保监会发展改革部副主任：监管方支持互联网保险产业做活

       由中国保险报主办的“2016中国互联网保险大会”于6月24日在京举行，中国保监会发展改革部副主任罗胜出席并演讲。

　　罗胜在会上表示：“监管对于互联网保险的态度是比较明确的，我们是在理解或深刻的理解互联网保险的基础上来开展做这个文章，我们工作主题或者主要矛盾决得不仅仅是规范，绝对不仅仅是严监管防风险，当然这个也很重要。我们的主席，我感觉也是监管部门态度，对互联网保险大力扶持促进和推动，要让这个产业真正做起来，做活，这是我们的基本态度。”

　　以下为发言全文：

　　尊敬的魏主席，赵健董事长，各位领导、各位嘉宾，大家上午好！非常高兴来参加今天这个盛会，我觉得把互联网保险作为一个主题，大家来讨论非常的重要，大家都很关心。这个日子选的也比较好，昨天欧洲杯停赛一天为了这个会，因为要不然大家都会迟到。

　　我本人当然很荣幸来接受这个邀请，来这做一个简单的发言。我的这个话题本身也非常感兴趣，来发言之前还有两点纠结，第一，我算是致辞还是主旨发言，要是致辞可以短一点，少说几句，要是主旨发言要有干货，前面我感觉自己级别不够，后面我感觉自己水平不行，所以我就发一个不长不短的言。第二个纠结，我们都知道干保险的都是要西装革履，据说搞互联网的一般都是裤衩背心，所以我们今天互联网保险穿什么呢？我也专门跟赵健董事长电话请示一下，他说你穿一个长袖就可以了，我照这个规矩就来了。

　　我们叫做首届互联网保险大会，还有中国两个字，但是互联网保险，刚才魏主席讲元年到现在四五年了，怎么切入这个话题，我觉得我们是切入到互联网比较深层次的阶段，虽然是首届，我们是第一届，但是启动的时候就是切入到后面。我个人觉得现在应该是互联网+的时代，怎么样来理解互联网+，大家都有很多解读，说某个行业加互联网，或者互联网加某个行业，我个人听过很多解释以后感觉有一些牵强，比如说互联网加保险，还是保险加互联网，你真能说出非常大的区别吗，我个人觉得互联网+是互联网的升级版或者叫加强版的意思，这就涉及到我们对互联网的理解，互联网当然是连接一切，这里面有连接分享，但是我觉得本质特征是什么呢？就是搜集我们的信息，换句话说大数据是互联网经济或者说互联网加时代经济的本质特征，我本人从这个角度做一下我的一些解读，当然我今天是发改部的工作，但实际上今天的发言是代表我个人，不是官方的意见，如果有讲错的地方不要怪我们的组织，当然我也不习惯标题党把很多东西做一个渲染，我想做一些我个人的看法。

　　我讲三个方面：第一，怎么样来理解以大数据为本质特征的互联网经济。我个人觉得互联网时代来了，据说企业家都有互联网焦虑，我们也经常看到一个词叫做颠覆，颠覆这个词经常都可以进入，很危险，大家都很害怕。但是我个人觉得互联网经济的逻辑并没有改变，有经典经济学的思维，我们都知道我们做每一个事情都依赖信息，信息是一个我们做决策，做行动的基本要素。但是大家知道我们获取每一点信息都是需要花成本的，比如说我们定阅中国保险报总要拿钱，信息的获取需要花钱的，要花钱就意味着我们做决策的时候很多时候是不可能等信息全部到齐了我们再做决策，这个时候往往信息不对称，信息的不充分，是我们做决策，做行为的一个常态。互联网我觉得最大的改变，就是在成本可控的前提下，尽量的获取更多的信息，让我们的行为更科学，决策更精准，这个我觉得是互联网经济的基本逻辑。由于信息的获取发生了巨大的改变以后，我们基于原来的信息模式下的交易结构就被打破了你比如说过去打车要在街上去看有顶灯的车，那就是你获取信息的方式。现在我们用手机APP可以获取了，这个时候滴滴专车，神舟专车就出来了，这不需要出租车牌照，原来由于信息的垄断或者信息的稀缺而建立起来的堤坝被冲破，因此这个行业被颠覆了，这种情况下互联网之所以颠覆过去传统的经济，他的根本逻辑核心就是信息的便宜，信息的稀缺改为信息的充分，所以这样一个结构，导致我们现在很多产业，都在发生结构性的改变，都在发生颠覆性的改变。

