趋势 | “区块链技术” 加身下的互联网保险，将是保险行业的终极模式

近几年，我国网络互助保险呈现快速发展态势，为保险业注入了活力，网络互助保险植根于传统保险，依托区块链技术的去中心化改造，有望加速回归保险最初的互助精神，将为用户提供全新的保障体验。

一、互助保险的起源

互助保险比社会保险要早诞生200多年。17世纪初，资本主义还处于工场手工阶段，劳动条件恶劣，劳动强度大，劳动者遭遇疾病、工伤和死亡的风险后，得不到救助和保障，于是工人们自发组织起来互相救济，从而萌发了互济运动和互助保险。在普鲁士，早在17世纪初期，矿山就成立了矿工弟兄会，矿工联合会，他们建立了储蓄基金，自愿为储蓄基金交款。

这便形成了早期的医药互助会。

在手工业者中，每一位行业师傅和徒工也交纳一定数额的款项，成立了行业互助会和徒工互助会。这种组织的成员彼此熟悉，一般为百人左右，会员积累的基金自己管理，只能满足会员最低要求。

这种由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，预交风险损失补偿分摊金的一种形式就是互助保险。互助是保险最初的精神，但是随着时间的推移，当时的通讯沟通手段情况下，让所有人快速进行协作来进行损失的计算和分摊，包括收费付费，对一群人而言，肯定是一件非常费时费力的工作，所以就有一群人跳出来说让他们来专业从事这项貌似非常公益的工作。当然他们也会从大家缴纳的保费中收取一定的费用。

随着参与的人原来越多，国家发现这是一个资金密集度很高的行业，因此也具有极大的金融风险，所以不是人人都可以开办的，必须由相应的执照才可以经营这个很有“钱途”的事业。

所以这就形成了我们近代保险业的雏形。

二、再谈区块链

区块链是比特币的底层技术，目前比特币区块链可以说是全球最强大也是最安全的公开数据库。每个会员在注册时，就会把该名会员的信息加密后写入到区块链中，如果退出组织，也会写入到区块链中。

并且在需要的时候，随时可以查询相应的信息。

区块链信息一旦写入，在可以预见的未来，全球没有任何国家或个人有能力更改。所以这是目前最牢不可破的自证方式。

全球最大的25家银行正在研究使用区块链技术来实现跨国清算的全球统一标准。

三、网络互助保险与区块链的结合

现在的网络互助保险，所有的资金全部通过第三方支付渠道直接支付给需要保障金的会员，所有支付记录可以查询。核心算法就是每次需要计算会员在每个月支付的保费。这个算法会涉及多个参数，尽管每个人所缴纳的费用是有上限的，但是还是会在上限之内动态平衡的，这取决于你的年龄，加入的时间、所在城市、已经支付金额等等参数来调节核心算法。在整个运营过程中，算法应该会根据实际情况不断的修正。

但是这种方式里面其实还有一个致命的漏洞，一个过去很难填补的漏洞。这就是系统组织者作弊。当然这也是互联网金融监管所面对的问题，就是如果数据库控制者偷偷患者放入数据库，而私下收取费用，其他人都无法察觉。

因此如何进行自证是很大的难点，在过去往往需要通过政府部门背书，或者专业公司来审计。这其中不仅成本很大，而且对于普通人来说也非完全透明。目前全球最安全的公开数据库存储技术——区块链的应用就显得尤为重要。

依托区块链技术的新网络互助保险，以一个全新的切入点进入到保险行业。借助区块链“去中心化”、“高度透明””安全高效”、“集体维护”等优势将运营成本降到最低，极大降低会员互助保障成本，通过人人为我，我为人人的组织形式，让每个人都是参与者也是受益者。

而传统的保险模式，其资金效率低于百分之二十，有大量的资金用于支付保险代理薪酬和企业运营。全国各地巨大雄伟的保险大楼就已经知道传统保险公司的企业运营成本。从商业模式上来讲，可以说这是一个将资金效率发挥到极限的模式，而从资金效率运转上来讲，互联网保险很可能就是保险行业的终极模式，因为资金效率已经达到极限。

从发展的角度来看，保险模式向互联网这个方向发展几乎是历史的必然，而通过区块链技术的“改造”，互联网保险回归保险最初的互助本真将是大势所趋，而一种更加安全高效的全民互助保障体系将有望加速成为现实。