误读投连险风险一定高 类固定收益账户回报稳

       当股市进入又一波下跌，而银行理财产品收益率又不断下行之际，万能险成了理财市场的一匹黑马。不过，在高收益的保险产品中，还有一支更为威猛的主力军——投连险。尤其在网销平台的保险理财产品中，投连险产品更是占据近半壁江山。比如腾讯理财通共有4款保险理财产品，投连险产品占3席；而在京东金融上情况亦是如此。

　　对此，保险业人士指出，由于不涉及股票等高风险领域的投资，与激进型账户业绩分化相比，类固定收益型账户整体收益率水平表现稳定。在股市的震荡中，消费者更喜欢稳健的投资产品，因此网销平台的投连险产品以类固定收益型账户为主。

　　投连险是个什么鬼？

　　所谓投资连结险，是一种投资型的保险险种，相对于传统寿险产品而言，除了给予生命保障外，还具有较强的投资功能。其主要特点是：保费分成投资和保障两部分，收益主要来源于投资账户的收益，风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户：一般是较少部分保费进入保障账户，用于体现产品的保障功能；其余较多的部分进入投资账户。

　　和分红险、万能险相比，投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高。

　　投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。其投资账户根据风险等级不同（简单来说就是投资股市的比例不同）有激进型、稳健性、保守型可供选择。

　　在网销投连险产品中，腾讯理财通和京东金融各自拥有的3款投连险产品分别为光大永明和弘康人寿所提供。而保监会发布的1-11月人身保险公司原保险保费收入情况显示，光大永明和弘康人寿的投连险独立账户新增交费分别为2159770.08万元和1982417.75万元，分获“状元”和“榜眼”。

　　类固定收益账户表现更稳健

　　按照华宝证券投资账户的分类标准，光大永明和弘康人寿所提供的投连险产品的投资账户均为类固定收益型账户。所谓类固定收益型账户，即账户投资范围包括债权计划、不动产计划以及固定收益类信托计划等非标准化资产，不包括股票、股票型基金、期货等高风险产品。

　　光大永明在腾讯理财通上销售的投连险产品为定活保系列产品。定活保系列共包括光大永明定活保365、光大永明定活保168和光大永明定活保66三款产品，锁定期分别为365天、168天和66天，预期年化收益率分别为5.80%、5.60%和5.10%。

　　而京东金融上销售的京弘年年盈、京弘半年盈是由弘康人寿提供的投连险产品，锁定期分别为1年、半年，历史年化结算利率5.8%、5.6%。

　　据华宝证券12月4日的研报，在12个类固定收益账户排名中，2015年以来，光大永明财富慧选投资账户回报7.29%，位列第一；光大永明优选投资账户回报6.38%，位列第三；光大永明精选投资账户回报3.65%，位列第九；光大永明财富稳定收益投资账户回报同为3.65%，并列第九。2015年以来，弘康平稳增利型投资账户回报6.39%，位列第二；弘康增利180投资账户回报5.48%，位列第六。

　　分析人士认为，对于稳健型投资者而言，类固定收益型投资账户不涉及股票等高风险领域的投资，整体收益率水平表现稳定，是个不错的选择。

　　在前述华宝证券研报统计的12个类固定收益型投资账户中，2015年以来，整体回报率落在4%-8%之间。

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