200单处罚，3000万罚款！探讨“给予保险合同约定以外利益”

约200单处罚，逾3000万罚金！

2018年伊始，保险监管就使出雷霆手段，重罚4家财险巨头。随后，地方保监局也对这4家财险巨头的相关分支机构进行了处罚。根据监管公布数据统计，平安财险总公司及20家分支机构，共计被处罚551万元；人保财险总公司及27家分支机构，共计被处罚589.3万元；太保财险总公司及13家分支机构，共计被处罚405万元。（以上处罚金额不包括个人罚金。）

这四家机构的违法行为大致相同，其中都涉及到“给予投保人保险合同约定以外利益”。根据监管公开数据统计，截至2018年11月，保监系统针对此项违法情形，共计开出182张罚单，处罚金额高达3616.8万元，其中单位被处罚2633万，个人被处罚983.8万。

从处罚决定书公布的案情来看，车险领域，以给予投保人加油卡、积分抵扣等为主，另有通过第三方来赠送汽车保养服务等违法方式。人身险领域，有产说会上给现场签单客户送礼的，还有按照保费额度赠送金牡丹、金如意的。绝大部分案例，并未披露具体违规操作形式。

从处罚来看，这一点是屡罚屡犯，从我们的日常审核来看，同样是屡屡被打回又屡屡来报。

一、 法律不允许

究其原因，保险作为特殊商品，依赖精算规则进行定价。精算规则也是衡量保险公司偿付能力、风险，以及行业存续的基础。保险产品完成开发后需向监管报批或报备，其中费率部分要提供完善的精算规则说明。此后，条款费率则不允许变更，如允许给予投保人保险费回扣或其他利益，无异于变更定价或合同，容易导致企业恶行竞争，进而影响整个保险行业的健康发展，最终导致保险消费者利益受损。所以，《保险法》对此明令禁止,在第116条和第161条分别规定了违法情形和法律责任。

第116条不赘录。

第161条：保险公司有本法第一百一十六规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款，情节严重的，限制其业务范围，责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。

二、 例外规定

是否有“给予合同约定外利益”的行为能不破坏精算规则，亦不引起行业恶性竞争，关键监管还允许呢？答案是有的。

（一） 可以赠送客户意外险和健康保险

《中国保监会关于规范人身保险公司赠送保险有关行为的通知》(保监发〔2015〕12号)明确规定人身险公司可因促销等原因向客户赠送保险，但只能赠送意外险和健康保险，且保险期间不得超过1年,纯风险保费不得超过100元。以公益为目的则不受此限制。

（二） 可以赠送健康管理服务

根据《关于健康保险产品提供健康管理服务有关事项的通知》(保监发〔2012〕73号)规定，健康险公司可以通过开展健康管理服务来帮助客户改变生活方式，进行健康管理。并根据健康服务方式（体检和救援计入理赔成本，健康教育和就医咨询计入运营成本）的不同，对健康险公司的规定了两种不同的成本管控方式。如果超过上述成本控制，那是要单独定价，向客户收钱的。可以理解为，在不超过上述费用管控的情况下，原则上是可以对客户免费赠送的。

以上两种方式，都是对人身险公司而言的。《中国保监会关于规范人身保险公司赠送保险有关行为的通知》明确规定不允许赠送财产险。

三、合规实务中如何进行评审？

此外，除了意外和健康保险，以及健康管理服务，人身险还有其他“给予”型促销方式吗？财产险还能有政策空间吗？我想答案还是积极的，结合处罚案例和现有规定，至少可以从以下两个方面来评估。

（一）要立足客户服务。不能跟销售行为本身捆绑在一起。监管有规定，促销只能赠送意外和健康保险。

（二）金额要有限制。在立足客户服务的前提下，考虑综合成本、市场影响，并且据实列支。