Oscar，撬动美国传统健康保险的新贵，平安创投参投
除了衣食住行以外，互联网还能对哪些传统行业带来巨大改变？美国新兴保险公司Oscar（奥斯卡）正在努力证明自己有能力颠覆“医疗健康保险”这个被严格监管，又关系到美国人民健康生死的产业。前不久，健康保险公司Oscar Health Insurance（简称Oscar）完成了四亿美元的新一轮融资。由富达国际领投，Google Capital、GeneralCatalyst、Founders Fund、Khosla Ventures、平安创投等多家机构跟投。本轮融资后Oscar估值达到27亿美元。创始人Kushner表示：“我们正在追赶这个占到美国GDP20%的行业，我们已经有足够的资本、品牌和技术对这个行业产生巨大的影响。”
来自美国的Oscar成立于2013年，是新兴的个人健康管理公司和保险公司，主要面向个人客户提供健康保险计划。诞生于互联网+医疗的背景之下，Oscar利用互联网的优势大大提高了健康险用户透明度，看病效率，以及用户体验。顾客可以在他们的网站和APP上直观清楚地了解医疗服务种类与保险报销范围，享受24小时免费电话问诊，免费基本诊断，免费非专利药品等各种服务，病例和药方变得触手可及。这个新兴公司正在把保险公司从单纯的“理赔者”，变成一个给美国人进行健康管理，寻医问药的门户。
关系老百姓的就医看病的健康险是美国最重要的保险之一，而美国天价的医疗费用又使得健康险成为刚需。举个例子，美国纽约市一名29岁的公关经理迪亚兹削梨时伤了手指，到雷诺克斯山医院缝合5针，收到3355.96美元的账单。而这不仅仅是个案，在平均出动一次救护车就需要将近1000美金的美国，有78%宣布破产的家庭都是因为付不起高额的医疗费用。
奥巴马医改以前，美国是全世界发达国家中唯一没有全民医疗保险的国家。政府提供的医疗保障仅面向老人、残疾人、退伍老兵、低收入阶层等弱势群体，其他国民需自行购买商业健康保险。这导致大约4,600万国民没有医疗保障。奥巴马医改以后，要求所有美国人都要购买保险以平摊保险理赔费用，否则将面临处罚。在美国政府致力于创建一个由联邦政府监管的全民医疗保险市场的大环境下，Oscar应运而生。
据统计，美国的健康保险市场总量高达2万亿美金，而目前由五大巨头United Health、Anthem、Aetna、Humana和Cigna统治着半壁江山，其他的传统健康险公司的竞争也从没有停止过。传统保险公司Health Net，其大量用户数来自于帮助政府救济的弱势群体，用户数量虽然很高，但是质量偏低。此外由于没有创新基因，Health Net在传统领域中与巨头直接竞争，在一个完全竞争市场中被迫打价格战，最终于2015年7月被另一家健康保险公司Centene以63亿美元（包括Health Net公司5亿美元的债务）收购。
而面对已经存在的巨头，Oscar很聪明的抓住了健康险的细分市场：个人健康险。市场现有的巨头主要经营团险业务，而规模较小，用户体验要求高的个险不是巨头的主要重心。同时，在因奥巴马医改而兴起的个人健康险市场面前，成立已有数十年的United Health和成立2年的Oscar站在了同一起跑线上。Oscar抓住了United Health等巨头由于机构庞大，缺乏灵活度，软件算法迭代缓慢等弱点，迅速实现了第二年用户数量翻倍，第三年投保人数比第二年增加三倍的惊人业绩，硬生生在运营地区从对手那里抢到了30%的市场份额，初露峥嵘。
对比两家公司，有业内人士认为，Health Net就像一家经营不善的超市，在被收购之后一脸羡慕的看着亚马逊，最后也许还会兴叹：“同样是做零售的，为什么他们增长的如此迅猛？”
值得一提的是，在此之前，富达国际已将其投资的Snapchat,Dropbox和Zenefits等独角兽公司的估值下调。在这种情况下获得来自富达国际的巨额注资代表着资本市场对Oscar的极大肯定。
这是一支自称了解纽约年轻人的团队，网站和APP设计精美。Oscar目前主攻个人保险和年轻人市场。2015年到2016年，Oscar在运营区的品牌认知度升高后，一直在逐渐提高保费。而根据数据显示，提价后的Oscar当地用户占有率不降反升至30%，投保人数量达到了前一年的三倍。
Oscar团队想做的不只是售卖保险，他们还想要参与到顾客的健康管理中，建立健康奖励计划、组建护理管理团队、提供免费远程医疗，利用周到的服务与便捷的联系，更像是用户的私人健康医生，而不仅仅是保费处理方。
