实操论| 保险公司如何探索区块链技术应用之路?

2018-06-01 12:12

区块链的受欢迎程度众所周知。截至2017年初,有近20亿美元的资金投入到891个区块链初创公司,一些全球知名的保险公司和分保公司已纷纷加入区块链联盟,如R3和B3i。走在区块链技术前段的财产保险公司们已经开始提供基于分布式账本技术的保险产品。 但是,要从区块链中创造价值是一个更大的挑战。

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保险公司通过区块链生成价值的三种模式

对于正在探索区块链技术应用之路的保险公司来说以,下有三种模式值得考虑。

1. 企业对内型

企业对内模型是指组织内严格控制区块链的部署,通常用于简化后台处理。尽管将区块链限定在单个企业内部能提供最大的控制力,但却浪费了分布式账本技术的一个重要优势: 简化交易操作,跨过中间人担保,解决信任问题。

在极少数情况下,对于一些复杂的地理分布式组织,同时又具备了区域化运营和系统,他们或许会发现内部区块链仍有使用价值,实质上就是利用分布式账本作为不同实体之间的通信媒介。不过,我建议保险公司在开始应用区块链技术之前,仔细考虑可产生类似效益的替代技术,并评估是否存在潜在问题。

2.企业交互型

保险公司之间的相互交易将明显受益于分布式账本技术带来的高效性,可追溯性和一致性。 再保险行业正“面临洗牌”,因为其拥有一个复杂却又标准化的流程,而技术对流程的改进能够产生直接价值。 B3i是一个致力于探索区块链技术用途和标准的大型保险公司组织,它开发了一个标准智能合同管理系统来促进再保险交易。

机会并非仅限于再保险行业。 安联集团专注于将巨灾风险互换放入区块链平台,使交易变得更加简单快速。区块链支付能力也为代位求偿提供了便利。 保险公司之间通过共享历史理赔记录,对潜在投保人和投保财产的理赔历史一目了然,从而惠及了整个行业。由于投资银行正在尝试更有效的贸易结算方式, 保险公司也能在公司间交易付款中收割类似收益。

3.行业生态系统

生态系统模式涵盖了广泛的群体:保险公司,经销商,消费者,服务提供商乃至更多,它利用区块链将其统一起来,解决共同问题。

东京海上(日本规模最大的财产保险公司)最近测试了一个海运保单区块链平台,将承运人获取保单凭证的时间缩短了85%。 旅行保险公司InsurETH通过公开的飞行数据创建了智能合约,自动识别并支付旅行保单的索赔,这让他们在伦敦黑客马拉松上赢得奖励。埃森哲公司开发了基于区块链技术的葡萄园保险概念验证,通过智能传感器收集并利用数据。

除保险外,瑞典政府正在测试基于区块链技术的土地登记政策。 Everledger(一家区块链初创公司)通过追踪整个产品生命周期来提供产品真实性服务。随着核心保险以外的行业开始转向分布式账本技术,保险公司将有机会与合作伙伴和销售商开展更为新颖的合作方式。

三种模式各有其优点和风险,不同的模型适用于不同的企业。你会选择哪一种呢?

保险公司在区块链之路上的六个考虑要点

从地域风险,到快速市场化,在踏上区块链旅程时,保险公司需要考虑这六点。

1. 地理

在不同的地理管辖区域,跨州以及跨国情况下,区块链技术方案需要符合各种不同的法律和法规要求。随着区块链不断跨越地理边界,其技术方案也将变得越来越复杂。保险公司需要考虑法规,货币兑换,商业惯例乃至宏观经济影响。

2.监管

区块链技术解决方案的监管仍然是一个不断演化的问题。随着区块链规模的扩大和使用领域的深入,对众多保险管理部门,州和联邦机构而言,法律监管是一个需要挑战的难题。 一套健全的规范和监管制度,对保险公司能否成功实施和扩展区块链技术方案起到至关重要的作用。

