车车科技：“保险新零售”车险开放平台

一、公司简介

北京车与车科技有限公司(以下简称“车车科技”或“车车”)成立于2014年，是一家互联网保险科技公司，通过将保险科技运用于保险价值链，连接线上线下流量场景，推动互联网技术与传统行业进行融合。

2018年1月10日，车车科技宣布收购泛华金控旗下车险业务板块，转型成为“保险新零售”开放平台。车车科技创始人兼CEO张磊曾在华为任职销售服务高级总监，随后于2009年创立云动力科技公司，为国内多个大型保险公司开发移动信息化系统。期间，张磊接触到金融保险领域，逐渐萌生了让广大消费者享受互联网保险服务的想法，继而创立车车科技。

2015年，车车科技推出车险智能引擎推荐系统，建立国内首家车险在线交易平台，也是中国第一家支持在线报价、核保、支付、出单全流程闭环的车险电商平台，为用户提供包括车险精准报价比价、在线支付出单、电子保单管理、理赔管家、车主福利等在内的全方位服务。

2016年，车车科技推出互联网保险开放平台，为国内各大网站提供车险接口和运营服务。2018年初，车车科技推出“保险新零售”生态体系，收购泛华车险业务板块，实现线上线下融合，向全行业进行保险新零售赋能。

得益于张磊团队此前多年的保险行业互联网开发、运营经验的积累，车车科技目前实现主要保险公司的系统接入，在平台内实现交易闭环，并率先在全国各省完成布局，实现各省核保、承保政策数据化和标签化。

图1 2015—2017年车车科技车险保费收入变化图

二、商业模式分析

(一)产品和服务：围绕车险的产业布局

车车科技目前拥有车车车险、阿保在线和车保易三大互联网保险开放平台，其中车车车险是主要运营平台。在产品方面，车车车险尝试产品创新，联合安心保险推出了“停驶返钱”产品。同时，平台也与人保财险、太平洋保险、国寿财险、阳光保险、平安车险等20余家保险公司达成总部级战略合作，为保险公司提供网上销售和交易服务渠道，并与一部分中小车险公司洽谈介入，逐渐丰富车险产品。

除车险外，车车科技还覆盖意外险、家财险、医疗健康险等多个产品种类。在服务方面，车车科技为用户提供客服(包括人工客服和智能客服)和理赔服务。目前，车车车险推出利用Evia(Expert Virtual Insurance Agent，虚拟保险代理专家)技术打造的智能投保顾问“阿保保险”，可根据车辆品牌、车主年龄、去年理赔情况、保费规模等自动为其推荐车险和其他综合险。

理赔方面，车车科技的理赔服务包括百万理赔基金和理赔管家。前者旨在帮助车主快速得到平台的先行赔付；后者旨在协助车主进行理赔，即车主在发生事故后，仅需在车车车险App上发起理赔诉求，理赔管家便可提供全流程协助理赔。

在与安心保险合作中，还引入了自助理赔系统。用户只需将发生事故的汽车照片按要求上传，安心保险便可以通过远程终端对事故查勘定损，进行理赔。在提供基本产品和服务的基础上，车车科技先后推出了车主服务和家庭保障为车主创造更多的衍生价值。

图2 车车科技的产品布局

(二)开放平台架构：连接保险公司和流量入口

车车开放平台将提供产品的保险公司和提供流量的渠道连接了起来。一方面，车车开放平台接入了车险产品的供给商和开发商；另一方面，车车开放平台可以通过线下保险代理人、线上互联网流量平台和自建移动设备这三个渠道销售车险。

在保险代理人方面，车车开放平台已与近百万寿险代理人完成合作。通过传统代理人渠道，车车开放平台可以较快开拓车险市场。

在互联网流量平台方面，车车开放平台同百度地图、快钱、懂车帝、途虎养车等互联网平台达成合作。通过接入这些互联网平台，车车开放平台可以导入部分车险投保流量。

在自建端口方面，车车开放平台可以通过车车车险App、车车车险网站、车车微信服务号直接售卖车险。

车车开放平台本身可以分为前台和后台。前台主要负责为车主提供产品和服务。后台主要进行数据的搜集和分析、财务管控、风险管理和技术改造。

通过数据的搜集和分析，车车科技可以准确描绘人群画像，为产品开发提供指导。通过财务管控和风险管理，车车科技可以准确把握运营成本和降低风险。通过技术改造，车车开放平台可以与保险公司合作参与产品的开发。

图3 车车开放平台架构示意图

三、评价与分析

(一)数据的积累、整合与运用为车车车险带来优势

作为一家保险科技公司，车车科技非常重视数据的整合和应用。在自身平台数据的积累上，经过3年多的发展，车车科技已经积累1600万用户注册数据、700万精准用户、近百万用户成交数据。

内部数据的搜集上，车车科技的平台数据涵盖用户的身份信息、车辆信息、保险金额、出险情况等。外部数据源的获取上，一方面，车车科技通过保险行业相关数据公司合作，获取用户理赔、欺诈等信息记录；另一方面，车车科技与50多家大流量网站展开合作，与合作平台共享用户的出行、保养、金融消费等相关数据，更精准地了解用户的出行、养车、买卖、消费等习惯。

此外，车车科技还通过媒体投放和内容合作，快速获得用户的相关媒体浏览轨迹和使用习惯，更好地描绘客户画像。在实现数据的积累后，车车科技可以在精准营销、推动产品创新和精准定价、提升用户服务价值、提高风控和反欺诈能力等在四个方面开展分析和应用。通过数据驱动，车车科技将提高保险产品的吸引力，由金字塔销售体系转向全景销售体系，推动服务增值，并实现传统保险交易流程再造。在获得保险代理牌照后，车车科技积累的数据信息将为它带来更大的发展优势。

(二)深入保险价值链，由开放性互联网车险平台到端到端全流程体系

车车科技通过建立开放性互联网车险平台实现了保险公司与各平台流量入口的连接。一方面，车车科技通过与保险公司合作，接入保险公司系统，创建车险垂直交易平台；另一方面，通过将交易平台开放给流量平台，提供车险频道产品服务，车车获取客户流量，扩大平台影响力。

就影响范围来看，车车率先实现全国各省的布局，收购泛华金控则进一步帮助车车完善其全国范围内的基础设施服务，促进线上互联网平台与线下服务团队的一体化管理。

未来，“保险新零售”战略的提出将推动车车科技打造端到端全流程体系，覆盖产品设计、营销、服务、管理等多方面，进一步利用其技术优势，为保险行业赋能。