CAR-T疗法进入大健康生态,科技如何赋能险企和各方

2022-01-10 09:30
作者:保观
来源:保观

在国内,健康险的发展已经进入一个关键阶段。竞争加剧,险企承受的压力越来越大,将更多更有价值的保障和健康服务纳入产品成了打造差异化的一个方向。另一方面,患者也希望险企涵盖包含特殊疗法保障和服务。供需方的特殊诉求对医疗行业提出了更高的要求,促成了医疗保健朝更加专业化和细致化的方向发展。


21年6月和9月,国家药品监督管理局相继批准了复星凯特和药明巨诺两家公司的CAR-T细胞治疗产品奕凯达(阿基仑赛注射液)和倍诺达(瑞基奥仑赛注射液)的新药上市申请,填补了国内CAR-T疗法药物市场的空白,对于癌症治疗和治愈有着划时代的意义。对此,北京大学肿瘤医院党委书记、大内科主任、淋巴瘤科主任、中国临床肿瘤学会(CSCO)理事会常务理事朱军教授表示:“将为中国临床医生提供更多的治疗选择,也为淋巴瘤患者带来长期缓解及临床治愈的希望。”

 

随着CAR-T疗法药物在国内上市,无论是业界还是病患,都表现出了极大的期望。与此同时,与之相对应的难题也出现了,虽然CAR-T疗法药物给供需方带来了希望,但是在支付能力上,横亘着无法弥合的鸿沟。CAR-T疗法药物费用昂贵,阻碍了病患家庭对此疗法的可及性;另一方面,与CAR-T疗法药物相关的风险更是有诸多不确定性,这一点也阻挠了险企的支付意愿。在这种现状下,险企和患者与先进医疗方式间的支付,如何可及?对此,暖哇科技或许已经给出了答案。


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健康险发展:时代变局下,健康险企业如何保持增速?

 

在政策与市场需求的双重推动下,国内的健康险行业迅猛发展了20年,增速一直保持全保险行业之最。2012年以来,我国商业健康保险保费收入规模增长已接近10倍,并且终于在2021上半年正式超越车险保费,成为中国第二大险种。但与火热的2021上半年相比,下半年受限于行业监管的政策调整,全行业健康险保费增长进一步受限,部分公司的健康险均呈负增长。数据方面来看,2021年12月27日,银保监会公布的保险业经营数据显示,1月份至11月份,健康险保费收入达7896亿元,同比微增3%。


造成这种现象的背后,既有市场的原因,也有用户需求方面的原因。重疾险的推陈出新透支了一部分用户需求,致使健康险保费增长乏力。另一方面,则是产品和服务同质化严重,大量老年人、慢病人群并不能买到适合自身需求的产品,而事实上,他们却是最需要健康险产品和服务的人群。

 

围绕着中国国内健康险如何进一步发展,市场一直在做有益的尝试和探索。从趋势上来看,从保障“健康人” 到保障“人的健康”是保险行业必经之路,为已病人群提供更好的保障,进一步提升先进医疗的可及性,发挥健康险的聚合支付、效率改善作用,将是健康险存在并进一步壮大的依托。


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填补健康险空白,划时代的CAR-T疗法如何可及

 

 CAR-T疗法:患者和险企都在努力


21年7月,奕凯达120万/袋的价格尘埃落定,成为中国大陆药品市场上售价破百万的第一款药品,同时也标志着国内市场正在加快导入、承接先进的药品、疗法、器械。

 

在为业界以及病患带来治疗希望的同时,价格也成为限制此类先进药品可及性的最大障碍,成为了对抗疾病的“阿喀琉斯之踵”,极大挑战了病患及其家庭的支付能力。事实上,据业内专家分析,120万/袋的定价对于药企而言,已经是综合了研发、生产成本等因素后定出的一个较为适当的价格,约为该类药物在美国上市价格的一半。


即便价格昂贵,患者对CAR-T疗法的需求一直都在,也有一部分患者自费使用了这一疗法。数据显示,截至当下,国内有约近百名患者,自费使用了CAR-T疗法。值得注意的是,在倍诺达上市仅1小时后,武汉华中科技大学附属同济医院血液科周剑峰团队就开出了第1张处方。患者是个普通人,来自一个普通家庭。面对高额的医疗费用,他的家庭仍然举全家之力花钱买药,花费129万使用倍诺达。这背后的原因很简单,患者才31岁,在这个年纪,面对治愈的可能,砸重金买一个希望是多数派选择。

 

与此同时,健康险行业中,也有越来越多的保险公司将CAR-T纳入保障中,且已经有保险公司实际赔付了多例CAR-T患者,给患者带来了治愈的希望,同时缓解了压在患者头上的巨大经济压力。


先进疗法纳入健康险:风险鸿沟如何弥合?