3.复杂性

错综复杂的使用案例和生态系统需要更为先进的解决方案。外围参与者的进入,交易负担的增加,安全性保障和一体化整合带来了更多复杂性,也推高了成本和风险。在推行更为先进的区块链技术方案前,必须要衡量其相关利益与构建成本。

4.投资

随着区块链技术方案规模的扩大和复杂性的增加,投资和投资回报率的审查也趋于严苛。 就目前保险公司和第三方的发展形势,对区块链技术方案的投资有了多种选择。保险公司想要应用区块链技术,必须作出最佳的投资选择,自主研发或者收购,合资甚至是认购。

5.风险

随着所有新技术的持续发展和不断成熟,应用技术所带来的风险也随之开始转移。 区块链技术也不例外。个人和企业隐私泄露,网络安全隐患乃至经济损失风险,消费者和投资者必须好好权衡。在合理考虑潜在风险的情况下,区块链技术就可以在可接受的风险水平内提供全新的解决方案。

6.快速市场化

短期内, 区块链技术较为低下的接受度仍然是其实现收益的障碍。但是,随着区块链进入主流市场,快速市场化将成为其获利的关键。当这些潜在解决方案得到了广泛应用,其快速识别,开发和推广能力将成为利益的驱动力。

区块链技术拥有巨大的价值潜力,和广泛的应用前景。保险公司可以从以上六个方面部署战略决策。

保险公司快速应用区块链技术的四步法

想象一下当区块链技术成为主流技术的那一天。 你的企业是否准备好了?

保险公司知道区块链技术即将到来,但许多又不知道该如何做好准备,迎接它给行业带来的变化。 对于区块链技术的快速应用,保险公司可以采取以下四步措施:

1.探索与发现 — 6个月

建立一个由技术部和业务部高管组成的区块链技术倡导小组。因为区块链是新兴技术,很多人对此知之甚少,该倡导小组需致力于区块链知识普及,并连接好技术和业务相关团队。他们也将负责提高员工对区块链技术的认识,展示最新的区块链创新成果并发掘其潜在优势。最终,这种倡导行为将有助于获得企业及其伙伴对区块链技术的认可。

此外,当对组织的战略目标有了清晰的认识后, 倡导小组也将负责挖掘区块链技术的运用案例来实现这些战略目标。对此,该小组必须要与企业内外各方利益相关者和主题专家进行磋商,进而充分理解目标并评估区块链技术方案是否有意义。

2.测试与开发 — 1年

对于保险公司而言,下一步是根据他们选择的应用模式, 探索区块链技术在企业内部和其业务合作伙伴之间的可行性。可以通过对前一阶段中发掘的应用案例进行精简并刷选出个别用例进行测试。

在这个阶段,保险公司和他们的业务伙伴将合作进行概念验证和技术原型创建,在专用实验室或受控环境中处理其应用案例。他们将在一个具有特定配置和权限的封闭用户群体中开展概念验证,同时对用户访问数据进行严格的管控。

完成这些概念验证后,保险公司可以根据所选用例,评估区块链技术在企业内的可行性。 概念验证的结果有助于确定潜在的收益,风险和挑战,而随着区块链技术的进一步拓展, 这些最终也能呈现出客观的商业化表达。

3.评估与推广 — 3年

借助概念验证的结果,保险公司可以评估区块链对行业核心业务的影响,并评判技术如何在价值链上影响现有合作伙伴之间的业务往来。如果这种影响很可能是重大的,保险公司对技术原型创建的投入能令他们在这项技术利用上占得先机。

为了能突破验证阶段,推广技术应用,并将区块链纳入其核心系统,保险公司需要确定具有共生效益的合作伙伴或生态系统,以到达促进方案见效的积极网络效应。

与任何新举措一样,他们需要根据技术原型的结果制定全面的规划和严格的时间节点。这里还要考虑的其他问题包括: 法律和监管问题,目标运营模式,基础设施,数据和标准化流程。

4.成就未来 —— 3年以上

保险公司的目标是成为“区块链的本土居民”,将区块链打造成主流技术,并将其建立成信息技术在保险行业发展的标准典范。

未来必将属于拥抱区块链技术的企业。