“滴滴”安全问题的保险解决方案,基于科技的保险未来场景创新

2018-08-27 12:09
作者:杜鸿远
来源:保险文化

周末,滴滴顺风车再出血案,这已是近三个月内再发。其实在顺风车上线伊始,小编就曾在微博上预言,鉴于出租车、黑车曾经出现过的恶性事件,顺风车只怕会更甚。几年之后,预言成真。


本以为之前的事件已是一记警钟,更能促使滴滴完善安保机制,没想到还是太高估它了。


对于事件本身,媒体已经从多个角度有了各种解读,包括法律层面、公司治理层面、行政管理层面等,滴滴也出面道歉,并于今天在全国下线顺风车业务,进行全面整改。


而在更早的相关事件发生时,我们保险行业也有人提出了自己的解决方案。以下,我们从这一方案出发,立足于生活场景,给大家不完全地盘点一下未来向的基于保险科技应用的相关场景创新。


王国军:打车场景创新,司机危险系数推送


对外经济贸易大学保险学院教授王国军在更早以前就介绍了基于物联网的三个保险场景创新,其中之一就是与滴滴顺风车相关的打车场景。背景案例则是于2017年6月在美国发生的“章莹颖案”,当时便引发社会热议。


当章莹颖站在古德温大街那辆黑色的轿车边犹豫是否要搭这个便车的时候,作为保险公司的客户,她的手机将有保险公司的风险提醒功能,在那一刻,她只需按一下手机,屏幕上就会推送这样的信息:


1.您现在的位置是伊利诺伊古德温大街的中段,距64路公共汽车站189米,距79路公共汽车站126米,附近790米处有一辆土星公司的出租车,目前处于待客状态,请雇用正规公司的出租车;


2.不要搭乘陌生人的汽车,单独外出要提高风险意识。

 

章莹颖再用手机扫一下面前这辆黑车的车牌,新的信息就可以推送过来:本车的主人是伊利诺伊大学物理系的助教克里斯滕森,年龄,28岁,已婚,曾在四个月之内浏览过危险网站,危险系数6级,最高系数等级10级。


——王国军:场景化的互联网保险:现状与未来


当然,这一场景要实现,除了需要物联网技术之外,还需要非常多的大数据支持,比如对于个人危险系数的评级,就是一个非常敏感的话题。如何打通保险行业内部数据,以及与其他行业大数据实现共享,并同时保障个人信息安全,是一个非常庞杂的系统难题,解决的难度可想而知。


麦肯锡:基于人工智能的车险场景,路线推送、智能定价与理赔


与打车场景类似的,还有自驾车险场景。今年3月,麦肯锡发布保险业人工智能应用研究报告,开篇即为我们畅想了一个未来的车险场景。

 

现在是2030年,斯科特是一位普通顾客,他将带我们领略未来。现在,他要穿越市区去开会,于是他的私人数字助理为他叫来了一辆自动驾驶汽车。坐进车里,斯科特决定自己驾驶,于是他选择了“人工”驾驶模式。接下来,私人助理为他规划了一条路线,并与他的出行保险公司取得了联系,保险公司立刻回应,建议他考虑另一条路线,这条路线的事故和汽车损坏概率低很多,月度保费也会相应调整。综合考虑之后,斯科特选定了一条路线,此时,私人数字助理提醒他,考虑到路上的车流量和其他车辆的分布情况,他最终选择的这条路线会使出行保费提高4%~8%。此外,私人数字助理还提醒他,本季度按照“生存支付定价”的寿险保单保费会提高2%,增加的金额将从他的银行账户自动扣除。


当斯科特驶进目的地的停车位时,他不小心撞到了某个停车标志。车辆停稳之后,车内的诊断系统自动确定了损坏程度。在私人数字助理的引导下,他对车辆的右前保险杠区域和两处周围物体拍了照片。随后,斯科特回到驾驶座位,此时仪表盘屏幕上显示了损坏情况,并显示保险理赔已被受理,一架快速反应无人机正被派往现场进行勘验。如果这辆汽车还可开动,那么替代车辆到达之后,这辆汽车会在自动导航系统的指引下就近自动开往在网上登记的修理厂。


——保险2030-人工智能将如何改写保险业


这个未来人工智能之下的车险场景,可实现智能定价与理赔,对当前的保险场景创新有一定的指导意义。


刘强东:基于UBI的车险场景,撞车时已经理赔到位


作为互联网巨头,京东在保险业的动作也不少。刘强东曾经痛批当前的保险业是“挂羊头卖狗肉”。他说保险业务都必须从20年时间开始起步!可见其战略眼光看得还是很长远的,他也对自己未来的车险业务有过大胆畅想。


我们的财险,未来所有的汽车,每个部件都是智能的、都是联网的,如果有一天你开着电动车出去时不小心跟谁碰了一下,在你撞车那一秒钟的时间,京东已经知道你的车哪个部件撞坏了,必须要换全新的;哪个部件不需要换全新的,可以通过维修方式把它复原。


在撞车那一刻,我们的理赔其实都已经到位了;在你的车还没有拖到4S店时,京东已经把维修这辆车需要的所有配件全部送到4S店去了。

 

——刘强东2017年会讲话:科技的未来 智慧的京东


林砺:没有佣金导向的智能保险顾问


中国太保集团数字化能力建设中心总经理林砺在行业一次关于人工智能的主题论坛上,对未来的智能保险投顾提出了自己的看法,认为人工智能有一个突出优势就是没有佣金导向,可以真正为客户提供最优解决方案。