无论是自费患者,还是将CAR-T纳入保障的险企,还都只是少数。患者方面,与中国庞大人口的人口基础相比,自费使用CAR-T疗法且能承担这笔巨额支出的患者仍然只是很小的一部分。对于大部分病患来说,有限的支付能力让先进的医疗手段和药物变得可望而不可及。对于有志于承担这部分责任的保险公司而言,想要将CAR-T疗法纳入保障、为患者减轻经济压力的同时,也面临着不确定的风险,如果将此种先进医疗纳入保障,如何对其进行管理和定价,收入与赔付之间的帐本如何算清,成了困扰险企的一大难题。

 

从更大的范围来看,对于不断涌现的先进医疗技术,不易确定的风险定价,以及风险处置、转移和管理,中小型保险公司面临着一个艰难的抉择:是否要纳入保障责任?纳入之后,险企如何在产品设计环节如何准确识别风险并进行定价?其次,疾病风险出现后,如何对疾病全程预见洞察、对患者主动性管理,并最终给予及时、准确的理赔?这些都是保险产品能成功的关键环节。此外,如何与医药服务方深度合作,及时、准确地给患者提供就诊指导、购药渠道和路径,这些也是险企必须考虑的。


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暖哇科技:健康险行业的破壁者

 

由于其高昂的价格,以CAR-T疗法为代表的先进的药物及医疗技术在成为病患对抗疾病的希望之前,已经成了他们的经济负担,也成了想要深度发展健康险的险企的一大担忧。针对这两难的处境,以暖哇科技为代表的新兴保险科技公司已经走在了前面,给两者提供了一个可能的解决方案。


面对患者,暖哇科技率先提出了“科技+温度”的服务模式,依托自身的数据科技能力,利用医学知识和医疗数据驱动打造淋巴瘤知识图谱,从而做到自动化检测保险公司新增理赔用户中可能使用CAR-T疗法药物的患者并及时提供服务,并依托专业医学知识为客户提供诊断参考建议,比如现在采用的治疗方式是否合理,有没有改进空间等。在患者第一次理赔报案后就会与客户建立联系,提供从主动关怀、医学咨询、到就医导诊、CAR-T绿通的一站式数字化运营服务,让每一个淋巴瘤患者都感受到保险的温度和价值。

 

面对保险公司,暖哇科技可以帮助他们设计含有CAR-T责任的保险产品。目前,部分头部保险公司已将CAR-T加入了商保目录,但仍有大部分保司未对医疗险产品进行升级。暖哇科技可依托于自身的先进医疗资源整合能力和已有的产品升级经验,帮助保司设计新一代医疗险产品,责任包括但不限于CAR-T等先进医疗技术。


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目前,暖哇科技已与众安保险就“CAR-T责任全栈式服务”开展了深入合作,对众安保险的百万医疗旗舰产品“尊享e生”进行了产品责任升级。未来,若尊享e生百万医疗险保单持有人不幸罹患淋巴瘤并满足CAR-T疗法使用条件,暖哇科技和众安保险将共同为其提供从早期的患者关怀、病情管理、就医导诊、用药赔付的一整套“有温度的保险服务”,帮助百姓解决在“用得到、用得起”的基础上提供运营服务,做患者坚实的后盾。

 

健康险一直在向前发展,保障和服务越来越精细化和专业化,这一过程中参与的不仅仅是险企和医疗服务方,更大的一个趋势是形成了一个大健康生态,在这个生态中,各类企业都以不同的姿态参与进来,医疗服务提供方、药械公司、健康科技公司等等。暖哇科技对这一趋势进行了预判,在战略层面向大健康生态扩展,依托既往的数据技术能力、风控经验积累,尝试与医药行业进行深度联动,打通险企与医疗服务方、药械公司的合作,提供与产业链上下游的深度服务,进一步推动健康险的“险+医+药”协同发展,完成自身业务3.0到4.0阶段的全面升级,同时赋能保险行业。

 

在险企、医疗服务方、药械公司以及患者之间,暖哇这样的健康科技公司承担起连接者和润滑剂的作用。本着人文关怀,借助技术和数据的力量,推进各方的融合与合作,促成了CAR-T等先进医疗技术在健康险产品中的一席之地,也推动了行业的持续发展,为需要的人带去健康。利用科技传达温度,这是暖哇科技的价值体现,也是险企和用户真正需要的。