美国Honor和Xavor公司数字化赋能居家护理养老，给中国险企哪些启发？

在数字化时代，越来越多的品牌在刷新行业记录，一次次突破自我。

其中，就有美国Honor和Xavor技术公司。

近日，老年人居家护理平台Honor宣布，该公司在E轮融资中获得7000万美元资金和3亿美元的债权融资。

美国Xavor技术公司研发了一款具有创新意义的老年护理机器人。

国外居家养老护理市场高速增长的背后，有哪些逻辑？又给我们国内保险企业哪些启示呢？

 Honor和Xavor:技术型养老护理解决方案

美国Honor和Xavor公司是两家非常优秀的创新技术型居家养老护理公司。我们可以从他们的产品创新和服务窥见一斑。

首先，美国Honor公司将精准匹配和成熟操作系统作为核心战略。

Honor可以根据个性化因素为“合适的护理人员和合适的客户”进行匹配，并向老年人的家属展示谁在照顾他们、他们做了什么活动，以及护理人员在家里呆了多长时间。在客户端，精确匹配和服务“透明度”的提升能够优化用户体验；在企业端，内部管理系统提高了管理效率和服务效率：平台能够协助进行护理人员的招聘、培训、日程管理和绩效分析。相比“将老年人送进养老院”的传统老年人护理服务，Honor利用数字化匹配平台将护理专业人员送进老年人家中。

Honor产品服务信息

再来，我们看看美国Xavor技术公司又是如何做的。

Xavor科技公司通过早期观测老人日常生活活动的变化，了解老人的行为模式并形成移动指数的变化趋势，进行早期评估，以及主动参与老人的预防性康复活动等早期干预。而研发的老人护理机器人后端的老龄数据平台是基于个人生活方式数据驱动模型建立的一个照看老人的生态系统，主要用于精准预测及预防摔倒，从而达到真正意义上的智能健康防护。

此外，Xavor科技公司的优势还在于将改变传统的长者初级护理工作，并打破繁琐的程序。随着老年人对照护服务的需求不断增加，各个行业都在努力创造“一举多得”的解决方案。因此，护理伴侣是一个多合一的解决方案，通过搭建可解释性人工智能和个人数字孪生数据模型，监测移动能力下降和衰弱前兆，采集生物标记，介入相关预防措施，如定制化的康复训练，延缓老人的肢体移动力下降和衰弱。

Xavor产品服务信息

与传统养老模式相比，这两家美国公司的确在数字化创新方面拥有绝对的实力，我们也不难看出它们是以信息化对传统养老行业进行改造和升维，极易形成规模化，行业的风口终于吹起来了。

目前，Honor估值超12.5亿美元，是世界上最大的老年护理网络和技术平台；而Xavor研发的创新型老年护理机器人，也将着陆中国，据可靠消息称：由于中国政府的多项优惠政策，Xavor公司目前正在寻找当地的商业伙伴和投资者。

中国万亿居家护理养老市场，谁在乘风破浪？

养老，在中国是一个万亿大市场。

一直以来，人口老龄化问题始终是绕不开的话题。Wind数据显示，中国65岁及以上人口已经高达190.6百万人，占比约为13.5%，老龄人口规模远超其他几个主要经济体。另一方面，中国老龄人口占比增速早在2015年已经超过韩国、在全球主要经济体中位居第一。“未富先老”已经成为中国面临的一个紧迫难题。

全球主要经济体老龄人口情况（来源：微淼财商教育）

这几年，随着中国社区养老概念的提出，中国养老行业的现状基本概括为“居家养老为主，机构养老辅助”。这种模式可以从北京的“9064”模式以及上海的“9073”模式中看出 — 90%的老年人居家养老，6%至7%的老年人就近进行社区养老，3%至4%的老年人入住养老机构。

这种模式能如此兴起的原因最重要在于：第一，老年人仍然想要保留一部分独立和维护自己的尊严；第二，随着中国人口家庭结构的转变，“家人照顾”模式将受到挑战。此外，护理服务薪酬低、技能要求高的矛盾可能会在一段时间内导致护理人员成为稀缺资源。

