保险谬论系列之三：保险的大数据时代已经到来

每一个来自硅谷以及其他世界级科技中心的人都会告诉你，数据就是未来。他们会告诉你数据会如何改变商业的本质，数据会如何影响管理决策，以及数据会是未来创新战场的最前线。保险业的人也会告诉你，数据就是保险的未来，我们正处于保险的大数据时代。

他们说的大部分都没错，但是实际上，保险的大数据时代还未到来。对于保险业，现在的问题并不是数据未来在业内的地位如何，而是现在保险业是否已经具备了完备的基础设施来发展大数据技术？

前两篇文章我们已经讨论过保险业对于技术和人情关系的谬论。本文我们就来探讨一下关于数据的谬论。保险圈的主流声音是认为整个行业都已经做好了迎接大数据时代到来的准备，希望充分利用大数据在未来不断开拓业务。而实际情况是，保险业现在的能力和现存的基础设施连当下的数据需求都无法满足，更不用说去满足未来物联网高度发达后，体量呈指数上升的数据的需求了。

数据会彻底改变保险业的格局，这一点毋庸置疑。它会影响保险的分销系统，会影响保险公司对风险的定价和防范，也会这个行业提供大量新的就业岗位。充分利用数据——即从有效信息源获取有意义的数据并进行分析——是非常难的。顶级的科技公司对此也依然处于探索阶段，仅仅取得了有限的成果。

既然走在大数据最前沿的科技公司也无法完全掌控数据的广度和复杂，那保险业——一个还在花费巨资维护上个世纪80年代所开发系统的产业，又怎么可能现在就有能力充分利用数据呢？

保险业的大数据时代会呈现怎样一副光景？即使对于最大的传统保险公司来说，一切也是未知的，不过他们至少是实实在在地投资了数据科技领域。而在分销端，未来的光景就更黯淡了。我最近和业内排名前十的某家保险经纪公司的首席信息官就此进行了交流，他对数据在保险业中的应用如此评论道：“如果其他行业的公司做到了我们的规模，并且拥有大量的客户数据，他们将会需要有数百人的团队来处理这些数据。但是我们公司却连一个数据分析师都没有，因为我们是销售导向的公司，高层都是销售员出身的。”

为了成为一个科技驱动的行业，保险行业的公司，必须先做到以下两点：

1、像一家真正的科技公司一样去思考和行动；

2、成为某个大型数字化生态系统中的一环（比如数字化金融系统），选择合适的搭档来提升行业效率。

像科技公司一样去思考并不简单。保险作为一门根深蒂固的传统生意，除了少数例外，大部分从业者都对主动改变无感。但是，观念上的改变并不意味着要冲击整个保险公司的传统理念，实际上，改变都是由点及面的，而在保险公司，这个起始点应该从一个职位开始——首席信息官（Chief Information Officer, CIO）。

一位现代化的CIO不应该再将自己的部门单纯地视为网络基础设施和网络安全的守护者（当然这两点依然很重要），更应该将信息部门打造成创新实验室，或者创新沙盒。在德勤的行业预测报告中，他们也对CIO这一职位进行了深入解读，他们认为，在数字化时代，CIO将会升级为首席融合官（Chief Integration Officer），对新事物进行深入的探索和思考。

“在大数据时代里，发达的可视化工具让创新活动的扩散性得到大幅提升，并且降低了创新的成本。保险公司没有理由不以此为契机在公司内部建立一个创新沙盒来培育和鼓励探索精神，让大家的想法得到实践和验证。作为保险公司CIO的首席融合馆，有义务搭建起这样的沙盒环境，让保险公司的员工可以和数据科技进行互动，寻求切实有效的技术实践之路。”

CIO和他的团队能够成为整个保险公司在探索创新之路的领航员，并尽可能地减轻创新融入保险公司文化过程中的痛楚，但有些痛是保险公司必须承受的。

历史遗留系统需要一次快速而又高效地更新换代。

整个保险行业的人在过去的五十年中都已经习惯于和同样的伙伴长期合作，而现在，整条保险价值链的合作伙伴都将迎来新的面孔，并且会被快速替换。

“保险速度”所代表的稳而慢的发展文化将被改变，保险公司需要学会快速做出决策，原先的创新主题会议一个月一次，以后将会每天都有。

成为大型数字化生态系统中的一环需要保险公司投入更多的资金，但这同样也很重要。就目前的情况来看，数据在保险业中如何流转还没有统一的标准。数据收集、存储和取回是数据应用的基础环节，这方面的基础设施需要首先布局。

在保险公司能够管理好自己的数据后，他们还需要和整个数字化经济环境中的其他参与者对接，设计开放式的API接口，实现数据的实时交流。

保险公司在数字化道路上会遇到大量阻碍和困难，从客户的角度去思考问题，或许是构思解决方案的良好开端。以下都是一些短期内可以实现的，为实现数字化而可以尝试的努力：

为客户提供数据方案，让客户可以掌控属于自己的数据，方便他们在转换保险公司和经纪公司时进行数据转移；

创造真正有用的在线和移动体验，提供更多的互动，让这些体验不再仅仅停留在单方面的信息输出；

建立风险评分系统，提升定价透明度，让客户了解自己所购买产品的定价体系。

数据革命会改变保险产业，这一点毋庸置疑。保险公司能否真正进入大数据时代，真正的挑战是是否能够快速改变并乘势而起。