令停止相关产品的销售，以确保保险机构切实履行信息披露和安全管理义务，更好地保护消费者利益。

　　文/本报记者王玎综合

　　版权归河北河青传媒有限责任公司所有，未经许可不得转载