融资500万 她为糖尿病等风险人群定制互助计划

2016-05-11 21:07
作者:辛先超
来源:铅笔道

  导语

  两年前,当年洁和人聊起“相互保险”时,哪怕对方是保险从业人员,表情也是“懵懵哒”。

  今天,虽然保监会早已出台相互保险的暂行管理办法,但市场主流仍是“互联网保险”,或模仿传统保险产品,或为保险公司导流。

  政策先行,市场还没反应过来,年洁一心想要围绕相互保险创业。在拿到一位个人投资者的100万种子投资后,她于2015年8月注册公司,成立斑马社

  2016年1月15日,斑马社首次推出三款To C的产品,包括抗癌、爱呼吸(针对呼吸道重大疾病)、爱宝贝(针对14岁以下儿童走失)等三个互助计划。

  产品逻辑是:10元钱加入互助计划,构成一个共有基金,如某位用户发生伤害损失,由基金赔付(成员均摊);用户基数越大,每位用户可能承担的理赔费用越小。

  

  上线2个月,共有1万余人参与斑马社互助计划。

  但To C只是尝试,她真正想要做的是To B。斑马社与成员具有某方面共性的机构(如校友会、公益组织等)合作,为其定制互助计划,负责核保核赔;B端机构自行筛选、管理用户,并负责兜底。

  3月,斑马社获得陶石资本和峰谷资本的500万元投资。

  目前,已合作公益人平台、北京尚善基金会、国旅签证部等20多家B端,由此覆盖100万C端用户

  

  注: 年洁已确认文中数据真实无误,铅笔道愿与她一起为内容真实性背书。

  “相互保险”知者少

  要过“三倍速”的人生,这是年洁一直在用行动践行的信念。

  她用三年时间修完大学课程“给自己留了一年,了解社会,寻找方向。”毕业后,她在长城、平安、信诚等保险公司待了七年。

  2013年,当她创业时,又同时在清华大学念MBA。在她为工作奔波于北京、济南时,又有了身孕。“宝宝出生满月时,正好回学校期末考试,什么都没耽误。”

  当时年洁做了一家财富管理中心和P2P平台。但保险专业出身的她,心里始终有个疑问:“P2P是银行领域的创新,众筹是证券方向的创新,那么金融体系三大支柱之一的保险呢?”

  她并不看好市面已有的互联网保险,“谈不上对传统保险的颠覆。某种意义上是一个保险电商,还是采购保险公司的产品。

  仍想干回老本行的她,一直在等待新机会。

  直到2015年,保监会的一纸政策启发了她。2月,保监会出台《相互保险组织监管试行办法》;而早在2014年5月,《相互保险组织管理暂行办法(征求意见稿)》已出台。

  政策先行,长期处于保险业主流视野之外的“相互保险”得到了监管机构的重视

  年洁嗅到了机会。“这个事情特别有价值。因为传统的相互保险和今天的移动互联网相结合,可以对现有保险做有益的补充,今天很多保险公司因缺乏经验和数据无法开发的产品可以在相互保险下产生。”

  相互保险与传统保险迥然不同。相互保险强调“共摊风险”,由面临某个相同风险的群体组织而成,成员交纳保费形成基金,发生灾害时用这笔基金来弥补损失。

  2015年4月,年洁结束了P2P平台和线下财富管理中心,投入相互保险的调研。

  但她发现,无论是保险系的教授、保险公司战略部的人,当跟他们说相互保险时,“全都是‘懵懵哒’”。她还走访了清华、北大、台湾政大等高校,搜索国内各平台数据库,相关资料都不多。

  事实上,凭借着教科书的少量相关内容,保险从业者、学保险的人对“相互保险”有所耳闻。但他们不清楚的是如何通过互联网落地。

  早期孤独前行

  如何落地?年洁给出的答案是:B2B2C的互助计划,即平台与其他企业、团体合作,为某个群体(如糖尿病群体等)定制互助计划。

  国内为数不多的互助平台都是B2C,即平台设计几款互助计划,直接面向用户。“我总觉得相互保险不应该这样做,但国内几家都这样,又没有其他可以学习,每天有点绞尽脑汁的感觉。”

  早期与投资机构的交流,更是带给团队打击。“他们看好To C的互联网平台,而觉得B2B2C看着就像一个技术外包公司,是没有价值的。”

  6月,年洁参加朋友的生日派对,被结识的一位记者拉进一个汽车金融俱乐部群,随后一位天使投资人听闻年洁的创业计划,主动递了一张名片,再无后话。

  两周后,两人约在清华咖啡厅聊了一次。此时,对方表示了投资意向,但6月底,年洁因其他事宜飞往法国,相互保险的事情暂时搁置。

  让年洁觉得稍微转运的是,她收到了一家地产背景的金控集团的邀请,“想让我们整个管理团队加入,来做相互保险。”

  但年洁并不希望早期就受到大集团的影响,正当犹豫不定,那位天使投资人伸出援手。“他来投资,用更市场化的方式做起来。”

  两人再次约在咖啡馆,双方口头约定了100万的投资。当时年洁还开玩笑:“要不在餐巾纸上签个TS,不也挺酷的吗?”