目前智能保险顾问的智能水平肯定还是不如一个营销员的,还差得很远,但是他最大的优点就在于客观。我经常说营销员他毕竟是跟他的业绩,跟他的个人收入紧密相关的,所以往往营销员最愿意推广的是他个人佣金拿的最多的产品,当然到顶级的营销员可能不关心这个也没有问题,大部分都是这样。但是像智能保险顾问这样类型产品,最大的优点就是在于他最客观,他是真的根据你的个人的情况,算法算出来的,你到底需要什么样的产品,什么样的保障,所以这个其实也是一个非常典型的应用场景。

 

——“辅助还是取代,人工智能在保险行业实践”主题实录


佣金导向是当前保险营销体系的一个顽疾。实际上,保险产品创新层面和营销层面都进入了这样一个陷阱,在保险营销体系表现为佣金导向,在其上一层则表现为盈利导向。这种体系设计就是盈利好的产品佣金率也高,由上而下,形成整个行业的病态。人工智能投顾除了要避免佣金导向外,还得集合大卖场,通过多维度的比价体系,实现最优方案。这是目前保险大卖场与人工智能投顾结合后的未来发展方向。


Alan Walker:Insurance in One概括性完整保险方案


当前,中国保险行业创新都在往场景化、碎片化努力,然而也有人提出质疑,认为这种创新方式很容易在单个领域集聚风险,无法发挥保险的分散和转移风险的制度优势。尤其一些精准定价的产品,也容易引发逆向选择。而这些碎片化的天量产品,大大提高了消费者教育的成本,也必然会提高消费者决策难度。


因此,在发挥风险分散机制方面,有诸多专家提出概括性保险方案,除了发挥保险机制作用外,还能大大减少消费者教育成本,实现保险条款简单化。比如,凯捷咨询的互联网保险专家Alan Walker就提出了Insurance in One概括性完整保险方案。


未来保险公司的客户,将不再需要分别购买不同险种的产品,他们将可以购买到一套完整的风险管理方案,即Insurance in One。这种综合解决方案将会根据客户需求,进行个性化配置。并且会根据实际使用情况进行收费,客户既不会过度投保,也不会存在风险敞口。


当客户从家里离开时,其家财险方案中的意外损坏部分将自动关闭,或降低保额,因为客户家里没人了,主要由人为因素导致的意外损坏情况出现的概率大幅下降。与此同时,大灾险部分保额会自动提升,因为客户不在家中,无法及时获取大灾信息或及时规避损失。


当客户新买了一台电视时,他可以让保险公司将其添加进家财险方案中,并且移除老电视机。客户还可以允许保险公司获取其消费账户,这样的话,无需客户主动提出,保险公司的这套解决方案就会自动为新电视投保。


当然,这一切的基础是客户与保险公司之间的信任,实现方式则是人工智能和大数据等技术的成熟应用。


——关于保险业未来的7个畅想

 

从以上畅想来看,未来概括性保险方案是基于元素化保险产品的。只是元素化保险产品在保险服务的后端,用于承保定价,而给保险消费者的服务前端是一个概括化的解决方案,内容简单便捷,无死角的保障范围也就避免了销售误导和理赔纠纷。


许振辉:保险作为产业会消失

 

随着社会生产力的不断提升,经济的持续发展,当社会发展到一定程度,保险体制也可能面临消解。正如在中国早期,因为社会保险统筹的原因,商业保险体系曾经陷入冰期。而在未来,比如智能驾驶技术的发展,车险可能会被产品质量险所取代,则车险业务会消解。同理,随着其他领域的科技水平不断提升,风险逐渐由不确定变为可控时,或者风险已经被统筹性制度控制时,商业性保险作为产业也就可能消失。


天圆再保险拟任董事长许振辉在谈及保险业的未来时就曾指出,保险作为产业会消失。当然,他的观点是保险可能会嵌入更多的场景,成为各个产业链上的一环,而不再是单一的产业。


保险作为产业未来可能会消失,而且消失的节奏有可能比我们想象的更快。更多的这个保险可能作为将来服务产业链的一个环节,比如说在大健康里面,比如说前段时间我给我父亲买了一个智能手表,他摔倒以后手机上收到信息。像这一类的服务,作为我来说,我希望这个手表给我父亲以后,比如说他迷路了,或者在外面摔倒了,或者怎么着了,有一些意外的情况,或者紧急的情况,我希望是救助服务。包括平时有时候上门的家庭医生服务等等这些,我希望得到这些服务。但是这些服务如果是以次数来算的话,可能作为我们客户来说,可能是比较难以接受,可能要收你一千两千或者多少,我可能更愿意是以保险这种方式去支付这个成本,而不是以实际发生的。

 

——许振辉:保险未来发展趋势 将形成一个完整的服务链

 

未来已来!通过对未来保险场景的畅想,我们更能找到保险科技应该努力发展的方向。当前,保险科技虽然取得了长足的进步,但在实现保险目的方面,却有误入歧途的风险。就像金融产业,在推动着整个经济发展的同时,一旦背离优化资源备置、支持实体经济的目的而自我空转,虽然也可以取得数字上的增长,但那都只是泡沫。


对于未来,我们可能畅想很多,但对于现在,我们更该脚踏实地。回到开篇的滴滴顺风车来说,作为一种共享经济,它的快速成长得益于时代背景,但乱象之下被人诟病更多的是资本原罪。保险行业也是如此,在快速增长的过程中,如果仅立足于当下的盈利指标,必然会陷入资本的原罪。以未来的美好引导现在的行为,不失为一种有效的指导方法。如果真能以“十年树木,百年树人”的历史使命感和社会责任感指导发展,相信行业乱象会少很多!


快来畅想一下,你经营的保险业务未来是什么样子的……