保险之上，能实现万物生长吗？

注：本文内容整理自曲速资本创始合伙人杨轩于「保观大咖会」内的分享，略有删改，全文内容及语音分享回顾见「保观大咖会」。本文中杨总的主要观点如下：如果整个保险产业的模式变得产品简单，盈利模式复杂，那么保险之上也可以衍生出很多“物种”。实现保险之上，万物生长！

毋庸置疑，互联网保险在这两年越来越受到人的关注。于是大家都会问这样一个问题，互联网保险究竟是什么？

 有人将互联网保险简单的理解为“互联网+保险”或者单纯在网上卖保险，有人将其等同于保险科技。坦白说，我认为目前还没有一个定义能够准确地论述互联网保险。当然，有一点可以确定的是，互联网保险绝不是忽悠。

抛开概念层面那些形而上的东西，我更喜欢实用主义。怎么样能把互联网保险的用途了解清楚，或怎么样能理解互联网保险真正的意义，我觉得可能更关键。

首先，我想谈一谈我对于互联网的理解，我认为互联网最大的特点有三个：连接、用户、数据。连接是最基本的属性，我们来看BAT，百度连接人与信息，阿里巴巴连接人与商品，腾讯连接人与人。

互联网把一切连接在一起时，也把一切变成了节点，也可以看做是一个“连接用户——基于数据——连接用户”的循环。随着用户的不断增加，数据的不断累积，我们最终会看到一个突变，突变涌现出的特征就是新生态的表现形式。 

所以，互联网的意义是什么呢？我觉得其意义在于利用互联网思维、互联网哲学来指导一个行业，改变看待用户、连接用户的方式，从而改变商业模式，乃至真正实现生产资源的重新配置。

近几年，互联网改变了非常多的行业，比如滴滴、淘宝，所以如何利用互联网来重新指导一些做产品的思路或者建立一个商业模式，我觉得这个才是最核心的，也是需要我们去认真思考的。而具体到我们要聊的行业，就是保险。

对比互联网产品和保险产品，我们会发现两者有恰好相反的特性：互联网产品简单，盈利模式复杂，而保险产品复杂，盈利模式简单。互联网产品简单，我想没有任何一个App需要看说明书才能使用，但是盈利模式复杂，比如微信的商业模式到现在也没有完全清晰。

反观保险，因为产品的复杂，所以我们需要代理人的存在，保险的盈利模式又非常简单，即“三差”——费差、死差、利差。现在讨论最多的就是费差，就是通过“卖保险”来赚钱。也就是，现在的保险仅仅停留在销售层面，但显然，卖不是保险的本质。

那么，如果把保险产品和互联网产品叠加在一起，会怎么样呢？个人观点，我觉得互联网保险要做的就是怎样让产品变得更加简单，让盈利模式变得复杂。这里背后的逻辑在于，要更多的考虑用户，从用户的角度去开发产品。

为什么需要那么多的代理人，这么大的营销队伍去推广？就是因为产品复杂，盈利模式简单，可以快速地吸引和招纳代理人，经过简单培训就能上岗销售，为客户提供服务。

我觉得短期内这个现状无法改变，但是如果我们假设，有一些产品真的以用户至上，不用教育用户，不用看保单，就能直接购买，当产品变得越来越简单，用户体验也会越来越好。目前来看，已经有一些险种在尝试，比如车险。

最近我在思考一个问题，如果一个公司能做到一个千亿美金或者万亿人民币的规模，那么在其基础上，会衍生出非常多百亿、数十亿、几亿的公司。比如微信，假设只是将其看作是一个社交工具，很难形成商业价值，所以社交只是连接的第一步。

不同的关系组合形成了商业模式，不同的商业模式关系形成了生态圈，不同生态圈的关系组成了生态系统。所以微信的重点在于其衍生而成的生态群，信息流、服务流、商品流、企业流等等的连接，使微信的生态系统得以形成，实现了所谓的微信之上，万物生长。

那保险之上呢？我觉得也能实现万物生长，如果整个保险产业的模式变得产品简单，盈利模式复杂，那么保险之上也可以衍生出很多“物种”。盈利模式复杂并不是一个坏事情，因为只有复杂的盈利模式，才能更好地应对行业的变化，应对技术的创新。 

所以，保险还缺什么？互联网行业和保险这个行业有一个共通的点——网聚人。回看BAT的逻辑，即把人聚集起来，服务他们，在这个过程中会诞生很多有意思的盈利模式。

保险业也具备类似的功能，但保险业目前还没进化到的层面是连接。如果保险业能实现连接，那就会非常有机会。

以车险为例，车险在整个汽车后市场产业链中起到非常大的作用，车险能连接用户、保险公司、汽车后市场服务商，所以其可以整合驾驶数据、保养数据，那么用户修车维护、车辆更换可能都得通过车险，想象空间就变得很大。

我觉得用那句话来讲就是广阔天地，大有作为。我们对行业的创新变化一直抱乐观的态度，可能不一定对，可是谁知道呢，可能这就是未来。就像这句话，大风起于青萍之末，希望那些创新的点慢慢发展成为引爆行业的点。

保观视角

何谓互联网保险？其本质究竟是什么？这是保险业内的仍旧在争论的一个问题，小观认为，互联网保险仍是一个变革中的行业，现在去定义它还为时过早。虽然无法确定“它是什么”，但可以确定的是互联网保险不等同于保险科技，也不是现在热门的“互联网+”，更不仅仅是保险全过程的网络化。事实上，面对迅速发展的互联网保险，大量的实践和理论问题，仍旧值得深入研究探讨。