  几天后的下午,年洁正在地铁上,手机突然收到一条短信,提示她的个人账户收到100万的款项

  在拥挤的地铁中,她情难自控,不禁泪流满面。“那时公司还没注册完,也没签投资协议,但得到这样的信任,太难得了。”

  8月,100万的融资尘埃落定年洁再次组建开发团队,但因技术原因,耗时两个月,系统迟迟未能完成开发。

  10月底,年洁再次搭建团队,重新研发。

  

  斑马社最新一批团队

  先C后B

  先做好B2C,再完成B2B,这是年洁定下的发展步骤。“面向C端的产品,是为了后续接触B端,更直观一些。”

  2016年1月15日,斑马社C端平台(微信服务号)正式上线。包括三款互助计划:抗癌互助计划(针对用户不幸患癌)、爱呼吸互助计划(针对呼吸道重大疾病)、爱宝贝互助计划(针对14岁以下儿童走失)。

  互助计划采用了相互保险的逻辑,其保障模式如下:

  有相同需求的个人用户聚集在一起,通过均摊的形式,降低风险成本——当互助计划的用户基数越大时,每个用户可能承担的理赔费用越小——如理赔超出所有账户总额,由平台承担差额。

  三款产品上线后,年洁仅在朋友圈进行了推广,参与人数很快达到几千人。

  截至目前,斑马社三款C端产品累计10789人参与,其中抗癌互助计划最受青睐,参与人数为6166人。

  

  斑马社C端三款互助计划产品

  跑通C端之后,年洁开始接触B端,这才是她心中的业务重点。她想与其他群体、平台、企业合作,为他们设计个性化的互助产品,由斑马社负责核保核赔

  B端商家可使用斑马社的B端系统,管理用户数据,并向斑马社支付前端的管理费和后端的风险管理佣金。“我们就像一个保险公司,在做保险专业的事情。”

  3月,斑马社陆续合作了10个B端商家。例如,上海一个糖尿病关爱组织找到斑马社,希望获得一款针对糖尿病群体的互助计划。

  因为对于常见的四种糖尿病并发症(酮症酸中毒、非酮症性高渗性昏迷、低血糖、乳酸性酸中毒),传统保险并无相关产品。“他们都很抱团,需要类似的帮助。”

  斑马社为其开发了一款“糖友互助计划”:用户预交10元钱,并上传一段时间的医疗数据,平台对用户进行筛选和控制,符合条件的用户可加入互助计划。

  参与的用户共担风险,如理赔金额超过基金总额,则由该糖尿病组织自行兜底。

  500万融资

  3月,斑马社正式启动新一轮融资。

  起初,年洁一共约了34家投资机构,第一周就约见了28家,“基本上一天七八家的速度。”

  某个周四,晚上六点半,年洁在咖啡馆与当天行程中的最后一位投资人见面。而年洁也是这位投资人当天见的第13位创业者。“她也是又累又饿,一边听我讲,一边吃巧克力。”

  但投资人开口第一句话是:你觉不觉得互助保险就是一个扯淡的事?你的生辰八字是什么?对方的不按常理出牌,让原本准备了一套BP和演讲话术的年洁一时有点懵。

  在后续的讲解中,年洁把市面已有的互助平台称为“1.0版本的互助”。“他们实际上有点像公益组织,缺少盈利空间和持续性。而且不符合互助的本质,比如互助应该是彼此之间有黏性的一群人,而他们面向的人群缺少垂直属性。”

  而年洁的B2B2C模式,B端服务的是一群抱团、高黏性的群体,他们才会相互帮助。投资人听后,立刻认同了年洁的看法,“她觉得我是做互助保险中,定位最准的一个。”

  3月16日,斑马社敲定陶石资本和峰谷资本两家投资机构,获得500万天使轮融资

  目前,斑马社已签约公益人平台、北京尚善基金会、国旅签证部等20多家B端垂直属性平台,覆盖C端用户超过100万人。另与30多家平台达成合作意向。

  未来,年洁希望斑马社能取得相互保险的牌照,扩充B2B2C互助模式的内含。