资金由银行托管的互助平台众托帮,要把大病保障门槛降到10元

2016-07-26 16:47
作者:周天
来源:36氪

现行的保险产品常常以“贵”著称,以重疾险为例,如果想获得30万保额,每年需交七八千元,动辄交上20年,能支撑得起这种开支的客户不多。今年以来,涌现出一批互助保障初创企业,10元即可参与互助,商业模式一般都是以低价产品吸引客群,再基于生态完成后续盈利。

众托帮就是其中的一家,作为中科招商集团孵化的企业,主打“众托1号抗癌互助医疗”产品,用户预付10元后即可加入,风险事件发生后单人单次分摊3元,据测算,抗癌互助产品预计人均年花费约为100元。此外,还有意外互助、学生综合互助、创业失业互助等几款产品,这一类产品俗称“帮大忙”的产品。

同时,众托帮还会基于社群开发一些“帮小忙”的产品,比如互助减肥、邻里基本互助等益趣产品,衍生出更多商业机会。后续,待大量会员聚集之后,能获得很多健康数据,用于分析人群需求,再来开发相应产品。

运营中,平台不从会员的互助金中抽取管理费,互助金全部托管在中原银行,不设资金池,平台运营资金由公司自有资金来支撑,会员资金的唯一出口就是发生风险事件时进行给付。

众托帮助理总裁吴岩告诉36氪,互助保障和保险公司的区别是,收进来的会员费不算销售额,在权属上不归公司所有,不能作为自有资金从事再投资等行为,其次是不能用公司的自有资金去进行赔付,遵循这些原则,一般就符合监管相关规定。 

为了防止逆向选择,产品设计上通常会设置180天观察期,在出现互助事件时,会请第三方独立机构调查取证,将根据会员公约及第三方机构出具的调查书进行给付,同时在保护互助金申请人隐私的前提下,确保会员的查询核实资金用途的权利。

会员数量决定了风险分摊的功能得否充分实现,此前就有平台因参与人数不够而将停止运营,众托帮称其在获取用户上有一定优势,因为平台所依托的中科招商参控股了200多家企业,员工和家属数量较大,依靠人际推广能解决初期的冷启动问题,目前数万会员中就有一部分是通过这些员工推广而获取。

在技术方面,众托帮即将拿到区块链技专利,接下来将围绕区块链技术和智能合约的使用,让用户信息更加安全可靠。

互助保障和传统的社保、商业保险并不冲突,三者间其实是互补关系。一方面社保的保障覆盖有限;另一个方面商业保险对月光族而言,预支一笔专门费用不符合其消费习惯,而互助保障采取前期低门槛加入、后期消费的方式,不会对会员造成较大的财务压力,会员们通过较低投入便可获得较高的保障,这是对社保和商业保险的很好补充。

众托帮将用1亿启动资金来保证平台的长期运行并培育市场,此外还计划明年春天启动A轮融资。目前,在互助保障领域,36 氪还报道过“水滴互助”、抗癌公社e 互助壁虎互助、和17互助等。