与传统保险公司一贯的“看病—付费—寄保单”的流程不同，Oscar把自己定位为一家健康管理公司。他的软件更像是医生版“大众点评”。在选择医疗服务提供商的时候，只专注评分高、医术好的大夫，这样用户可以在就医前自主选择喜欢的医生以及医疗服务。而引流给大夫的患者数量增加之后，Oscar在与医疗提供方的价格谈判方面就变得更有优势。所以从这个角度讲，针对有限的好医生，Oscar反而在市场上占据领先地位。就连纽约最普遍的连锁药店Durane Reade的一名医生都表示：“Oscar与其他保险公司相比服务不差，且更加适合个人用户！”
Oscar得益于“互联网+” 的精简模式，因此不再需要庞大的医院网络作支撑。公司的系统用各种手段保证用户有任何问题第一个打给Oscar，由Oscar指引病人到最经济最有效的就医渠道，不论是电话问诊、签约医生、还是护士上门。操作系统已经可以自动抓取关键词，一旦用户提及“急诊、911”等敏感词，便马上安排Oscar护士主动联络。毕竟每次动辄上千美金的急诊才是最耗钱的项目。
此外，Oscar给医院和医生开发了一款可以接入Oscar数据库的产品，不仅用户可以在看病完成后立即收到保单，医生也可更加全面而完整的看到所有Oscar客户的信息。2015年，超过10%的Oscar客户是因为医生喜欢Oscar的系统而免费推荐而来的。
Oscar在去年的高速发展之后，已从纽约扩张到了加州、新泽西和德克萨斯州，总用户数从4万人达到14.5万人，增长了三倍多。据悉，Oscar大约每年可以从每位用户身上收取5000美元保费，年收入达7.5亿美元。但Oscar的花费同样巨大，2015年，Oscar亏损1.2亿美元，主要用于医疗费用和运营方面的支出。“其中，6000万美元的亏损来自纽约的医疗支出，另外6000万美元是业务扩张带来的工程师和产品经理的人力费用。”Oscar 的CEO Mario Schlosser表示，“我们计划每年扩展3到4个州的业务，每个州产生大约2000万美元的费用。”
Oscar的运营成本预计会随着扩张而下降。创始人Josh Kushner和Mario Schlosser建立Oscar的初衷是给复杂的健康保险领域提供简单、便捷的操作入口，但实际操作起来之后的复杂程度，远超他们的预料。Kushner说：“最初我们只是想提升用户使用健康保险的体验，使操作更透明，便于理解。但我们后来发现，这不仅是用户界面的问题，健康医疗系统和医院也是我们需要考虑的内容。”创建之初，在零用户的情况下，Oscar不得不支付高额费用以获取医疗系统资源，如纽约的Magnacare。Schlosser表示，Oscar在其他州的医疗网络获得将采取雇佣供应商的模式来完成，如德克萨斯州的Tenet Health 和加州的 Providence，这样可以降低医疗网络的开发成本。“我们现在有两套模式，在纽约的模式相对贵一些，我们需要付费获取医疗资源；在德克萨斯和加州，我们开始建立自己的系统、供应商和运营进程体系。”
Oscar也有薄弱的环节，如创始团队偏年轻等。但在本轮领头方富达集团看来：“有经验的人永远可以雇到。创造一个伟大公司也和年龄没有关系，正如当年苹果的乔布斯和现在Facebook的扎克伯格一样。”
4亿美元的融资将助力Oscar的业务扩张，也代表了投资人对其公司战略和资金消耗率的认可。Founders Fund的 BrianSingerman说：“Oscar的团队在这样一个复杂、竞争力强且资本密集型行业里，具备极高的执行力。健康险并不是一个求快的行业，毕竟健康状况是伴随人们一生的问题。”
本次跟投方还包括了平安创投。作为中国平安的直投部门，平安创投专注医疗和互联网产业的投资，管理合伙人张江表示，Oscar代表了新兴的保险+互联网医疗健康管理的商业模式，而平安与Oscar的合作可以促进双方在该模式的探索与合作，为健康险用户提供更加透明，便捷的服务。
来自纽约的Amy是服务行业的自由职业者，使用Oscar已经两年了，她给Oscar的评价是：简单，好用，服务透明。她最喜欢的功能是自己一旦有健康问题，通过Oscar App提问之后，医生会在5分钟内打过来。“相比之下，传统保险公司会让你去诊所，诊所里有很多检测，而患者不知道哪些被保险覆盖，哪些保险不覆盖。”于是每次去看病，Amy都要提心吊胆好几天。Amy认为：“医生应该与时具进，连互联网都不常用的医生怎么能指望他了解最先进医疗技术？”作为年轻人，她更能接受使用Oscar的医生。
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