另一方面，老年人存在包括从行动到思维、药物、最重要因素和复杂多样化的老年医学认知能力的诸多痛点。所以无论是对于保险公司还是居家养老护理企业，谁能抓住老年人“痛点”，谁就能在万亿市场蓝海占据优先地位。

那么，剩下的问题该如何解决呢？

数字化变革与跨界合作，或许是一剂良药。

近几年，无论是居家护理养老服务企业，还是保险行业，数字化模式已经成为驱动产业升级的利器。比如中宏人寿保险有限公司宣布与领先的健康养老服务企业纳塔力（中国）合作，推出配套居家养老模式的“养老增值服务”。

与市场上保单附加养老社区未来入住权益的服务模式不同，中宏保险此次携手纳塔力推出的养老服务，主要是利用先进的数字化平台通过电话顾问全天候为老人提供一对一的日常生活协助及指导。纳塔力除了给老年人添设了多功能手推车、有扶手的老人专用洗漱台、适老马桶外，还配备了智能监测设备。不仅有一键呼叫器，方便老人遇急事时求助，还配套了智能床带，方便检测老人休息时的血压、心率、睡眠状况等，电子床垫则可自动检测失能老人有无尿湿现象。

以此为基础，市场也给予了中宏保险正面反馈，根据中宏保险最新年度信息披露报告，保险业务收入从2019年109亿元增长到2020年122亿元，其中保险业收入占据了半壁江山，2019年的99.6亿元，2020年122.65亿元，增幅达23.14%。

中宏人寿利润表

以中宏保险携手纳塔力为例，我们看到居家养老服务行业作为朝阳行业之一，吸引了众多产业玩家入局。除较早入场的保险机构、房地产商、医疗健康企业等之外，近年来还涌现出众多养老服务行业的创业公司，且细分商业模式层出不穷，如专业化的机构照护服务商、上门照护服务商、社区照护服务商、高端养老康复机构及养老护理人才培训机构等。但是伴随中国养老产业环境成熟，以数字化转型的居家护理养老模式，将为保险公司进行“产品+服务”创新提供生态基础。在此趋势下，保险公司可从以下方面探索“保险+跨界合作”产业布局：

第一，保险公司以销售养老保险产品起步，利用其资金实力较强、负债周期较长的优势，逐步向养老产业链下游延伸。例如：在产品方面，自建或合建投资科技平台，赋能居家护理养老服务，利用科技公司的高数字化产品来服务于老年人。在服务方面，协同科技企业开发养老科技系统，让老年人真正的体会到科技养老服务。

第二，大数据、人工智能、云计算等技术正加速发展，并逐步渗透至保险业务流程和各大科创公司各类场景中。在客户触达、营销销售、运营服务、投资管理等各环节为居家护理养老市场提供技术支持，从而促进行业经营效率的提升。面向金融科技的蓬勃发展，居家养老业务更应积极拥抱这一趋势，加速科技赋能。

第三，打造老年人专属产品，积极进行产品创新，刚刚我们谈到由于老年人对于养老产品和服务的痛点，一些保险企业和科技公司难以探寻，同时保费与保障水平之间杠杆作用难以发挥等因素，导致我国居家养老老年人保险产品有效供给不足。然而，伴随居民财富积累和科技知识的普及，老年人群认知能力和购买力不断提升，医养消费诉求逐步增强。2020年，银保监会下发《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中，明确提出加快发展长期护理保险、60岁及以上老年人专属保险等，保险公司应顺应此方向指引，在投保要求、产品创新、产品收益等方面进行积极探索，填补老年专属产品缺口。

国内保险公司养老产业布局（来源：中国银行保险报）

写在最后：颐养天年，每一个中国人最古老和最淳朴的梦想。

居家护理养老，市场足够大，需要解决的问题也很多。不管是以科技公司为开发的居家护理养老产品也好，还是保险公司在数字化道路上不断探寻的新方式也罢，都希望在推动这一行业升级的同时，切下一块蛋糕。

我们不妨拭目以待。