新能源车专属车险来了!专属条款让买新能源汽车更“保险”,新能源车险市场将是新“蓝海”

2018-09-28 17:31
作者:枫韵
来源:保险文化

近日,中国保险行业协会向各财险公司下发了新能源汽车综合商业保险示范条款征求意见的通知。对于新能源汽车专属保险征求意见稿,分为车电一体和车电分离两个条款,也意味着新能源汽车终于要迎来专属条款的时代。


为何要出台新能源车专属保险条款?


新能源汽车作为未来汽车发展的趋势,已有不少汽车企业宣布停产燃油车计划,新兴新能源汽车品牌层出不穷,无一不在宣告着,未来的出行是新能源汽车的天下。数据显示,2013-2017年,保险业承保的新能源汽车数量年均增长为78.6%,2017年保费规模达到了101.6亿元,增速为50.4%,面对增长之势如此惊人的承保规模,事实却是,没有一款专门为新能源汽车制定的保险,国际上也没有相关的保险可以借鉴。


主要在于新能源车的结构和传统燃油汽车有很大的不同,比如新能源车没有发动机,而电池作为核心部件在传统的燃油车条款中并未明确约定,电路故障等也是一个很重要的风险点,这在传统燃油车条款中也没有明确说明。


此外,新能源车的行驶区域与传统的燃油车也有很大的不同,通常作为城市代步工具,因为续航能力限制很少有长距离行驶,导致其风险状况和传统燃油车也有很大的不同。


并且,随着新能源车技术的不断进步,也在逐渐打消部分持观望态度的消费者的疑虑,新能源车是大势所趋,新能源车的专属保险条款当然也就需要提上日程了。


新能源车专属保险条款的主要变化


1.电池可单独投保


对电动汽车有过研究的可能都知道,电池的造价几乎占据了纯电动汽车整车造价的一半,很多人在给新能源车上保时都会问到:“能不能单独给电池上个保险呢?”回答是可以的。


新能源汽车综合商业保险示范条款征求意见稿分为两个版本,一个是车电一体版,另一个是车电分离版。前者可承保被保险新能源汽车(含动力电池系统)的直接损失,后者可承保被保险新能源汽车车身(不含动力电池系统)的直接损失。


“对于消费者而言,新能源车险专属条款更有针对性了,增加了跟电池、电有关的保险责任,更符合保险标的的特征。”某财险公司车险负责人表示。


同时,针对新能源车特有的风险,上述示范条款还设计了附加意外漏电责任险等附加险种,保障的风险更有针对性。


2.新能源车险的保障范围更加全面


首先是“发动机进水后导致的发动机损坏”属于普通车辆保险的免责范围,而在新能源车险中,主险的保险责任包含了涉水和水淹的情况;同时,因地震及其次生灾害导致的被保险车辆的损失和费用,也在传统车险的免责范围,而新能源车险明确了包含在保险责任之内。


车损险增加了被盗窃、抢劫、抢夺责任或被盗窃、抢劫、抢夺后,受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用以及被抢劫、抢夺过程中,受到损坏需要修复的合理费用责任;这相当于是把传统燃油车盗抢险的责任加进了车损险的保险责任。


车损险增加外部电网、电力系统故障,通信网络信号缺失责任;这一项责任也是新能源车面临的一项较大风险,明确了这项责任使得保障更加全面。


车损险增加了病毒、非法入侵或其他网络攻击责任;因为目前不少新能源车是有辅助驾驶系统,需要时刻联网,而这一网络风险在现行机动车综合商业保险中并未明确是否属于保险责任,因此这一责任的增加有利于消费者得到更全面的保障。


3.高保低赔不存在了


新能源汽车的实际价值确定方式重新定义,“投保时被保险新能源汽车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去补贴和折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定”,强调了要新车购置价要减去补贴和折旧金额,而传统燃油车的条款中只是新车购置价减去折旧金额,这更符合保险损失补偿的原则的,也可以降低道德风险。


有市场人士担心这一条会对车险保费产生较大影响?换句话说,现在的车险保费和车辆购置价之间的关系大吗?也有分析说此举解决了目前新能源汽车保险方面的最大矛盾。“新能源汽车保费将下降!”但也有人说现在车险保费和车辆购置价关系不大。


事实上,这一条主要只影响车险保额,和价格关系微乎其微,只有发生全部损失才会涉及到保额的问题。车险全损概率只有万分之九,新能源车可能会更低。


新能源汽车市场崛起


2018年以来,传统的汽车市场发生了明显变化,新能源汽车市场的强势崛起,不仅为汽车金融的发展带来了新机遇,也有望带动新能源汽车在保险层面的新突破。


我国高度重视新能源汽车的发展,已将其作为重点扶持的战略性新兴产业。在政策引导下,新能源汽车发展迅猛。据中国汽车工业协会统计,2017年新能源汽车销售市场持续保持较快增长态势,全年累计销量77.7万辆,较2016年增加了27.0万辆,增速达53.3%,产量已位居世界第一。


