患病也可以购买商业保险

　　很多人有过这样的经历：想为自己购买一份商业保险，然而在经过保险公司体检，健康观察期的筛选流程之后，最终被拒，原因是健康观察期内被查出患有疾病。如今，这一“被拒保”现状将被改变。

　　日前，保监会正式公布首批获准经营税优健康保险的险企名单，这意味着税优健康险正式进入了市场销售的读秒阶段。业内人士透露，税优健康险与其他的商业保险产品相比最大的突破就在于首次允许市民“带病投保”，这意味着，有既往病史的市民今后也可以为自己购买一份商业保险了。

　　获批：税优健康险来了

　　根据保监会2月16日公布的消息，中国人民健康保险股份有限公司、阳光人寿保险股份有限公司、泰康养老保险股份有限公司同时获准经营个人税收优惠型健康保险业务。

　　业内分析人士表示，此次名单公布标志着国人期盼已久的政策红利税优健康保险终于进入市场销售阶段。阳光人寿保险的相关负责人说：“我们获批了，产品正在审核，通过了就可上线销售了。”

　　据了解，作为一种兼具政策性与普惠性的商业保险产品，税优健康保险具有“减免个税、保证续保、高保额、高赔付比例、保障范围涵盖医保目录内外”等特点，将与基本医保衔接互补，覆盖更加广泛的人群，进一步满足人民群众多样化的健康保障需求。

　　突破：允许“带病投保”

　　据了解，所谓税优健康险，是指纳税人在购买商业健康险后，可以凭借发票在第二个月予以税前抵扣的部分，最高免税限额2400元。“简单来说，买了这类的产品，你可以少缴税，相当于以较低的价格为自己又购买了一份医疗保险。”首都经济贸易大学保险系教授朱俊生称。

　　实际上，税优健康险对以往的商业保险产品最大的突破是，保险公司不得再因为投保人有“既往病史”拒保，并且要保证续保。在此背景下，保险公司不能再因其已患病的理由拒绝投保，所以可以说是允许“带病投保”。

　　朱俊生称，这是对以往个人需要提前告知保险公司个人病史、从而避免道德风险的一种突破，目的是为了最大程度让公众参与到这一保险当中。

　　当然，市民要想符合“带病投保”还需要满足一定的条件。前述阳光人寿保险相关负责人介绍，投保时根据被保险人健康状况确定其为既往症人员的，在投保时须已连续缴纳个人所得税满1年。

　　“"带病投保"是一个创举，能够促使更多的市民参与到商业保险的市场当中，这有利于提高国民的保险意识，进一步拓宽保险市场，提高保险公司的保费收入，最后还将提高保险企业参与资本市场投资的实力。”北京工商大学保险系主任王绪谨表示。

　　模式：医疗保险+个人账户互补

　　除了允许市民“带病投保”之外，税优健康险还有其他什么特征呢？朱俊生表示，税优健康险另外一个值得关注的就是，它采用了万能险的模式，即实现了医疗保险+个人账户并轨。

　　“ 一般来说，市民一次看病只能报销一笔费用，虽然如今大部分人都有社保覆盖，但社保报销还是有它覆盖的盲区。”朱俊生说。

　　“而税优健康险作为商业保险产品的一种，要让它从一开始就吸引市民的关注，一方面要让它具有商业保险的作用，去承担社保报销不了的医疗费；而另一方面，如果社保能够覆盖你的医疗费用，税优健康险又可以计入你的个人账户，作为你的个人产权。”王绪谨称。