垂直领域移动医疗揭开 “保险化” 序幕，意在商业化？

近日，母婴问诊平台妈咪知道推出了一款互联网医疗保险产品 “妈咪保”。产品主要针对出生 30 天的婴儿~17 岁的少儿特别定制，保障 25 种少儿重疾，包括恶性肿瘤、急性心肌更塞、双目失明、双耳失聪等。妈咪保由平安保险承保并理赔。

从 2015年 下半年开，移动医疗 + 保险就受到了超高热度的关注。而业内似乎已经达成一项共识就是，保险是移动医疗未来商业化的最主要路径。与此相关的突出表现就是，2016年 初至今，移动医疗公司的保险化已经从讨论中落到了多家公司的现实里。

一老一小

从已经披露的信息看到，妈咪知道的产品主要针对少年儿童。这个人群本身也是移动医疗创业非常活跃的领域，也是保险产品比较集中的领域。

除了刚刚推出妈咪保的妈咪知道，前不久 36 氪还曾报道了育学园推出儿童医疗保险的计划。在推出 3.0 版本时，育学园 CEO 邵宗宗就表示，他们与君康保险公司合作，推出了针对儿童的 “育学园安心宝儿童少儿重大疾病保险” 和 “育学园安心宝儿童少儿意外伤害保险”。 

同样聚焦母婴领域的大白妈妈近期也在稳步推进自己的保险产品计划。创始人党祺对 36 氪表示，他近期正在与保险机构接触，计划推出儿童保险产品。

母婴领域医疗创业集中主要是因为这个人群消费活跃，而与此相对，另一个创业相对集中的人群是中老年人，主要是因为这类人群以慢性疾病为主，花费更大、周期更长。糖尿病类的保险产品，是目前这个领域比较多的尝试。

例如刚刚更新了 2.0 版本的腾讯旗下的糖大夫，就在新版本中加入了保险服务。该保险服务主要是基于腾讯与众安保险、丁香园合作的基础上实现的，糖大夫提供硬件和平台，众安保险来承保和理赔，丁香园则提供医疗服务。

掌上糖医在保险方面进行持续尝试。在与早期与大特保共同推出全线上保险产品退糖鼓之后，掌上糖医又与太平保险合作推出了专门针对糖尿病患者的健康险，主要针对 30-65 岁二型糖尿病患者常见四种并发症。

保险化亦是商业化？

保险化的商业路径，肇始于美国的 HMO 模式在国内的火爆。再加上春雨、微医、平安好医生等几家巨头的鼓吹，更是上这种模式深入人心。而从目前的发展趋势上看，保险产品的推出大都配合线下实体机构。

比如妈咪知道的创始人梁亮就曾透露，他们将在广州开办自己的第一家线下诊所。育学园在完成新一轮融资时就表示，本轮融资后的重要布局就是启动线下实体医疗机构的布局。

不过，线下是否建设实体机构的争议一直比较大，再加上互联网保险公司兴起后，保险产品形式更加灵活，也有互联网医疗保险产品维持在线上，比如糖大夫和掌上糖医的两款保险产品都是纯线上的。

无论是线上还是线下，很多公司都将保险化作为自己商业化尝试的开端。但具有很大挑战的是保险销售渠道。传统保险公司有着非常强大的保险销售团队，而这些互联网医疗保险产品如何建立自己的渠道则值得关注。比如糖大夫的策略是线上销售 + 合作伙伴合约。但类似这样的销售策略能否奏效，则需要在实践中检验。