商保新时代，看镁信健康如何用新产品定义有质量、有温度的保险

癌症，作为人类社会最可怕的疾病之一，在威胁人们生活健康的同时，还给患者带来了无尽的疼痛。据中国肿瘤临床数据，2017年全球每年有超过1000万人被诊断出患有癌症，2020年，这一数字增加到1500万，其中有70%-80%的癌症进展期患者遭受中度至重度疼痛。

其实疼痛本身就是一种疾病，根据最新的数据显示，2020年中国新发癌症的病例数457万人次，其中有七到八成的人经历过中重度疼痛，也就是说超过了270万疼痛患者正在苦苦忍受着癌痛的煎熬，这其中如果是由于肿瘤本身或者肿瘤治疗相关因素引起的，我们就称之为难治性癌痛。此外，疼痛的加剧也使得患者的生活质量急剧降低。

在过往的癌症治疗中，医疗机构往往更在意如何延长患者的生命长度，而忽视了患者的生命质量。患者本身尽管可以感知到疼痛，但由于对难治性癌痛没有任何概念，往往都是默默忍受，没有采取相应的治疗手段。

随着经济水平和医疗技术的提高，如何让患者更有尊严的活下去，成为了众多医疗机构的新课题。

图片来源：美敦力

这一次，美敦力给癌症患者带来了鞘内药物灌注疗法（TDD），俗称“全植入式镇痛泵”，该技术是通过植入体内的药物灌注泵将药物精准输入靶向位置，从而达到镇痛的目的，植入镇痛泵之后，仅需口服药物剂的1/300就能实现优异的镇痛效果，最大程度减少药物对患者的副作用，有效的缓解了疼痛，可有助于患者更好的抗击癌症，或可延长生存周期。

商保迎来新时代，什么是有质量，有温度的保险？

我们一直在思考一个问题，什么样的保险才是好的保险。在过去经济不发达的时候，一份意外险可能就已经满足了消费者所有的保障需求，但随着经济水平的逐步发展，人们对保险的需求也上了好几个台阶，我们在近几年看到了重疾险在不断增加轻中症的赔付比例以及扩大相应的赔付范围，而健康险中百万医疗的横空出世则是填补了年保费100元及以下的低端医疗险和保费为万元级的高端医疗险之间的空白，低保费、高保额让百万医疗险一度成为了保险市场最火爆的产品。

我国经济水平的持续稳定上升是相对确定的趋势，消费者对保险产品的要求越来越高也是必然会发生的，在这个时候，我们的市场需要的就是有质量、有温度的保险。

目前有很多保司通过以保单为支点，进一步挖掘用户的健康管理需求，从而从一个被动的支付方成为主动的用户健康管理者，其触手包括体检、医药等，并努力将用户的健康管理-医疗需求-支付手段形成闭环。

值得一提的是，目前国内的商业保险对器械领域关注度并不高，重疾险关注更多的是给付型的责任，但重大疾病并不触发器械的使用。而百万医疗险虽然保的范围比较全，但因为是后报销的责任，对于患者行为没有很多的引导规范作用，同时各家商保在赔付阶段的实操也不尽相同。而对于一些身患重疾的患者来说，先进疗法以及高值耗材在治疗阶段的意义巨大，但目前的保障却是缺位的。

特别是在国家集采背景下，对于先进疗法及高值耗材的支付急需商保补位，而商保也有利于这些先进疗法的推广，如质子重离子治疗原来在肿瘤治疗领域是比较小众的治疗手段，但是在保险端已经成为了百万医疗险的标准配置，这让更多人了解到了质子重离子这一疗法，也让更多癌症患者看到了治愈的希望。

所以我们在未来的商保发展中，一定会看到医疗健康机构和保司之间越来越多的合作，因为消费者在需求端的改变也势必会让供给侧迎来巨大的改革。

国内首个全植入式镇痛泵保险产品，镁信健康、中再寿险和众安保险联合订制开发，给癌症患者带来福音

这一次，镁信健康、中再寿险将联合众安保险推出国内首个全植入式镇痛泵的保险产品，以多元化支付体系为患者提供更便捷的疼痛管理医疗服务，由众安在线发布的尊享“e”生商业保险将为现有社会保险体系注入更多活力，为更多中国患者提供医疗服务和医疗器械使用保障，而器械提供者，就是我们在前文提到的美敦力。

作为心脏起搏器的发明者，美敦力始终深耕于起搏相关的治疗领域，包括心脏起搏器，也包括大家熟知的脑起搏器、镇痛起搏器、膀胱起搏器。镇痛药物泵也属于起搏家族当中非常重要的一个环节，为中晚期的癌痛的患者带来非常好的治疗手段。

值得一提的是，该创新型保险产品责任由镁信健康、中再寿险和众安保险联合定制开发，是疼痛管理领域的第一款器械商业保险，将为消费者带来真正有价值的健康保障和疼痛管理服务，在创新的同时也为商业保险赋予了人文关怀的温度。

在上月28号的项目发布会上，产品合作方的相关负责人也就该产品和相应的保障责任给出了自己的看法。

图片来源：发布会仪式现场

镁信健康健康险事业部总经理杨溯先生认为，医疗器械市场的发展引发了老百姓对高品质医疗的不断追求，但在类似的医疗设备以及高值的医疗耗材上，由于医保覆盖面相对还较小，商业保险需要在这一块发挥更大的作用。

中再寿险的产品精算部负责人张楚先生认为，保险公司在今年上半年健康险上的发展遇到了一定困难，创新的想法比较少。但是大健康产业一直在发生变化，对保险行业来说既是机遇也是挑战。从保险视角来看和医疗器械的融合，融合的核心点就是产品化的过程，涉及到保障内容的研发，数据测算定价，运营流程上的设计，风险承接安排以及相应协议结算安排等等。切实从消费者的痛点出发，协同多方力量，发挥专业所长，满足客户及经营主体的实际诉求，突破当前一些困难，是成功开发出老百姓叫好叫座产品的重要路径。

众安保险健康险事业部产品中心负责人孔庆坤女士表示，众安目前在百万医疗领域积累的客户已经超过了两千万，大健康领域积累了超过6700万客户，众安希望保险的价值不在于收保费，而在于为患者提供实在的保障。这一次把鞘内药物灌注系统疗法纳入了尊享e生，是尊享产品的第20次迭代。这一次的升级让行业看到癌症疼痛管理的意义及对患者端的作用，让患者更多的受到关注，赋能产品端，做保障更深、惠及更广的优质健康险产品。产品的保障深度和广度都全面提升。

此外，镁信健康联合中再寿险、美敦力将基于各自在创新支付、保险服务及医疗健康领域的优势，积极开展慢性疼痛及癌痛相关教育活动，提高公众慢性疼痛和癌痛相关知识的认知水平，同时提升慢性疼痛和癌痛的诊疗可及性，使每一位患者都能获得更高质量的疾病管理和性价比更高的医疗服务。

这是器械领域纳入商保坚实的一步，我们也相信这同样是健康险行业的一大步，在未来镁信联合中再也会积极持续地推动健康险创新，将健康险和健康产业进一步融合，为消费者带来更多有“质量”的保险。