2019，保险行业如何迎难而上？

如果说2018年是中国保险业去芜存菁、高质量增长的一年，2019年各家保险公司仍将以高质量、高效率发展为目标探索转型。站在新的起点展望未来，普华永道在最新出版的2019年第一期《保险文摘》中，就保险消费者画像、中小型寿险企业发展、非寿险创新业务发展、公司治理与战略转型等领域，邀请内部专家撰文进行深入剖析；此外，身处中美贸易争端的宏观环境，《文摘》也收录了专题文章，解读了其对金融业的影响。

普华永道认为，作为与我们万千大众息息相关的保险行业，需要及时总结与反思，顺应市场需求思索未来方向，聆听监管健康发展的指导思想，不畏惧国际格局的变化灵活应对，才能增强企业与群众的安全感与信心。

以下是本期《文摘》的部分亮点摘选：

中国保险消费者画像

近年来中国保险业快速发展，中国保费规模已居世界第二，对全球保费收入贡献接近一半，但挑战与机遇并存，从保险深度和保险密度来看与发达国家仍存在一定的差距。在此背景下，普华永道携手中国太保基于中国太保六亿多的全量数据为样本，以医疗、意外、重疾、寿险、养老、教育、财富、车险、家财九大保险领域全景式的保险保障体系为分析框架，联合发布了《中国保险消费者白皮书》，刻画了中国现阶段主流保险消费者的画像：

• 80后已婚有子女男性，居住在人口密度高，经济发达地区，并且保单是为本人购买

• 每年在保险上的花费约为3000元，并持有2张以上保单

• 保险种类首选为意外保障，可能是意外与医疗保障组合，受益人为法定受益人

  
  

此外通过数据分析分别从医疗、意外、重疾、寿险、养老、教育、财富、车险、家财九个方面多维度勾勒保险消费客户的画像，运用时间序列的统计方法预测了2020年中国保险消费者画像：

• 女性客户占比仍将逐年提升，达到40.29%；投保人以31-40岁为主，达到26.16%

• 消费者购买保障主要都是为本人购买，其次是子女，为子女购买占比将达到13.8%

• 随着生活水平的不断提升，客均保费也逐年提升，尤其是教育保障的投入将不断增加，预计2020年人均保费将达到30,380元

• 消费者保险意识逐渐增强，人均保单数也逐渐提升，预计2020年人均保单数将超过3张，并且两张及以上保单的消费者占比预计2020年将超过七成

更多从总量和结构等不同维度和深度展现的中国保险消费者特征，详见本期保险文摘。

中小型寿险企业的发展

同时，纵观近几年来的中国保险业保费规模，寿险行业始终占据半壁江山。目前保险市场受监管导向回归保险本源，与此同时伴随着业务渠道拓宽与科技影响寿险规模逐年稳定增长，但从行业内部发展状况来看中小型的寿险公司发展相对于大型公司来说较为缓慢。本期保险文摘中我们将首先从社会、科技、经济和政策四大动因方面分析目前寿险行业的外部环境，然后从在大环境下中小型寿险公司在发展中存在的挑战的角度探讨中小型寿险公司开展重新定位并提高核心能力的建设的问题。

从社会、科技、经济和政策四大动因分析寿险行业的外部环境，中国的保险市场目前呈现出如下的态势：

寿险行业在过去的二十多年内飞速发展，但中小型寿险企业的发展相比较来说相对缓慢且存在诸多挑战，然而在瞬息万变的资本市场中挑战与机遇永远都是并存的，对于中小型寿险企业无疑也是为未来的发展指明了方向：

至于中小型寿险企业具体该如何发展，各企业无疑都在不断的探索与努力中，分析自己的资源和客户定位，瞄准机会，深入耕耘。结合最新的外部环境分析和自身能力建设水平来思考发展定位，并从客户和市场定位、产品策略科技变革三个方面提高中小型寿险公司的核心能力建设。

非寿险创新业务的发展

除了寿险行业，非寿险行业的未来发展也同样值得关注。我们将会一一为您解析为何健康险的增长尤为显著？大数据时代的到来与科技创新将会怎样促进健康险的发展？信用保证保险将会如何发展？

除此之外，随着市场环境的发展和社会的需求与供给关系，金融环境也日趋复杂，保险欺诈案件的发生率随之逐年上涨，其中车险欺诈最为严重并已成为财产险公司亟待解决的重点问题之一。

为应对此难题，监管发布多项规定、保险公司构建反欺诈体系、运用大数据与云计算开发新兴保险科技，普华永道也相应建立了智能理赔反欺诈模型，多方共同努力提高保险市场的反欺诈能力。一系列的对策均旨在带动各保险公司的风险管理，促进保险行业的健康发展，详见本期保险文摘“非寿险创新业务发展”。

优化公司治理，推进战略转型

想要保障保险行业的健康发展，仅仅依靠科技创新来解决阻碍的“外患”是肯定不够的，保险公司还需要解决“内忧”问题，即优化内部公司治理，推进战略转型。

随着2017年出台的“1+4”系列文件以及2018年新成立的银保监会-公司治理监管部，可足以看出监管对行业纠偏的决心与坚决杜绝危及市场行为的强硬力度。基于对保险行业的观察与思考，在本期保险文摘中，我们就当前保险行业如何加强公司治理建设工作分享若干观点：

• 公司治理是现代保险监管体系的三大支柱之一

• 公司治理缺陷是之前保险行业诸多市场乱象的根源

• 公司治理是保险公司核心竞争力的重要基因

• 优化公司治理是当前保险行业战略转型的核心环节

• 良好的公司治理是保险行业健康稳定发展的坚实保障

中美贸易争端对金融业的影响

过去十年，中美贸易规模虽然保持平稳发展的态势，但两国间的贸易不平衡却日渐突出。据中国海关总署统计，2017年中国对美国的贸易顺差（从美国的角度而言为逆差）达到创纪录的2,758亿美元，成为了冲突的导火索。2018年前11个月中美贸易顺差为2,935亿美元，高于2017年全年。

贸易争端对中国经济和金融行业都造成了巨大的挑战，对于金融企业该如何化被动为主动，抵御住金融风险寻求稳定发展？在本期保险文摘中，我们分享了如下建议：

• 汇率风险：针对敞口强化风控

• 信用风险：前瞻性考虑准备金计提

• 资金运用：战略性支持优质企业

• 政策契机：加强与外资同行合作

• 国际化战略：审视与反思