从中国汽车工业协会公布的最新汽车产销数据来看,2018年1至6月,全国新能源汽车产销量分别完成41.3万辆与41.2万辆,同比分别增长94.9%和111.5%。


不光新能源汽车的产销量高企,数据还显示,近年的新能源汽车承保量也在不断飙升。2017年新能源汽车承保车辆数达171.7万辆,同比增速为47.0%,保费规模为101.6亿元,同比增速为50.4%。2013年至2017年的年均承保车辆增速达78.6%,年均保费增速为72.0%。


不过,值得注意的是,虽然新能源汽车的产量和保有量不断攀升,保费也在上涨,但实际上,我国针对新能源汽车,尤其是需求量较大的纯电动车的专属保险依然处在缺位状态。面对新能源汽车的发展趋势,保险业并非无动于衷。中国保险行业协会副秘书长郭红在接受媒体采访时就透露,针对新能源电动汽车的专属保险产品有望在年内出台。产品将对新能源纯电动汽车区别于传统燃油车的整体结构、动力系统、零部件及维修技术等部分,根据其风险特点制定有针对性的保险责任条款。


对于险企来说,“面对竞争激烈的传统车险市场,新能源车险是一个机遇,特别是对中小保险公司而言。如果险企能把握先机,提供细分市场的个性化产品和服务,将会有不小的斩获”。业内人士表示。


业界大咖们怎么说?


新能源汽车保险的高速增长及看得见的“蓝海”的到来,让各方对其重视程度不断增加。


有关新能源汽车专属保险的出炉,业内传出一份明确的时间表:5月底开展新能源汽车承保和理赔调研;6月底至7月初形成条款初稿;7月9~13日征集专家意见,对条款进行修改;7月23~27日将条款报送给银保监会;7月底至8月初,新能源汽车专属保险条款将对外征求行业意见;8月13~17日根据行业意见修改条款;8月底新能源汽车条款定稿发文。日前,中国保险行业协会向各财险公司下发了新能源汽车综合商业保险示范条款征求意见的通知。


业界期盼的新能源汽车专属保险终于见到曙光,而过去一直困扰新能源汽车保险的系列问题能否由此得到解决,引发了业界讨论。


新能源专属车险需求不断增强


银保监会财险监管部副主任何浩:新能源汽车给保险业提供了一个精准服务实体经济的切入点。伴随新能源汽车产业规模快速发展,新能源汽车保险市场也将被带动起来,成为车险中一个新兴细分市场。


为新能源车险厘定提供技术支撑


中国汽研董事长李开国:目前,我国新能源汽车发展已经成为全球最积极、最活跃、规模最大的市场,连续两年成为新能源汽车使用、推广、生产最大的国家。新能源汽车产业的变化也促进了保险业在费率厘定以及定损理赔上的变化。


中国汽研作为中国汽车行业的第三方机构,积极推进相关技术发展的同时,与中国保险行业协会围绕加强两个行业的发展和融合共同推出的中国保险汽车安全指数,其目的就是把两个行业从技术的角度融合起来,助推行业的共同发展。今后,中国汽研还将继续推进新能源汽车安全领域的研究工作,为新能源汽车保险更合理提供依据。


多方联动确保新能汽车使用安全


公安部道路交通安全研究中心副主任舒强:动力电池因为技术本身良莠不齐,导致其在使用过程中存在易受到加热、振动影响,进而缩短寿命,或破损危害行车安全等问题。同时,一旦发生交通事故,受到挤压、碰撞、高压、短路等很容易引发二次事故,而且,电池燃烧过程中还会产生一些有毒气体,这就使得新能源汽车的使用安全问题面临着不同于传统燃油车的巨大挑战,由此,直接影响新能源汽车保险。


为了增强新能源汽车使用中的安全性,建议提高新能源汽车电池测试与预警技术,推广应用电池安全检测与预警装置;制定针对车主与驾驶员的新能源汽车安全使用规范;公安交通管理部门要做好事故现场应急处置、事故数据采集标准、事故车辆安全处置等系列工作。


要站在未来5年看未来10年新能源汽车发展


交通运输部公路科学研究院汽车运输研究中心副主任周炜:新能源汽车对环境保护起着重要作用,尤其是未来5年或10年将在我国迎来高速发展,我们要站在未来5年看未来10年的发展,从这个角度看,新能源汽车技术还存在很大的发展空间,各地方政府更应该加大力气推动其地方推广,而不仅仅局限在今天的北京等一线大城市。在未来发展过程中,需要充分发挥保险行业的推动作用,促进新能源汽车更好发展。


新能源汽车生态圈考验汽车“圈粉”能力


广汽新能源汽车有限公司副总经理肖勇:新能源汽车的“新四化”将为消费环境、金融保险行业带来巨大变革。首先,围绕车、桩、网,新能源汽车的消费环境将发巨大变化,保险内容是否能够扩展到围绕充电桩、客户和车辆使用的生态圈,这既是机遇也是挑战;针对新能源的核心电池,要求保险帮助打消消费者因为快速迭代带来保值的担忧;保险要为共享化的使用方式提供保障。新能源汽车的生态圈正在建立,未来,谁能拥有客户更多的时间谁就会赢得未来,这就要求我们在整个生态圈到来之际要有足够的“圈粉”能力。