区块链在保险行业的创新应用

2016-11-22 10:09
作者:张翀

保小观注:

早期投资者和创业者能够在一个产业从充满技术风险的刀口,进入有市场和团队风险的风口时赚取大量利润。保险行业中的区块链产业如今正处于这一关口,这也是区块链概念大火的原因。技术风险虽然会一直存在,但正逐日减少,而该产业面临的市场风险依然巨大。我们有见到大量的概念验证(Proof of Concept, POC)项目和大量的最小化可行产品(Minimum Viable Products, MVP),但真正能符合市场需求的产品(Product Market Fit, PMF)却寥寥无几。虽然有很多理论来论证这些最小化可行产品是多么的符合市场需求,然而市场的反应是冷酷无情的。

基于智能合约的自动赔偿

自动赔偿功能可以为险企和投保人带来双赢局面。因为赔偿款是自动快速发放给投保人的,在事故发生时,已经身心俱疲的投保人不用再为走赔付手续而忙得焦头烂额。对于险企来说,主要有以下两点好处:

1、杜绝骗保行为。险企在处理事故时,依据的是独立可信的数据,而非投保人的一面之词。

2、节省赔付流程成本。杜绝了骗保行为,流程简化,成本下降。

自动赔偿的运用,需要依靠一个能够快速判断“是或否”的系统。比较复杂的情况,比如事故责任方是谁,或理赔过程中是否涉及医疗支出等,就需要人为干预进行判断了。

起飞险是这个“是或否”系统的应用实例之一。航班要么被取消了,要么就依然起飞。区块链系统能通过外部数据源来判断航班的状态。这也从侧面说明了区块链产业的主要风险已经不是技术风险了。

我们预计未来这个“是或否”系统将会被大量运用,并且因为杜绝了骗保行为和节约了流程成本,投保人将能享受到真正的低保费。我们正处于行业变革的时间点,变革通常都会推动行业的发展。比如该系统如今在共享经济中广泛运用,这些都是需求保险或短期保险的应用实例。

该系统的一个主流应用实例是人寿保险。“生或死”明确对应“是或否”。智能合约通过接入死亡登记系统,向去世的投保人定向支付赔偿款。这一举措让逝世者的家属以免再触景伤情,大大提升的企业的人性化程度。

为投保人规定维修厂家

在更为复杂的索赔流程中,险企应在事故发生后,为投保人规定如何处理事故。比如规定在车祸后,只能去特定的4S店修车;或在受伤后,只能去特定的医院就诊。这对险企和投保人来说也是一个双赢的局面。对于险企来说,索赔流程更可控,成本更低;对于投保人来说,他可以更快得获得理赔。而且凭借智能手机和地图定位,在事故发生时,即使投保人已经手忙脚乱了,他也可以快速确定去哪里处理事故。

如果处理事故的费用是由基于区块链的智能合约自动赔付的,投保人也百分百信任这一系统,为了尽快获得理赔,他就一定会去指定地点处理事故。理想状况下,4S店或者医院可以通过手机通知提前得知有客户即将上门,智能合约也会通知他们可以收费的具体项目。这样一来,投保人就无需垫付费用,也不用再走后续的理赔手续了。

区块链在珍品保险中的应用

曾经有一段时间,保险被广泛应用于保护价值不菲的珍品。这类保险涉及到的有珠宝、艺术品、古董等昂贵的资产,在这类保险中,对于险企来说,甄别这类资产的真伪至关重要。如果你有一瓶价值百万美元的1964年的波得路堡红葡萄酒,当你想为它投保时,险企需要确认它是百分百的真品,而非贴着波得路堡标签的假货。 

一个数据齐全的区块链数据库可以完美地解决这个问题。如果你能调出自1964年那一份特定葡萄酒交易开始,到今天所有有关这一瓶葡萄酒的交易信息,你便能确认现在你手上这瓶葡萄酒的真伪。当然,实现这一过程非常困难,除非有技术能将所有历史数据收集齐全并数字化,否则我们只能看到自区块链技术出现后的交易信息。

这一领域的先驱者是一家名为Everledger的公司,他们致力于将区块链技术应用于珠宝行业,为客户提供珠宝的真伪、交易记录等信息。

区块链技术在财产保险行业中的发展令人期待。区块链技术为资产的真伪鉴别提供了方便,降低了成本,从而险企能够提供更低的保费。同时,区块链技术加上智能合约,两者可以为消费者提供更多保险产品,该市场的发展潜力巨大。

区块链+P2P保险=颠覆性创新

有很多人认为P2P保险是对保险行业颠覆性的创新。但只有在区块链技术和智能合约能保证及时支付的前提下,P2P保险才是可行的。

区块链中的偿付模式和《欧盟偿付能力II》

有报道指出,基于区块链的智能合约在偿付步骤上实行“条件支付”,即当投保人符合赔偿条件后,系统会自动支付赔偿款给投保人。险企收到付款通知时,保费已经打入投保人账户了。这一偿付模式会使监管部门对险企偿付能力的监管措施造成复杂深远的影响,

《欧盟偿付能力II》旨在确保险企有准备好足额的资金来支付理赔款。

险企如果要确保“条件支付”能持续运行,他们需要准备比《欧盟偿付能力II》所规定的赔付准备金更多的资金。P2P型保险公司能够承担巨额的准备金,传统的保险公司则不能。这一区别很可能成就前者,颠覆后者。

数字化保险公司

利用区块链技术将保险行业中的代理人、承保人和再保险连接起来,这一工作做得最好的是一家区块链企业——Chain That。他们犹如回到未来的伦敦劳埃德保险公司(当今世界保险业中信誉最高、名气最大、资金最雄厚、利润最多的一家大保险公司,它成立于1680年,迄今已有300多年的历史),用分享平台和智能合约取代传统的代理人推销模式。 

Chain That的案例也说明了现有的数据标准非常重要,他们用的是Accord数据,该数据能起到FIX标准在资本市场类似的作用。

百科:FIX协议是由国际FIX协会组织提供的一个开放式协议,目的是推动国际贸易电子化的进程,在各类参与者之间,包括投资经理、经纪人,买方、卖方建立起实时的电子化通讯协议。FIX协议的目标是把各类证券金融业务需求流程格式化,使之成为一个个可用计算机语言描述的功能流程,并在每个业务功能接口上统一交换格式,方便各个功能模块的连接。

利用区块链技术为底层民众提供微保险

墨西哥公司Saldo推出了一款名为Consuelo(西班牙语,意为“安慰、慰问”)微保险服务,提供健康险和人寿险。微保险与微金融类似,都是用极低的成本去做极小市场的生意。Saldo公司认为他们的产品更确切的名称应该是“无理赔人保险”,他们取消了理赔过程和理赔人员。

Consuelo最特别的一点在于,它致力于为身处美国的墨西哥人提供服务。美籍墨西哥人人口基数大,是世界上最大的社群之一,由此产生的市场也是巨大的。Saldo公司在接受货币电讯的采访中,称这一社群为“无国界社群”。

现在有一个理论叫“先东后西”,即先进理念或技术先在东方或拉丁美洲等地区发展,再传入西方世界,因为那些地区对先进技术的需求更大,而且他们没有像西方一样有一套已经很成熟的体系,所以无需经历模式转换的阵痛。Saldo公司推出的,正是基于区块链的智能合约。有趣的是,推动这一模式发展的,或许将是底层民众。

保险业的未来,以及科技型险企的未来很有可能由中国和印度书写,同样的,来自拉丁美洲的创新力量一样有可能塑造这个行业的未来。