保险饕餮

　　2013 年年底，由阿里巴巴、腾讯、中国平安(601318,股吧)共同发起设立的国内首家互联网保险公司——众安保险拉开了国内互联网保险的序幕，从此，互联网保险开始进入大众的视野。

　　2015 年被业界称为互联网保险“元年”，互联网保险公司风起云涌，易安保险、安心保险与泰康在线三位“小伙伴”也同时取得“准生证”。另外，京东也宣布保险业务成为其金融布局的第六大板块，高调加入战局；值得一提的是随着百度宣布发起成立互联网保险公司“百安保险”， 互联网保险行业BAT 再聚首，一场轰轰烈烈的圈地运动就此打响。

　　据数据统计，2011~2014 年，互联网保险企业由28 家增至85 家，2015 年，互联网保险企业数量也实现了较大幅度的增长，似乎互联网保险领域正在酝酿一场饕餮盛宴。

　　爆发点背后的冷思考

　　互联网保险，就如衔玉而生的互联网金融业态，余额宝和P2P 的火爆为其增加了不少的“人气”，其一诞生就获得了大众的追捧。

　　根据中国保险行业协会的数据统计显示， 2013 年互联网保险规模突破200 亿，2014 年达800 多亿，2015 年前三季度突破1000 亿。

　　“尽管现在互联网保险已经破千亿了，但是规模占比很小。未来五年、十年，互联网保险会得到快速的发展，50% 的保费都会来自互联网。” 超级圆桌创始人李浩坚表示。

　　“从互联网保险发展的现状来看，比如说像财险、寿险，基本上每年增长的倍数是两倍到三倍， 相当于是从300 亿到850 亿，2015 年预计下半年是1600 亿。”曲速资本创始合伙人杨轩认为。

　　从整个保险行业来看，保险总资产规模在2015 年10 月已达11.83 万亿，而互联网保险只占整个保险行业的百分之一，这也为互联网保险提供了更加广阔的市场发展空间。

　　“在国外，保险作为基础资产基本上会占到30% 或者是30% 以上，在中国过去十年甚至十年以上，保险资产占整个金融资产的7%，而且这个数没有变过或者没有突破过。”峰瑞资本创始合伙人李丰认为。

　　从目前的保险行业数据来看，互联网保险在未来拥有广阔的市场潜力不言而喻，而政策的鼓励无疑加大了互联网保险发展的信心。“新国十条” 支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新。“随着互联网保险的发展，保监会也在不停地放开行业的监管，把更多的事情交给市场决定，政策也持鼓励的态度。”杨轩说。

　　虽然业内大佬都十分看好互联网保险的市场潜力，但是他们也表示，互联网保险的爆发点还没有真正到来。“保险被互联网颠覆是因为它的内因，它必须被颠覆，如果它不被颠覆就会被人民抛弃。但是我觉得这个过程比较长，因为老百姓(603883,股吧)对保险有较为固执的理解，所以扭转起来比较难。因而我认为互联网道路是曲折的。”弘康人寿副总裁兼总精算师张科表示。

　　他还说，目前互联网保险遇到了多样化的阻力，如效率低、创新差、同质化严重、服务能力差、渗透率比较低等，只有从模式的创新、资本的助力、标杆企业的崛起三个角度去开拓，互联网保险市场才能真正获得爆发。

　　而京东保险事业部总经理温京燕则认为，目前互联网保险的定位有偏差，基本定位在屌丝人群，“但通过我们的调查发现，屌丝人群的保险意识和需求与互联网保险的发展并不匹配，应该把市场定位在更高层级的人群上”。

　　场景化、碎片化成救命稻草？

　　尽管目前互联网保险遇到比较大的阻力，真正的市场爆发点还待挖掘，但市场的培育和场景化的建设必不可少。

　　“未来保险公司的集中度会下降，因为预见保险的牌照会越来越多，意味着保险公司或者其他行业的公司都会参与到互联网保险行业来，这样造成了保险的集中度会越来越下降。”杨轩说。

　　在他看来，垂直的场景化必不可少，根据场景设置互联网保险产品才有出路，这也是未来互联网保险核心竞争的领域，谁占领了场景，谁就拥有互联网保险市场。

　　“我们创立的是超级圆桌，就是从互联网保险的场景出发，我们做场景保险的引领者，将用互联网的方式，以对保险的理解来重构保险业的生态价值，把所有的元素生态圈重新链接在一起。用移动互联的方式，将它变得随手可得，用户可以体验到更好的服务、买到适合自己的保险产品。” 李浩坚说。

　　然而，互联网保险仅仅场景化还是不够的， “场景化是需要的，之后需要生活化和服务化。” 众安在线余钢认为。

　　而中意人寿信息科技部总经理及电商负责人田畀则认为，除了场景之外，客流也是非常重要的， 两者缺一不可，因而互联网保险必须有另外一个跟场景相关的第三方出现才可以实现。

　　更多的人认为，当场景建立后，互联网保险只有碎片化才能得到市场的响应，然而，温京燕认为，“并不是真的把互联网保险产品切的越碎越好，而是需要从客户的需求出发，然后设计产品的功能，再应用到场景中去。”

　　寿险PK 财险

　　互联网保险市场潜力巨大，是蓝海市场，无可非议，但从何种业态进行深耕便成为了互联网保险企业最为艰难的抉择。

　　据记者了解，目前互联网保险从业务分类角度来看，主要有三条路径：

　　一是理财型产品的销售平台；

　　二是以数据和健康管理为切入点的健康保险；

　　三是更易于与互联网深入结合的财产保险。

　　在互联网保险发展初期，由于平台基本是以财险的角度去设计互联网保险产品，因而业界人士都认为财险是未来互联网保险发展的将来，但事实是怎样的？

　　“现在互联网企业进入的全都是布局财险领域，而大佬或者险企进入的都是寿险。因为互联网是有场景的，所以这也是为什么说有场景的地方更容易嵌入做场景销售，这是互联网企业愿意选择财产险的原因；而寿险其实是基业型的产业， 它一定要在互联网发展的基础上，才能取得较好的发展，而这也是整个保险业未来发展的前景。” 温京燕认为。

　　温京燕还说，“因为寿险是长期性的产品， 我们希望不管用什么样的方式，使长期寿险能够在网上让更多的客户接受和购买，就如京东也尝试做糖尿病的险种，同时下一步会做牙科等其他的产品。”

　　不过，温京燕也认为，单纯的在平台上进行保险产品销售也是不可取的。“未来我们会拓展到健康类相关的保险产品，不过，应该让大众知道网上买的不仅仅是服务，还包括风险管理。目前互联网保险的风险管理还是在线下，还是与人相关。”