　　第二，我的理解互联网经济，我们说大数据的内涵是什么呢？刚才讲逻辑是什么？我觉得内涵绝对不仅仅是一个技术，我们往往从一个技术的角度来理解互联网，理解大数据，我们互联网保险做的好不好，我们技术部的同志压力非常大，老总会说你怎么搞的，实际上这个东西真的怪错了，互联网或者大数据的保险，它绝对不仅仅是一个技术的范畴，我觉得有了很多因素的发生，我自己昨天晚上也归纳了一下，我觉得第一个是数据的普遍化，普遍的数据化。解决数据的可得性，因为我们现在大家知道，智能设备，物联网商业，我们在淘宝上购物，这是互联网商业，电子监控，我们经常有的一些视频，雷洋为什么会被发现，网络社群等等，这样一些事情，我去过一些地方搞智慧城市，我们的水、电，包括我们垃圾清运都有监控在走，每天数据传到中心，所以这样的一个大量的数据的产生，使得我们的数据能够获得。而且这个数据的获得量会越来越大，我们现在的数据每天都在增加，我们现在有TB级别来探讨我们数据量，实际上现在数据量增加速度，每年不是量的增加，而是数据获取量增加大概在50%以上，我们整个数据在五年以后全部的颠覆，大量的数据来自于监控设备，或者说智能设备，因此人类社会正在走向全面数据化，数据采集的范围越来越宽，程度月份月深，频度越来越高，维度越来越丰富，过去可能是单向交易数据或者你的一些基本行为数据，未来可能是你全方位的数据。换句话说我个人感觉人类社会最终一定是一个万物在线，大部分东西都会上线，平台互联，我们现在有很多的平台，这些平台可能是独立的，未来所有的平台会连成一个真正统一的大平台，云连云，我们现在都叫云，但是这些云可能是分散的，有阿里云，有京东云，很多云，未来这些云也会连起来，这是我个人的观点。未来是一个数据一体化的社会。

　　数据的开放和流通，解决数据成本的可读性。如果数据没有流通起来，线下的方式来获取，或者是不开放你拿不到，每拿一个书记要公关，都要做大量工作，这些数据你的成本都是耗不起的。我们主要要形成整个人类社会的数据是可读的，在线上，通过线上获取，而且数据源是开放和共享的，网络传输能力也在提升，现在是4G，未来可能有5G或者新的技术替代，这样使得技术低成本获取，我们决策才愿意掌握更多的数据，这些数据也容易处理，不像过去起来不方便。

　　数据加工和应用能力，要提高可用性，要建立模型，要有算法，要跟场景结合，另外我们现在机器学习，人工智能，这些技术使得数据来了之后我们能够发现规律，发现真知，然后找到我们真正有价值的矿藏，这个应该说是大数据驱动核心的动力，如果没有后续的技术驱动，整个大数据堆过来也不知道拿来怎么用，所以数据有了怎么用也是问题。

　　基于数据的利益格局的调整和思维理念的形成，我们要达成一个数据社会。数据改变人类的利益，我说出租车群体被私车群体所替代了，未来我们的理念，我们平时拍脑袋的决策方式可能要让位给数据决策方式，我们发行的时候做广告的漫灌式广告，可能要变成精准的广告投放和营销等等。这些数据思维的改变，让我们愿意去用数据，让我们在数据中去生存，这个是形成行为习惯是真正大数据到来的东西，刚才讲这些是互为因果，而且呈加速之势，我个人叫做大数据的摩尔定律，大家都知道摩尔定律非常快，大数据在这样一个态势下，实际上有加速之势，我个人感觉在目前很多方面都还在进化的过程中，远没有达到成熟。应该说我们看到智能机器人(24.470, -0.44, -1.77%)，有一些时候做的很可笑，机器人要想站立起来走路都很困难，现在已经有一些成果了。所以我觉得人类社会还处在大数据的前夜，或者说真正大数据的时代还没有到来，这是我刚才对大数据逻辑的基本理解。

