全球保险高管如何解读保险的现状和未来

2016年第一季度，全球保险科技创企的融资总额创出历史新高，47起事件的融资总额达到6.5亿美元，覆盖领域包括生命人寿、小额商业保险、租赁以及其它类别的保险。 

上周，在CB Insights举办的“Fintech 未来大会”上，保险行业的发展趋势以及风险投资成为来自Oscar、Lemonade、American Family Ventures、NEA和Hiscox等保险公司高层以及投资人的主要议题。以下为其讨论内容：

英国希思科（Hiscox）保险执行副总裁：Kevin Kerridge

小额商业保险领域会出现巨头吗？

我记得2009年我来这儿寻找保险行业的机会，回到伦敦后我说：“我一定错失了什么，因为在美国小额商业保险距离生活是如此的遥远。”我们得出的结论是，渠道冲突成为最主要的障碍。现有的保险公司巨头数百亿的保费都与传统的代理捆绑在一起，所以当我们真正打破行业规则，推出在线的直接面对消费者的业务时，对于他们来说是一个巨大的竞争。 

所以我认为这是当时主要的障碍。但是现在，我们看到了一些信号，伯克希尔·哈撒威公司(Berkshire Hathaway Inc.)今年推出了直接面向消费者的业务；网上代理活动层出不穷。但是我们真正希望看到的是能够出现大型的小额商业保险品牌开始涉足这一块，因为他们花费的营销支出将使类似于我们这样的公司受益，因为这将帮助改变消费者的行为，将他们从传统渠道转移到网络渠道。

保险代理人会消失吗？

现在有很多言论，认为保险代理人将消失。我认为那将不会发生，保险代理人仍将长期存在，更应该考虑的是技术对于保险代理人将会带来怎样的改变。

P2P保险公司Lemonade CEO： Daniel Schreiber

保险被变革的根源是什么？

我们认为目前保险行业中存在两个结构性的问题，这就是为什么Lemonade要重构一种保险载体。因为我们不认为在现有的基础设施上你可以简单地找到技术解决方案，当这个问题是结构性问题的时候。

首先是遗留问题。在美国，财富500强里面保险公司的数量占到了10%，这些公司平均年龄是95岁。这似乎并没有错，但是要明白你在讨论的是一个企业结构，是工业革命的副产品。毫无疑问，这些公司在建立的时候有最佳的实践，但是在如今的共享经济和互联网时代，这些实践显得不再那么真实。当时代已经变迁，重塑自身也变得十分困难。所以当国营农场有18000名保险经纪人的时候，你还能怎么做？当直接面向消费者时，如何定位你自己，这是一件值得忧虑的事情。

其次，更为微妙和潜伏的商业模式。当风险发生时，保险公司需要通过拒绝理赔来赚钱，所以在商业模式的核心中有一个深刻的利益冲突。假设我是保险公司，你要来理赔，我付给你的每一美元实际上都低于我的底线。我想这是一种循环，我不赔付你钱，因为背后有深刻的利益动机，你感觉我对待你就像对待罪犯，将索赔流程做得极为严苛，这让你恼怒，让你变得表现更为糟糕。于是就陷入了一个循环，人们不喜欢、不信任保险，大多数美国人不相信有一天保险公司会付他们钱。

Oscar健康保险公司 CEO ：Mario Schlosser

Oscar的理念：提供一揽子解决方案

早期，在设计Oscar时，我们确实认为我们应该成为一家轻资产的保险公司。所以我们最初的想法是要有自己掌握话语权，这意味着我们要有自己的资本、资产负债表等等，以便能够更快地做出决策，并且决定我们想要偿还和支付的，这也意味着我们要有最好的应用程序接口，有最好的平台连接等等。

早期我们认为保险公司应该这样建立，但断然不是这样的。原因主要有两个：

1、当你和附着于纳税人的供应商合作时，无论是与你谈判药品价格的医药服务管理，医生网络，还是使用管理提供商，你不用期望这些人拥有特别的技术。举个例子，2013年的时候，我们遇到了一个提供商，我说带上你的技术人员吧，我们谈下如何进入你的系统，看一下如何在两个系统之间实现实时的数据交换。当我们进入房间，这两个据说是技术人员插上网络电缆，开启运行微软软件，然后就睡着了。

2、其次是医疗保健供应商不存在于被错误率击败的环境中。医疗保健往往有10%-15%的错误率，如理赔编码错误等，并且没有人关心跟核心业务相关的传输方式已经落后，因为你和我是最终的用户并不是最终的客户。

这就是为什么我们要提供一揽子的解决方案，我们从头开始重建了系统，现在我们拥有自己的理赔系统，包括流程管理、临床研究、会员服务等周边配套设施。

 健康险和其他垂直类保险的区别点在于交互点的数量，在汽车保险和家庭保险中，你的车不会一直出车祸，汽车保险公司也不支付汽车检查的费用，不对汽车采取提供预防性的措施。但是这些恰是健康保险都要做的，健康保险关注的不仅仅是生病后，如果你能够保持健康，我们才能获得利益。所以成员平均一年能得到4个医生的问诊，八个药品处方等等，这些交互点的存在是非常重要的区别。

风投机构8VC创始合伙人：Joe Lonsdale

保险领域的投资机会何在？

保险是一个很有趣的领域，无论是寿险公司还是健康险公司，很多大型的保险公司开始意识到利用数据来做提升。因为健康险受到严格监管，无法利用数据针对个人进行优化，但是仍然可以从团体入手来降低成本。作为一个万亿市场，我认为健康险大有可为。我非常看好Oscar，我认为它将成为一个巨头，但是也希望能看到它作出更多的变革和创新。

而财产险显然是一个非常依靠数据驱动的领域，在这块做的最好的保险公司是Ace-Chubb（安达并购丘博）。相比于其他保险公司，他们有更低的损失赔付率，我认为他们的运营十分良好，但是仍然有许多数据，他们没有利用起来。所以可以看到，还是有很多大型的保险公司，他们没有最新的数据集和数据平台。这里面有很多空间可以打破，这也成为硅谷人们重点关注的领域，可以期待更多、更新的保险公司和保险技术出现。