来聊聊腾讯要布局的数字保险
英杰华保险、高瓴资本、腾讯将在香港发展一家保险公司，专注数字保险服务。2017年伊始，相信不少人都被这则新闻刷屏了。意图在香港保险业变革创新的中占据一席之地的腾讯，此次将“宝”压在了数字化保险。
相对于区块链、人工智能，数字化保险并不稀奇。早在十年前，保险公司就开始注重通过数字化渠道改善业务模式。数字革命催生了新的互联世界，颠覆了传统的商业模式，电信、传媒、旅游业等均已经历了类似的颠覆过程，保险业也不例外。
来自国际数据公司的预测数据显示，到2018年将有超过50%的大型企业拥有完善的数字化转型战略。毫无疑问，保险数字化已经成为险企转型的重大战略。举个例子，德国安联每年在数字化领域的投入是4亿欧元，而且未来两年每年计划是5亿欧元。
保险公司为何如此重视保险的数字化？原因可能有以下两个：
1、 数字化技术的发展促使保险行业向"以客户为中心"转变，消费者越来越通过数字技术手段来获取金融产品和服务，这时客户体验就显得尤为重要。调查显示，银行与客户之间关系改进的另一个明显表现是，越来越多的人认为，银行的业务是以客户为中心的。而在保险业，数字化的水平与银行业相比显然落后。
2、 以云计算、大数据、移动互联网为代表的新兴技术，正在成为推动保险行业生产系统的IT创新、加速数字化的转型的重要力量。可以看到，数字化正在提高保险公司的运营效率，降低经营的成本，包括实现智能化管理，以及简化的流程和服务。此外，数字化也开创了O2O客户经营模式"、数字化营销等新的业务模式。
虽然大多数的保险公司已经将数字化放在了重要战略位置，但是目前从全球来看，尚无一家保险公司在数字化层面上保持领先。那么何为成功的数字化转型呢？贝恩公司给出了6个关键的维度：
应用数字化手段加强客户体验——只有半数的保险公司提供专为数字化渠道设计的产品和服务。在未来几年，客户和保险公司将从呼叫中心和面谈模式向线上和移动渠道大举迁移。面对这种变化趋势，保险公司需要为传统渠道做好准备。
全渠道销售和分销模式——保险公司预计，未来三到五年数字化渠道产生的新保费收入将是原来的二倍以上：寿险在新保费收入中的加权平均百分比将从原来的6%增长到接近15%，寿险将从近10%增长到22.5%。然而，很少有保险公司拥有完善的全渠道能力。在寿险市场，只有超过三分之一的保险公司允许客户在一个渠道开始交易，并在另一个渠道完成交易，而约有40%的产险公司拥有这项能力。
采用数字技术优化运营流程—— 直通式处理（STP）在大多数业务操作中逐渐普及，但保险公司仍然主要依靠人工操作获取多数客户信息。约有36%的产险公司通过电子渠道获取客户信息，通过STP处理数据。在未来三到五年，自动出单和自动裁定理赔的业务预计将增长20%。
运用高级分析和大数据——如今，高级分析技术在某些保险活动中仍然不是很普遍。但在未来三到五年，保险公司在大数据分析上的支出预计将快速增长，寿险年均增长率将达到24%，产险将达到27%。
支持数字化变革的技术到位——在未来三到五年，不少保险公司的IT支出预计将在收入中占据更大的比重。寿险公司的IT支出在收入中的占比预计将从3.8%增长到5.5%，产险公司将从3.7%增长到4%以上。大多数保险公司目前最缺乏、也最希望投资的系统包括大数据分析、数字化支持的客户体验以及端到端客户关系管理系统。
做好创新准备的组织——保险公司的数字化变革成果良莠不齐：在寿险公司和产险公司中，分别有40%和25%的数字化转型只实现了不到一半的既定目标。在变革管理要素中，合规性和风险管控是最受关注的问题。
总而言之，在数字化时代，保险企业若想保住销售规模、维持业务繁荣，就需要积极完成新的数字化、以客户为中心的任务。保险企业应当努力在整条价值链的所有要素上达成可持续的良好表现，想法设法实现客户的获得与留存、产品创新、规模化定制，同时均衡兼顾一对一营销、定价优化、追加销售、交叉销售、防止欺诈等工作，并且重新设计各项流程和相关人力资源议程——包括组织结构与培训等，同时实现其数字化。