　　第二，大数据为特征的互联网对保险业产生的影响。回顾一下我个人感觉，我们有几种观点过程，对互联网保险我们首先理解是渠道观，这就是一个渠道，我们原来叫做网络保险，电子商务，我原来就在发改部工作，后来离开这个部门，在当时的时候我还被资本，有一些咨询公司做一些课题来谈互联网保险，怎么样做一个渠道有效的增进，我们知道各险人力太贵，银行我们不依赖于他，我们找自己便宜的渠道，互联网保险是很重要的渠道。现在单纯从渠道的角度来观察互联网保险，我个人觉得远远没有达到成功或者说还没有一个突破。

　　流程观，我们把整个业务流程用互联网或者网络的方式做一个打造，或者用IT方式重新塑造，我们有一些企业后台集中作业，我们报销一张发票，把票传到作业中心去，把渠道流程改变，这也是一种比渠道更增进的改变，但是我个人感觉还是在技术成本范畴来理解互联网保险。

　　定价观。互联网可以精准的定价，可以分析标的物风险，去实现精准定价，现在正在做的大数据的一些工作。我个人如果仅仅从这个角度来理解也只是局限在保险角度，并没有跳出保险框架，真正互联网保险应该来自于综合观点或者生态观念，我怎么理解这个话题呢？简单的说一说，有可能带来几种模式的改变。产品模式的改变，大家都已经看到在大数据的情况下风险可以化的更细碎，保险作业可以更深入的我们生活场景之中，产品可以更加的碎片化。比如说退货险，碎瓶险，所以需求量非常大，这在过去传统作业下是不可想象的，但是我前一段时间去了一次蚂蚁金服，他们说退货险，看起来很简单，但是传统公司做都亏，他们做为什么能够赚呢，因为他有大数据分析结果，他感觉女性的退货要多一些，如果说女性投保保费要高一些，同时观察他买了好几件同样的衣服，只是颜色不一样，有可能试一试就退回去，这种保费也高。他要抓取这些数据才能实现，别看非常小，这是一个产品的风险精细化分析以后带来碎片化和场景化的问题。

　　对产品模式的改变，风险识别的实时性，我们过去的保险大家想一想，我们都是基于过去长周期的风险状态来对现在的行为进行定价，你比如说去年开车有没有碰撞，撞过几次，今年你的保费是多少，这个定价模式是基于过去的行为定未来的风险。但是有可能互联网保险会做到，我们UBI，这样大量的实现，可以基于当前的一个短周期的风险来给你当前行为定价，我深知大胆的预测，未来有可能出现流量保险，我解释一下这个概念。比如说我开一个车，我不一定买一年保险，我就买一万块钱保险，这就是一个储值，我在使用过程中车停在地库，这个字不走，但是我如果开出去，我开的是高速公路，我开的是雨雪天，我开的是晚上崎岖的山路，或者我开车人水平不行，他的字流的就快，很快就耗掉，反之可以走的很慢，你可能五年都用不完，其实未来有可能实现保险风险定价的实时化。

　　基于生态的建立和连接的便利，我们的保险赔付需求，有可能会从财务替代转移到解决方案的替代。换句话说我们买保险是什么呢？当然是因为出事有人赔我们钱，但是大家有没有想一想你真正是需要那个钱吗，可能不一定，你需要的是一个解决方案，当你车被撞你要的不是赔款，而是谁解决这个事故场景，当我买了健康出问题的时候，我想要的不仅仅是给我医药费，而是你能帮助我找到好的医生，提供好的解决方案。前两天我陪保险会杨主席会见复星集团郭广昌，他说他们投资很多医院，他想把健康保险和医院资源对接起来，实际上换句话说我买他的保险不是为了要他的赔付，而是要他资源，所以保险在互联网这样分享经济的连接之下，有可能实现从财务替代到解决方案替代，到资源替代，这样一个产品的模式，可能会极大的改变我们保险在社会生活中的作用。

　　当然我刚才讲的这些产品都只是保险产品形态的丰富和完善，不能够改变保险产品的基本属性，总的来看碎片化的场景保险只是风险市场小的部分，而纯风险市场也只是保险市场一个小部分，包括资产管理在内的多元化发展方向是保险业未来的发展方向，尤其是长期股权投资能力是保险在金融业形成核心竞争力真正观念，所以未来的互联网保险要和传统保险结合，这是我讲的产品形态的改变。

