只做销售难以形成核心竞争力，「保酷科技」利用全流程服务来积累数据

尽管保险这个行业从没像支付或信贷一样成为爆点，作为一个光是痛点满满的万亿级市场，它还是创业者与投资人们放不下的一个赛道。

保险行业规模一直在稳定增长，其中寿险和健康险是保险行业里面利润比较高的险种，从保监会公布的数据看来也是近几年增速比较快的。

据保监会今年公布的数据，2016年原保险保费收入30959.10亿元，同比增长27.50%。2016年，产险业务原保险保费收入8700亿元，同比增长9.12%；寿险业务原保险保费收入17440亿元，同比增长31.72%；健康险业务原保险保费收入4040亿元，同比增长67.71%；意外险业务原保险保费收入750亿元，同比增长17.99%。

然而这只是一个存量市场，当保险从业者看到中国在保险广度（覆盖人口比例）和保险深度（人均投保保费）都远不及发达国家时，总想着差距的存在意味着市场潜力的存在。同时，不少从业者都会说“保险几乎每一个环节都有痛点”（36氪专栏作者的文章曾经展现过传统保险的价值链），亟待利用科技或者互联网技术去改进，提升用户体验或者效率。

“中国保险行业，到目前为止，就没有创新。创新的土壤，就是数据。”36氪最近跟保酷科技公司CEO 郁华聊的时候，他认为，用科技和互联网改造保险行业的基础，就是数据。拥有数据才能了解用户和改变传统定价模式。为什么中国保险科技的爆发一直没来，其中一个原因是缺少数据。

保险关键在于风控与定价，这也是保险公司拥有的核心能力。有足够的数据才能精准地定价。

郁华认为，现有的互联网公司拥有的大量数据，都是关于用户行为或画像的数据，很少有跟传统保险险种场景直接相关的数据。因此，最重要的数据，还是掌握在头部的几家保险公司手中。然而，传统的保险操作流程全都依靠纸张存档，到近几年才开始去纸化，如果要全部录入成本非常大，传统中大型保险公司由于体制和利益问题，公司内部很难推动这个事情。从数据这个维度来说，甚至可以说传统保险公司和创业公司在同一起跑线上。

定好了要收集数据之后，保酷科技选择从销售这个环节切入。

这不算是一个特别新的切入环节，成立于2005年的慧择网，做的就是互联网保险超市，互联网巨头也用自己的流量优势，让消费者直接在网上卖保险。不过大部分的保险销售依然掌握在保险代理人手中，加上保险产品的复杂性（尤其是寿险和健康险），不少人认为代理人将长期存在并发展成独立代理人。因而有很多人会给代理人提供展业工具，比如保险师、保险中介泛华旗下的掌中宝、36氪报道过的四叶草。

保酷科技主要不同之处在于，他们面向的用户不是代理人个人，而是“团队”，包括中小型保险经纪公司或者保险公司直销业务里的团队长，提供一款互联网保险服务SaaS平台，提供产品池和业务管理系统。这件事的壁垒在于覆盖渠道的多少，但中国保险代理人已经突破700万人，而且这个群体流动性极大，保酷认为“团队”更为稳定，而且铺开的成本更低。

如果光是对接代理人和保险公司，郁华认为，只做一个环节，没有核心竞争力。因为销售有用户没数据，理赔的有数据却离用户太远。保酷科技除了产品销售，平台还会提供保全服务、处理理赔、客户服务等全流程服务，这也有利于平台积累数据。

目前，保酷的平台上主要提供的产品以直接to C的短期的寿险、健康险为主，最近打算上团险、终身重疾等产品；合作的渠道约有100个。

其实计划先积累数据继而创新的保险公司不少，保险科技界的明星众安保险、36氪报道过的悟空保和大象保险，都是打算先通过场景定制化保险和保险电商积累海量的用户数据，以作为后续创新的基础。定制化保险的优势是覆盖人数多，能获得大量的用户行为数据；保酷科技未来积累的则是传统的投保和理赔等数据，跟保险相关性很大，比较垂直。

团队方面，保酷的创始人龙骏从事企业健康医疗管理近10年，拥有23年人寿健康保险经验；曾担任FESCO保险经纪公司助理总经理，曾担任平安人寿、太平人寿总公司团险部负责人，创立了健康保险和健康医疗服务机构翰尔希医疗（imhealthcare）。联合创始人兼CEO 郁华有人力资源、保险和医疗服务等8年高级运营管理经验，曾经在FESCO保险经纪公司、澳大利亚健康险公司Medibank、邦宁护理任管理职位。

互联网保险赛道，从销售环节切入的还有36氪曾报道过保险特卖平台小雨伞、大特保等；从产品切入的有保准牛、悟空保、运动保等定制化保险平台；从公司和管理人角度切入的有保险极客等B2B2C的企业团险平台、四叶草等车险代理人展业工具、还有企保招招等企业保险管理SaaS。