中型险企领跑税优健康险

　　阳光人寿等三公司获准首批运营，健康险有望比肩财险和寿险

　　预热、争议许久之后，税优健康险终于可以正式开卖了。2月16日，保监会官方网站公布了首批获准经营个人税收优惠型健康保险业务的公司名单，人保健康、阳光人寿、泰康养老拔得头筹。

　　在健康保险越来越受到重视的当下，健康险经营将如何深刻影响各公司的战略和策略？

　　过三关斩五将

　　2015年5月6日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，会上决定开展个人所得税优惠政策试点，税优健康险由此应运而生。此后，财政部、国家税务总局和保监会三部委联合制订文件，精心打磨税优健康险，规定了产品的基本要求，对经营税优健康险的保险公司也提出了很高的标准。

　　作为国内首个得到个人税收优惠政策支持的保险产品，险企都表现了一定的热情，但税优健康险并非人身险公司想经营就可以经营的。一般情况下，人身险公司若想经营该项业务，至少要经历三个关口的考验：经营资质审核、信息系统验收以及产品对接。这也就意味着保险公司要想经营税优健康险，不但要有钱，还要有技术、有人才。虽然没有对业务规模、注册资本金等提出直接的要求，但大部分人身险公司显然还需要一定努力才能达到。

　　在中国人寿、人保健康、阳光人寿、泰康养老、平安人寿、建信人寿、太保寿险、新华保险八家公司提出申请后，最终三家进入了首发阵容。

　　当然，这还仅仅是一个开始。保监会在公告中也指出，核准保险公司经营税优健康险业务的原则是“成熟一家，公布一家”，这也就意味着其余公司只要达到《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》所规定的相应条件，通过保监会核对，就可以经营税优健康险业务。对此，保监会也表示：“下一步，我会将继续核对保险公司的个人税收优惠型健康保险业务报告，并及时更新经营个人税收优惠型健康保险业务的公司名单。”

　　此次名单公布，标志着行业和公众期盼已久的政策红利税优健康保险终于进入市场销售阶段。作为一种兼具政策性与普惠性的商业保险产品，税优健康保险具有“减免个税、保证续保、高保额、高赔付比例、保障范围涵盖医保目录内外”等特点，将与基本医保衔接互补，覆盖更加广泛的人群，进一步满足多样化的健康保障需求。

　　健康险企将洗牌

　　近年来，受到人们健康保障意识提高以及人身险费率市场化改革的影响，健康险业务发展迅速。有统计显示，2012—2015年，中国健康险保费年复合增长率高达40.86%（同期财险、寿险、意外险保费复合增长率分别为14.46%、14.14%、18.07%），其中2015年增速更是高达51%（同期财险、寿险、意外险保费增速分别为11%、21.5%、17.14%）。

　　税优健康险政策的出台无疑又为这一趋势添了一把火，加了一把油。业内认为，通过税收优惠鼓励个人购买商业健康险，将有效发挥政策的杠杆作用，促进商业健康保险进入新一轮的快速扩张期。预计未来一段时期，健康保险将继续在保险行业保持活力最强、增速最快，逐步缩小与财险、寿险的差距。2020年该保费有望达到7000-10000亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。

　　健康保险市场巨大的想象空间激励着众多险企，一些对于进军健康产业有着明确规划的中型企业对此尤为热心，甚至超过某些大型险企。

　　有权威人士认为，税优健康险政策的出台，为健康险经营机构提供了一次重新洗牌的机会。因为税优健康险是一项新生事物，在这一领域，本没有大公司、小公司之分，谁对健康保险的理解更为深刻，谁能达到相应经营资质，谁就能在这一市场上抢得先机。可以说，就税优健康险而言，所有公司都处于同一起跑线上，这为中小型险企提供了某种契机。

　　另据了解，由于缺少经验数据，一些大型险企对于“带病投保”、“保证续保”等核心条款依然有着较多的顾虑，在具体的细节方面与监管博弈较多或是导致其未能进入首发阵容的重要原因。但随着其对于相关政策理解的深入以及其他条件的不断完善，未来仍将有机会进入经营税优健康险公司名单。

　　公司

　　阳光保险税优健康险攻略

　　自税优健康保险政策推出伊始，阳光保险即积极推进税优健康保险项目，特别设立健康险事业部，引进专业的健康险从业人员和具有医学背景的资深人员。秉承“保障为先、微利经营”的原则设计、开发产品，同时完成了细化承保和理赔流程、建立健康险信息管理系统等各项准备工作，并正式发布了税优健康险企事业单位服务方案。

　　阳光保险税优健康险为投保人提供了多种产品形态选择。阳光保险特别设计“一免、二高、三突破、四服务”的产品特色，投保人在享受个税减免的同时，还可在行业示范条款基础上享受更高保额设置，终身保额最高突破百万元；延长了续保年龄，最长保障期限长达75周岁；加入了健康管理服务，投保人可以享受到365×24小时电话医生咨询服务、国际领先的CDA肿瘤早筛服务、全国三百家三甲医院导医导诊服务，以及电子健康期刊资讯服务等增值健康管理服务，给予健康更多关爱和保障。同时，秉承“以客户为中心”的服务理念和“终极客户”的战略思想，阳光保险特别设计了便捷的线上线下投保流程，让投保真正实现“零距离”，并且开通了“一站式”的理赔服务，让理赔更快捷、更高效。

　　知道　　

    税优健康险ABC

　　A、唯一可以享受税收优惠的保险产品

　　购买经过保监会批准的税优健康险，可以享受每年2400元（每月200元）予以税前扣除的福利。举个例子：甲每个月工资是3700元，投保了税优健康险，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元，直接免征个税。税优健康险也是唯一一种享受税收优惠政策的保险产品。

　　B、 “限购”的保险产品

　　国家明确要求，目前只有试点城市（试点地区包括北京、上海、天津、重庆、长春等31个城市）的纳税人员才可购买，而且每人还只能购买一份。

　　C、税优健康险给付比例更高

　　税优健康险没有起付线，社保内100%报销，社保外80%报销，而且按照保监会要求通算下来如果报销比例低于90%，还要补齐差额。

　　释义

　　《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》中，对人身险公司经营税优健康险提供了明确的要求：（一）满足保险公司偿付能力管理规定，上一年度末和最近季度末的偿付能力充足率均不低于150%；（二）最近三年内未受到重大行政处罚；（三）除专业健康保险公司外，其他人身保险公司应设立健康保险事业部；（四）具备相对独立的健康保险信息管理系统，并与商业健康保险信息平台对接；（五）配备专业人员队伍，健康保险事业部具有健康保险业务从业经历的人员比例不低于50%，具有医学背景的人员比例不低于30%；（六）中国保监会规定的其他条件。