　　作业模式的改变，比如说体现在大数据，包括互联网再保险业作业流程中介入，实现保险越来越O2O，未来有一些保险，有一些公司在申报，从销售到理赔全在线上做，但是能不能做成功也拭目以待。

　　组织模式的改变，在大数据推动下保险，现在我们承包、理赔，保单处理到保单储存，这样一个作业链条，有可能被撕碎，被切割，被重组，保险公司这样一个完整组织形态下，包裹起来的作业流程，有可能被打碎重来，这个可能对保险未来的影响也是非常大的，我们都已经看到了在组织形态上有很多新的变化，比如说出现了比价网站，有销售的联盟，有理赔的联盟，我是一个理赔员，原来一定是归属于某一家保险公司，我现在不在这家干活，我是独立的身份，我为所有保险公司附近，我住在我家附近，这个地方出了车祸我可以第一时间到达现场，这样把保险公司通过组织形态包裹起来的链条全部打碎拉出来重新组合，这个行为可能在未来会越来越多的发生，换句话说保险的外包会越来越程度越深，形式也会多样化。我们保险真正归属到我们承担风险，因此在这个角度来讲场景保险可能会更加的普遍，我甚至想象未来保险中介和保险公司的界限也会取消，专业的东西也会取消，未来的保险公司和再保险公司的界限可能也会重新来考虑。所有的保险公司都是再保险公司，某种意义上来讲是这样的。这个对保险场景的变化，从全方位的深刻的理解。过去我们保险叫做特许经营，你要经过保险会许可或者监管部门许可才能做保险，其实保险还是一个专营经济，做了保险公司就只能做保险，而不能干别的，不能卖白菜，只能做保险，未来我们大数据深入，场景化深入有可能打破这些界限，当然发改部管牌照的，这也是在革自己的命。

　　监管模式的改变，监管可以深入到保险的整个作业流程，形成这种所谓的嵌入式的监管，让规范和你的作业同步推进，这个工作保监会其实已经做了，我们成立了中国保信，我们在座的还有保信高管，他要做的把监管的流程全部植入到平台里面，我们现在做保单登记，所有保单要登记进来，现在还是静态数据，未来有大量保险进行录单要登记进来，换句话说负债的业务完全清晰，这个场景就被控制了，这样的保险，这样的监管未来可能是所谓实时化的监管就能够形成了。因为这是信息经济社会，信息是一种市场经济，我个人认为是一种要素，信息社会，信息的要素的价值和比重在提升，过去我们特别看重土地、资源、资金，我们对信息不太在意，但是信息社会我可以不要土地，资金都不重要，那甚至我们的资源就更不重要，我们有很多经济没世不需要资源的，我们要的是信息，信息在市场要素中的比重在上升。在这样一个情况下，不管是从传统的保险行业去拥抱互联网，还是互联网企业来找保险，两个双向的发生都在进行，但是坦率的讲现在还是，我个人认为保险和互联网关系目前处在外挂不是主要的，颠覆远远没有发生，而且很多还是在浅层次，但是我们相信趋势不可改变，未来一定会到来，所以从刚才讲的在信息经济社会，信息要素的价值在提升的过程中，我们怎么样把握未来的脉搏，这是我们整个保险业同仁必须要关注的话题，这是一个战略性的话题，如果不做这个工作，未来我们会边缘化。

　　第三，监管对这个问题怎么看。我本人一个多月前才从中国保信公司调回到发改部，刚刚接触到这方面监管，前期保监会发布过一些制度，保险会内部关于互联网保险的监管和发展的职能移送到发改部了，我回去以后面临这个话题，所以压力也非常大。我个人感觉，我们对这个问题理解还比较浮浅，保监会批准成立四家互联网保险公司，领域还有很多互联网企业，类似于京东、阿里，包括百度都在和保险公司联盟或者独立的或者是联合的来申请保险牌照，这个过程是一个双向的过程，我们传统的保险公司在互联网化，互联网公司在寻求保险发展的通道。这样一个会聚，保监会发改部面临从牌照，发展，监管，都面临着这些课题，我这段时间也在想，我觉得行业对这个问题的理解，我个人理解还不是非常深刻和成熟，很多问题也没有看透。我前一段时间找了筹备组同志聊了一下，有一些公司谈的不是很到位，我甚至建议他回归传统保险，他的模式和思维也没有改变，我劝他回去。当然最近我们也准备找所有筹备组和已经成立的公司，以及业外大老，我们想找一些来学习。不管是跨界的，飘逸的还是业内业外都想拜访，深入探讨一下这个话题，现在远远没有形成成熟的观点，如果以后有一个专门的课题，有结果的时候我来跟大家做新的分享。

