深度 | 互联网健康医疗类保险的瓶颈和路径探索

2016-04-19 17:39
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活动:互联网保险共同成长群第14次线上分享
主题:互联网健康保险的瓶颈和路径探索

分享人:复星健康CIO杨伟栋

入群方式见文末


编者注:本次互联网保险共同成长群杨总就“互联网健康险的瓶颈和路径探索”主题作出了分享,部分重要观点总结如下:

1、必须、广泛、便宜,这三点是互联网健康医疗类保险必将成大气候的依据所在;

2、没有客户,没有产品,外加没有服务,互联网健康医疗保险这个市场很难发展起来。

3、税优健康险的实行,传达了两个信息:社保的医保部分扛不住了,需要商业保险帮衬;政府必须为商业健康险站台,增加后者的公信力。

4、税优健康险产品的上市,融入到互联网技术中,将成为中国互联网保险的转折点,也是中国健康险的转折点。

以下为分享实录:

先介绍一下自己,杨伟栋,上海人,在日本工作13年,长期在AXA,ING,Manulife的日本分公司工作。2011年回国后加入了中国平安,在平安科技任上海分公司的副总经理,主要负责平安养老险,平安健康险的系统开发工作,13年开始参加平安大健康的规划,负责IT实现的部分规划。后来做了平安健康云和平安社保云,各位在新闻里看到的厦门模式,是我们社保云项目的一部分。目前我在复星健康控股任CIO,也是健康保险和健康管理等的大健康联动,后续还希望与大家多多合作。

下面说说我个人对于互联网健康医疗类保险的一些看法,欢迎大家拍砖。

健康医疗类保险占比互联网保险或达50

关于互联网保险,数据我就不罗列了,简单说,互联网保险即将大规模崛起,但是目前崛起的方式不健康。大家可以看看曲速的书,很多话我这里也不重复了。目前互联网保险虽然成长很迅猛,但是主力产品很单薄。一条腿是车险,一条腿是理财险。而车险,就是线下搬到线上,我老东家做了很多这方面的工作。理财类保险戴个健康或者人身险的帽子,本质还是投资链接。我在日本负责过这类的产品,说实话,短期内像打了激素,长期内无法发展。 

所以,我认为,中国的互联网保险,如果能够健康地成长起来,一定会像美国一样,成为健康医疗类保险占50%左右的格局。理由有三: 

1、健康医疗类保险,实在是每个人需要的东西;

2、健康医疗类保险,真正需要建立广泛基础和大量健康体的加入,而这是互联网平台所擅长的;

3、健康医疗类保险,如果走传统路线,契约理赔等运营成本极高,如果要实现普世化和便利化,必须依赖互联网技术和平台。

必须,广泛,便宜,这三点是互联网健康医疗保险必将成大气候的根据所在。 

互联网健康保险瓶颈所在

但是,回头看看目前的中国互联网保险,健康医疗保险所占比例很低,拓展情况也不太好。大家也应该知道,UBAO都关门了,那么这是为什么呢?经过几年的观察和分析,有些粗浅的观点与大伙分享一下。

1、社保的广覆盖,打消了广大群众加入商业健康保险的积极性;

2、医疗资源的不平衡与行业的乱象,让商业健康医疗保险的服务质量很难提高,或者说代价很大;

3、中国医疗信息化建设的进程非常有意思,各家医院的信息化都自成一体,几乎无法打通,就是个脱序的状态。别说商业保险公司,人社部和卫计委也不能拿到完整而准确的数据;

4、保险业长期以来野蛮扩张,一方面对保险行业成长和金融体系的完善做出了贡献,一方面在客户体验与告知,保全和理赔管理,销售模式等方面落下很多缺陷,因而在民间并不受信任,这也让很多保险公司不敢去碰健康险这块,或者说尽量避免逆选择,提高各类门槛。

所以一方面没有客户,一方面没有产品,外加没有服务,这个市场很难发展起来。这个状态,搬到互联网上,并不会因为互联网的技术先进性而改变,因为基本面没改变,产品一样卖不出去。UBAO是ehealth创建的,按理说在互联网健康险上那是经验最丰富的公司了,在中国还是一筹莫展,最后卖意外险和理财险去了。 

这也是我在标题中提出的,这里有个巨大的瓶颈,互联网健康保险的瓶颈,大而言之,也是中国互联网保险的瓶颈,一个巨大的增长点没有起来。光靠卖车险,电话车险也许更方便。光靠卖理财型保险,基金的竞争力也许更强。互联网保险,关键还是要卖保险产品。

税优健康险推行成转折点

那么我们可以分析一下,为什么成本扛不住?最大的成本体现在哪里?

