保险科技大潮下,如何寻找最合适的科创项目

2020-02-14 17:29




保险科技(InsurTech),即保险和科技的融合,对传统保险业发展动能转换、产业升级起到了极大的推动作用。作为数字经济的重要载体,保险科技应用呈现出颠覆性、跨界性、强相关联性的技术创新特征,真正振兴了整个保险业,使其更具活力、可持续性和灵活性,同时也为保险公司带来了更高的成本效益。


根据Gartner公司调研统计,2019年全球保险公司在数字化转型方面的投资占比32%,为第一优先选项,科技创新已经成为保险业转型升级、高质量发展的重要驱动力量。那么,在众多保险科技初创公司中,企业如何选择最合适的投资或合作对象呢?


步骤

01

 找到最佳契合点,集中精力干实事


保险科创公司(InsurTech startups)可分为两个类型:改善型创新型。改善型公司接受当前的行业现状,并在其上应用最先进的技术。通过这种方式,他们改进并数字化现有的保险流程和业务模型。


根据价值创造方法,保险科创中的改善型公司可以进一步划分成三类:1)分销者,直接向投保人提供优秀的客户体验;2)赋能者,为现有的保险提供商实现数字服务。3)新型保险商,向经纪人、投保人和现有风险承担者,提供全套保险业务活动来创造价值,这是一种“白标”解决方案。


另一边,创新型保险科创公司则不愿接受现有的保险运营方式。他们积极提出各种潜在的假设,重新评估并创造出新的保险主张和商业模式,从而为客户带来了新的保险服务方式。根据价值创造方法,这些保险创企可以分成两类,即新市场开拓者,和新商业模式运营者



massUp

德国创企massUp成立于2015年,为保险公司提供一站式B2B解决方案,并通过独立代理人向消费者直接出售小额保险。massUp拥有多元化的分销能力,通过线上线下渠道销售产品,并管理投保流程。


Picsure

Picsure是一个人工智能平台,基于图像信息自动生成保险建议。该平台拥有数百万个数字图像的DNA,可以通过图像智能分析,驱动业务流程自动化,其典型用例包括,识别物品可保价值,财物损坏检测,欺诈识别等。

 

FRIDAY

FRIDAY提供创新的数字车险,具有公里精确计费、每月结算和完全无纸化管理等特点。这家公司的技术与合作伙伴包括:

 

— 来自宝马CarData汽车数据服务平台和TankTaler的远程信息支持,后者可以跟踪车辆的位置、电池电压、驾驶里程等数据,以及其他统计数据;

 

— 通过德国汽车维修连锁店ATU提供汽车服务;

 

— Drivy,一个P2P汽车租赁市场,让消费者可以从中租赁私人汽车;

 

— P2P保险公司Friendsurance向未出险的投保人返还一定比例的保费,该公司亦销售FRIDAY保单。


Flock

伦敦初创公司Flock推出了欧洲首款“现付即飞”的无人机保险解决方案。通过其FlockCover智能手机APP,无人机的所有者可以购买按需型商业险,保费低至5英镑,承保时间可灵活选择(1小时至8小时),责任险最高保额达800万英镑。同时,它还能将实时数据结合在一起,包括当地的天气状况、人口密度、与高风险区域(例如飞机场)的距离等。Flock的算法能分析这些数据,并对任何特定的无人机飞行作出风险评估。


Laka

Laka建立了一个在线自行车社区,并提供一种创新的互助保险。如果当月无索赔,则月底保费为零,如果发生索赔,则由社区成员平摊,超出部分由苏黎世保险(Zurich)承担。Laka表示,与市场价格相比,它已为客户节省了80%以上的保险费用。


这个模式的意义在于,它让Laka与客户的利益更多地保持一致,对用户来说,更少的索赔意味着更低的保费成本,而Laka的机遇在于风险不能完全避免,并从中改善了保险公司与投保者之间的关系。


小贴士:


作为一名保险革新参与者,应当选择合适的保险技术来满足公司的目标,集中资源,并将关键业绩指标(KPI)推向正确的发展方向。



步骤

02

匹配合适的用例,提升关键业务绩效


利用好保险价值链工具。价值链是保险公司向投保人提供价值的一系列活动,主要包括资产和风险管理、保单管理和客户服务、索赔管理、产品开发和承销,以及市场营销等。


保险科创公司所提供的技术,通常可以应用于价值链内的不同活动。因此,对于一家具有特定技术能力的保险科创,保险公司应将它与各项业务活动进行逐一匹配,并创建一个最佳用例来证明其价值。



Brainalyzed

Brainalyzed是一个企业级人工智能平台,能够并行连接到各种数据源,开发高效的人工智能模型。Brainalyzed首先关注的是金融领域,客户是中型银行,资产管理公司和保险公司。其独特方案能确保人工智能群与数据量完美匹配,并且此优化是完全自动化的。与单个人工智能模型相比,它使用多个性能参数并大大提高了预测稳定性。


Trov

Trov成立于2012年,是一个数字保险平台,提供短期按需财险。Trov的App界面非常直观简单,可以给物品拍照上传,并一键投保,而且保险时间灵活,可随时取消。在索赔方面,用户可以在手机上直接跟聊天机器人沟通,Trov会整合足够的数据,自动完成全部索赔过程,把人工处理工作降到最低。


Carpe Data

加州初创公司 Carpe Data,成立于 2016 年,通过对社交媒体账户进行分析,建立社交数据中人群的风险画像,例如客户评级、健康和卫生评分以及声誉。该公司主要为保险公司在承保以及理赔阶段,提供基于数据分析的相应风险建议。


Clark

Clark是一家平台性的保险科创,自诩为“保险界的智能顾问”,帮助个人用户管理、购买各种保险产品(包括寿险和健康险)。同时,Clark 会利用智能算法分析用户当前的保险状态,然后提供个性化保险产品推荐。此外,Clark 还提供保险专家人工服务,通过 App 应用解答用户各种保险问题。


小贴士:


作为一名保险革新参与者,应当深入理解科技的价值,并将其与保险公司的业务活动进行最佳匹配,从而让技术力量实现效益最大化。



步骤

03

实现企业价值证明,加大投入促进规模化


在开始加注投资和规模化扩展之前,保险公司需要先证明该用例的价值。商业决策通常是基于事实,而不是基于观点来做出正确的选择。



从五项关键数据入手:1)收入、2)索赔成本、3)分销成本、4)管理成本、5)利润。计算公式如下:收入—索赔成本—分销成本—管理成本 = 利润。做好分析,这些关键指标中的哪一个将会受到用例开发的影响,并计算不同场景下的特定结果。

 

小贴士:


通过计算一个盈利性的商业案例,证明保险科技用例的价值。如果关键数据均处在合理范围,那就继续投资,并扩大规模。