　　我现在个人谈一谈最基本的看法，我有五句话：第一，监管对于互联网保险的态度是比较明确的，我们是在理解或深刻的理解互联网保险的基础上来开展做这个文章，我们工作主题或者主要矛盾决得不仅仅是规范，绝对不仅仅是严监管防风险，当然这个也很重要。我们的主席，我感觉也是监管部门态度，对互联网保险大力扶持促进和推动，要让这个产业真正做起来，做活，这是我们的基本态度。

　　第二，网络支付，P2P，比如说众筹，原来是没有规范的，所以很多产业蓬勃发展，做起来了，但是由于没有监管，可能做出了一些问题，所以政府一旦介入对这个问题进行关心，大家就害怕，是不是又来管我了，保险不一样。前两天我和投资人专门聊这个话题，他很害怕，你们保监会关心是不是管理我们了，我们说保险是传统金融行业，管理监管非常严格，互联网保险是在传统保险基础上发展起来的东西，我们的目的，我个人的定位在这个问题上的定位，我们是去跟互联网保险松绑减负降压，而不是去加。因为互联网保险有什么新的特点，按照传统的保险思维来管一定不太方便，甚至可能会段死。我举一个例子，我们传统保险要按照省市县方式来延伸机构，服务产业链条，互联网保险需要不需要，也可能就不一定，当然结论还没有下，总而言之我们要找新的给互联网保险松绑发展路径，这是监管基本定调。

　　第三，真正的搞互联网保险或者大数据的保险是一件比较难的事情，刚才讲是一个生态，这是一个环境，这是一个全方位的推进，这不那么简单，不是搞一个概念就起来的，所以我们也不欢迎搞噱头玩概念，瞎忽悠，你别弄一个概念股票融资市场上搞点钱，我觉得这不是做互联网保险真正的态度，我觉得是一个实实在在的推进，一点一滴的积累，这个很难的。因为涉及到方面非常多，如果不是以这个态度来做互联网保险，最终事情搞不成自己成笑话，要做互联网保险就是准备吃苦，心里面要熬得过去。

　　第四，互联网保险虽然是一个新的业态，但是它是传统保险的继承和发展，它有这样割不断的东西，我们还是要对传统保险表达我们的尊敬，或者尊重传统金融和保险，我们经常说我是互联网保险，对你的东西有点不屑一顾，坦率来讲也是自己高兴过早。比如说P2P，我们都知道大量的能够来钱，但是最终大部分都失败了，为什么呢？因为你在负债端很容易忽悠客户，但是怎么样把钱配出去，找到好的项目，不会出现坏账，这是传统金融积累了很多很多年形成的摩斯，银行贷款风控不是模式不是那么简单被抄袭和颠覆了，为什么平安陆金所做的好，他就是前端互联网化，后端嫁接在传统金融体系纸上得，所以一味的说我要创新，要颠覆，忘掉真正的根基一定会走向失败，这里面怎么样好的结合，找到好的东西我觉得可能需要更多思索。

　　第五，我想说我们对保险的未来，对互联网保险的未来充满信心，前几天我跟一个投资人聊，他要准备大举进入金融保险业，他说研究几年，他跟我说了一个词，他说我现在发现保险是金融之王，我们过去都是银证保，保险排老三老四，地位感觉比较低，你为什么这么来评价，他说保险是真正再融资和投资两个领域都非常宽，非常健全的一个机制，一个作业机制，所以现在保险的牌照的价值确实在提升，坦率来讲保险会发改部负责牌照许可业务，排队的非常非常多。就是因为大家重新在寻找和定位保险的产业价值，我刚才讲，刚才的互联网保险是一个方向，我们真正的传统金融市场也有很多领地需要开拓。因此我本人或者说我觉得这个行业，我感觉投资界对保险的未来，特别是对互联网保险的未来是充满了信心，我也相信通过大家的努力，一定会让保险这个古老的行业焕发生机，找到它的青春所在，这是我的发言，祝大家取得圆满成功，谢谢大家。