医院体系的信息孤岛是一个原因,我认为,前三个里面,销售的驱动力是第二个原因,公信力是第三个原因。

不过,医疗信息孤岛问题,最近越来越有被解决的趋势了。已经有很多互联网医疗公司在做这件事,浙江还有个OMAHA联盟,都是有可能改善这个情况的。

而另一个角度看,保险公司也未必完全依靠医院数据电子化,目前数据录入公司也不少,TPA(医疗保险第三方管理公司)事业也算繁荣,成本上虽然贵一些,但是对保险公司来说,只要愿意做,信息还是能够到达保险系统的。

信息瓶颈的打破也许是一个转机,而我认为最大的一个转机,是2400元税优健康险的开始。税优健康险是今年会推出的商业险,是国家命令大保险公司出的产品。其特点是保费低廉,2400元一年;不得拒保;免体检。

税优健康险的实行,传达了两个信息:

1、社保的医保部分扛不住了,需要商业保险帮衬

2、政府必须为商业健康险站台,增加后者的公信力。

社保的运作当然不是那么顺利,在任何国家,社保这种全民福利型的医疗健康保险,一定会有问题。目前来看,日本和英国算是运作成功的,但也不要忘了,这是两个富有的岛国。即便如此,这两个岛国也快撑不住了。我在日本经历了几次国民健康保险的改革,同时NHS也在改革,就是钱不够了。所以,中国的社保还是走了大跃进式的新农合改革道路,后者的发展,目前看来更加令人担心。 

300+城镇医保统筹区,200+新农合,2.3万亿医保基金,1.5万亿新农合基金,人均2,814元/年,比车险还便宜。这些数据仅供参考,新农合覆盖人数比城镇多,钱更少,医疗资源更少。最近异地结算要展开,前途未卜。

大量农村人口在接下来20年里会继续涌入城市,保险是个大问题。同时,社保统筹医院的费用报销,因为没有钱,所以要搞FWA(医疗费用管理),搞总额预付,搞单病管控。

但是医院虽然是公益型的非营利机构,医生是要吃饭的。我们政府对医院的补贴也非常有限,社保再一卡,门诊给定个15元,医生看次门诊拿5毛。

这些节流不开源的做法,迫使医疗体系变成了现在这个样子。每个医院都挂着坚决不收红包的条幅,每个医生必须靠红包才能生存下去,这的确是很大的讽刺。这样的体系下面,健康保险就更难做,因为医疗的脱序。很多同学认为,打开医院系统就能打通信息,那就太天真了。其实HIS系统只是个载体,关键是有信息的人愿不愿意和你互通。

所以,商业保险公司将不得不接过医疗健康保险的大旗,为全国人民提供保障。税优健康险的出现,的确给了大家一个机会,能够把医疗、保险、支付连在一起,通过数据链整合后,很多事情就好办了。

我认为2400元只是个开始,后面应该会有各种不同的税优型商业健康险粉墨登场,而这波产品的上市,融入到互联网技术中,将成为中国互联网保险的转折点,也是中国健康险的转折点。

我们如果做互联网健康保险,一定要规定好范围,否则投入大,收益小,未必合算。最后,讲几句互联网健康保险的销售公信力。主要的问题,并不是能不能提供专家挂号,或者搭卖人参或玛咖。互联网上的健康保险,必须是理赔快,如果理赔不够快,就不会有客户,没有公信力就没有互联网。

我把互联网健康险的逻辑简单说一下。理赔快是为了客户体验,体验是为了更多客户,更多互联网客户能形成更大规模,最后把健康保险产品的市场做好。倒过来说,如果没有互联网,健康险的销售就不可能快速扩张,那么客户体验不如理赔控费重要。



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