“全民小保镖”：智能投顾很热，放到保险这个细分领域有机会吗？

智能投顾这一年在中美两国炙手可热，2012年美国机器人投顾行业规模还几乎为零，到14年已经具有140亿美金的资产管理规模，诞生了诸如 WealthFront, Betterment, Future Advisor, Personal Capital, SigFig 在内的众多玩家；中国也涌现了一批瞄准屌丝和中产的投顾平台，比如36氪之前报道过的 弥财、蓝海财富、钱景、拿铁财经等。

通常国外智能投顾平台投资组合以被动型ETF为主，实现分散的大类资产配置；而国内大多还是基于购买国内主动管理型基金来实现配置目的，有的还配置到个股、信托、保险、甚至P2P等非标准化产品上。

今天要聊的“全民小保镖”是个专注于保险领域的智能顾问型产品，它主要通过一套完整的对话体系+客服系统+人工智能解决方案，帮助用户解读保险产品和条款，提供保险咨询、个性化方案定制和理赔指导服务。

联合创始人黄磊表示，当初做这个产品是基于团队对市场的三个大的判断：

一、财产险占据互联网保险的主要份额，人身险处于起步阶段，市场潜力巨大。

2015年国内通过互联网进行投保的人数已超过2亿，市场保费总额为2,234亿元，互联网保险占行业总保费的比例为4.7%。目前的市场份额中，由于财产险产品较为标准化，价格变动影响因素较少，因此目前互联网保险市场中仍以财产险产品为主，互联网人身险市场仍处于起步阶段。但是随着互联网财产险市场发展逐渐趋于饱和，互联网人身险将成为未来互联网保险市场的最主要产品。据全球增长咨询公司沙利文估计，未来五年内，互联网人身险市场的保费总额将达到10,220亿元，是互联网财产险市场保费总额的2倍以上，市场份额也将达到互联网保险市场的70%。

二、线上流量越来越贵，互联网保险需要加入高质量的服务来获取更高的客单价。

互联网保险市场上不管是做平台还是做场景保险，产品大多以标准化、条款简单的财产险、意外险为主，使得客单价受到了极大的限制。随着流量价格的日益高涨，互联网保险需要更高的ARPU来支撑成本。然而保险产品中客单价较高的健康险和寿险产品通常周期长、条款复杂、非标准化，对于用户来说决策成本高、决策周期长，单纯做平台和做场景很难进行健康险、寿险的销售，这就要求在保险销售过程中引入高质量的服务，从而促成健康险寿险产品的线上交易。

三、代理人销售体系素质参差不齐，以销售为导向而不是以用户需求为导向，服务质量低且不稳定。

目前健康险、寿险产品的销售和服务主要集中在线下渠道，由代理人和保险经纪人提供。代理人佣金制度使代理人在服务过程中是以促成销售为导向的，所推荐的产品往往是高佣金而不是真正符合用户需求。一旦交易达成过了抽佣期后，代理人的服务热情就直线下降。同时，一旦代理人离职，对于用户来说几乎就是丧失了所有服务。

基于这三点，“全民小保镖”希望面向25-35岁的一线城市白领，利用自行开发的一套智能算法，针对用户的家庭情况、收入情况、理财风格和未来规划等因素，为其分析各个阶段的保险需求，并将他们的需求与保险产品进行智能匹配，从而提供个性化的保险方案。

例如对于有生育计划的年轻夫妻来说，平台会推荐一些中高端的医疗保险，一来可以给孕产妇和婴儿提供更好的医疗环境和服务，二来也能解决大部分的生育医疗费用；还有一些特殊情况，比如用户本身带病仍然希望能投保，后台会相应给出一些建设性的解决方案，建议用户通过公司团险投保税优健康险。

其国外对标的公司是德国的Clark, 公司在16年8月宣布了获得了约1450万美金的A轮融资。除了在APP端提供保险专家人工服务外，平台会对不同的保险产品进行评级打分，让用户轻松了解到保险产品的“健康指标”。

但智能保险顾问的模式仍然解决不了C端如何低成本获取用户的难题，为此，团队想到的解决方案是通过销售背后的集智系统给保险经纪公司，来获取现金方面的收入。“保险经纪公司基本上是销售导向型的。现在大家都知道没有服务就没有销售，希望通过服务提升竞争力，所以有意愿买我们的产品。” 

团队方面，黄磊有十年的互联网技术、产品、市场和团队管理经验。13年加入MediaV，专注于大数据分析处理，每日实时分析数据量达到近百亿级别。公司10-20人规模，曾在15年获得曲速资本的天使轮融资。