多层次医疗保障新探索：高需求遇上保障缺口，众安如何破局？

11月2日，针对用户对线下门急诊、线上问诊咨询等医疗服务的高需求，众安保险推出“众安门急诊医疗险”， 创新性加入众安互联网医院问诊、购药、直赔的闭环服务，将用户高频门诊场景健康需求、医疗服务和商业保险支付进行挂钩，为用户提供更完善的健康保障。

随着市场环境以及用户需求的变化，目前市面上常见的医疗险在因重大疾病所导致的高额医疗费用上给予的保障已然逐渐全面。相较之下，对于用户来说更加刚需的日常小病的问诊及购药需求，却很容易被忽略。

根据国家卫生健康委在《2020年我国卫生健康事业发展统计公报》中披露的信息，2020年，全国医疗卫生机构总诊疗人次达77.4亿人次，居民到医疗卫生机构年平均就诊5.5次。另外，相比起重疾、意外这类小概率事件，感冒发烧等小病到访的频次明显更加密集。

“众安门急诊医疗险”旨在解决日常生活中小病小痛的看病买药问题，该产品有两大亮点：其一是线下医院门诊可以报销，小病小痛都能保；其二是网上问诊购药直接赔付，看病买药更实惠、更便捷。

市面上大多数传统的门急诊险，都只辐射线下门急诊场景。随着健康产业互联网化深入，越来越多的用户习惯选择更高效率的工具和平台去寻求健康解决方案，借助互联网医疗平台完成问诊、购药、送药上门这一全流程，成为越来越多消费者的选择。

根据艾瑞咨询在《2020年中国互联网+医疗行业研究报告》中披露的信息，在针对互联网医疗场景及用户需求的调研中，互联网+医疗用户主要需求点首先在于偶发性小病，如感冒咳嗽等，其次就是慢病管理。由此可见，互联网医疗平台所提供的线上问诊、在线购药、送药上门等服务，较好地满足了用户在日常小病以及慢病管理等方面的需求。

图片来源：艾瑞咨询《2020年中国互联网+医疗行业研究报告》

一方面，对于一些日常偶发性小病，若是选择线下渠道就医，既要花钱又要花时间，导致多数人对这类小病小痛的重视程度不足。另一方面，这种不重视若是长期积累，就很容易出现“小病变慢病”的现象。正因此，我国糖尿病、高血压等疾病的潜在患者数量庞大。

针对这一庞大用户群，相比之下，互联网医疗打破时空限制、缩短就诊环节、患者与医生直接对接的模式，更加方便快捷，可以有效分担线下门诊的压力，且降低了服务门槛。

另外，在疫情等黑天鹅事件的刺激下，大众医疗健康意识提高，越来越多的人开始认可互联网医疗平台在线咨询、线上消费的模式，用户习惯正在逐渐养成。

根据艾瑞咨询披露的用户调研数据，绝大部分用户对目前互联网+医疗产品持正面态度，几乎所有用户都愿意在未来尝试购买互联网+医疗产品。在细分度满意调查中，95.2%的用户认为互联网+医疗产品检测维度多样，结果较为准确（95.3%），其结果可对用户生活健康甚至医疗起到指导性作用（96.9%）。

图片来源：艾瑞咨询《2020年中国互联网+医疗行业研究报告》

察觉到用户对于线下门急诊、线上咨询购药的需求后，众安门急诊医疗险应运而生。具体说来，众安门急诊医疗险提供最高3万元的门急诊保障金，包括门急诊医疗费和在线购药费的赔付。其中，去医院看门急诊，每次最多可获得1000元费用报销，全年最高可报销10000元。若是日常小病，在责任范围之内，通过众安互联网医院在线咨询专业医生并完成购药，可直接报销60%，全年报销上限为20000元。

可以说，对于追求高效率医疗的用户来说，众安门急诊医疗险提供的看病不出门、药品配送到家等服务有效解决了大医院排队难等问题，充分满足了用户日常所需。

实际上，正如上文所说，在医疗险种类中，各大险企在重大疾病方面提供的保障逐渐全面，相比之下门急诊医疗险则显得有些稀缺。究其原因，一方面是由于人民生活水平与压力双双提高，亚健康成为一种普遍现象，对于线下门急诊和线上咨询、购药的需求短时间内快速显现；另一方面则是由于，险企搭建相关健康管理服务体系并不是一件易事，医师资源、技术辅助、产业链协同缺一不可，一般中小险企只能望而却步。

因此，对于整个行业来说，此次健康管理不再仅仅是身为增值服务，而是作为成熟产品推出，实际上是一种“保险产品+健康医疗服务”新形态的表现，也是众安保险在构建“医药险”闭环的过程中取得的一个突破：打通医疗资源渠道，整合医疗服务生态体系，实现医疗与保险的协同，让保险真正从赔付走向陪伴。截至今年6月30日，众安互联网医院在被保用户的服务渗透率超过42%，服务超过600万用户。

事实上，在用户需求多样化以及行业发展的背景下，我们越来越意识到，商业保险与互联网医疗平台之间，是一个相辅相成的关系。一方面，互联网医疗平台在业务拓展的过程中积累了大量相关的用户数据，可以帮助险企深层挖掘用户需求，有效推动保险产品的研发；另一方面，在保险行业发展的过程中，“保险+服务”的提供成为一个大趋势，保险机构也在积极寻求与产业链上下游的协同，以为用户提供更加完善的服务，尽力覆盖用户全生命周期。

此次众安门急诊医疗险的推出，实际上就显现出了众安在保险、医疗、技术层面的硬实力。作为国内首家互联网保险公司，其持续布局大健康生态，致力于打通药企、医疗机构、险企、患者之间的壁垒，一步步构建起医药险闭环。

在医疗健康领域，众安于2019年获得互联网医院牌照，随后积极布局，链接保险与互联网医院的相关业务，为用户提供更优质的医疗服务与健康保障。获牌两年，众安互联网医院首先将电子病历、电子处方和支付这三个环节打通，将诊疗、药品等传统线下服务进行线上整合，生成电子病历、电子支付等。其次对健康生态中的健康管理中心、医院联盟、专科治疗等进行数据化整合。

最后在这一基础上，依托众安的科技能力，链接保险产品与健康管理服务，完成对产品设计、核保、理赔等环节的优化，既强调了整个产业链的协同性，推动了行业发展，也为用户提供了一站式的健康管理解决方案。

2020年，众安保险正式推出了“众安医管家”服务。以互联网医院为载体，众安医管家提供在线问诊、电子处方及送药上门等服务，成为众安大健康生态中的新连接器。同样，得益于医药险闭环的构建，据众安在2021年健康险理赔服务半年报中给出的数据，目前众安互联网医院7×24小时一对一视频问诊，最快3秒响应咨询；重疾绿色通道服务已经覆盖了全国31个省份，100多个城市，900多家医院。

回归到整个行业，在发展的长河中，由低频的保险保障到高频的健康管理服务的升级进程显然不可逆。在整个产业链趋于协同的市场环境下，站在保险公司角度，高频的健康管理服务拉近了与用户的距离，有效提升了用户粘性；站在用户角度，可以获得更加完善、优质、便捷的服务，本质上是实现了多方共赢。在未来，我们也期待能够看到更多定制化产品及服务的推出，“保险+医疗”，还拥有无限的可能性。