保险业如何改革，才能在金融科技市场大获全胜？

在我们大多数人看来，保险无异于风险。因此有句话说，最大的安稳造就最小的风险，成就最幸福的人。即使在保险技术日益受到创始人和投资者青睐的今天，保险业仍旧不被大众理解和接受。

于是，从某种程度上讲，保险成了最难起步的企业之一。因为惧怕风险，市场监管人员并不欢迎这个市场上的新玩家。在他们看来，就算保险拥有强大的系统，是利用资产负债表来管理风险的，那它身上也带着风险的影子。于是，在重重困难的阻隔下，现代保险技术“如愿以偿”被时代甩出了几条街。但是，从另一种角度讲，保险业也是时候掀起一股风暴，重塑在大众心中的形象了。

“从2016上半年该领域获得10亿多投资金额这一事实中，我们也可以感受到这股风暴正在慢慢靠近。另外，保险在InsureTech Connect等有着上千名高管出席的行业会议中，也已经引起了热烈讨论。”InsureTech Connect联合创始人Caribou Honig这样说道。

保险是有关风险的行业，但它又是一个为安全而生的行业。通常来讲，产品的开发周期可以是3-5年。这3-5年可能是创企厚积薄发的积淀，也可能是创企生命的全部。在美国，每年的保险费用是1.2万亿美元。1.2万亿美元是很大一笔收入了。一般情况下，发行一种新技术只要一年多的时间，完善保险模式还要花3-5年的时间。这种产品开发的滞后其实就显示了创业的绝佳机会。

要解密保险业，理解行为经济学是关键，即理解行为本身及其对购买所产生的影响。保险是一种负支出。如果用户得到所交保费的价值，那就意味着意外发生，而如果用户没有得到这个价值，就会觉得自己被骗了，总之就是觉得自己怎么着都吃亏了，但这种想法其实并不确切，平安是最大的幸福，但万一意外发生，有保险也总比没保险强。

除了上述消费者“价值说”的干扰，保险业的发展还存在诸多阻力，像共享经济、按需服务、大数据和物联网等。因此，如何才能建设一家成功的保险技术公司呢？这里有两种想法：建立自己的保险公司或单纯地作为一家服务提供商。

保险是一场关于胜算把握的游戏，也可以说是一场基于统计模型的赌注。所以，该如何使用技术来提高胜算，让自己的投资获得市场回报呢？

圆化边缘

在保险技术这一块，最成功的玩家往往能够磨平棱角，圆化边缘。如果简单地将一家企业比作一辆车的话，那他们的重点不在于改造车轮，而在于提供更好的动力并努力使这辆车为现代社会所用。这就是说，保险技术的参与者们一方面要使决策更加透明，另一方面还要提供更好的用户体验，调整政策以适应现代社会。

说到政策问题，保险业的许多政策还是100年前制定的呢。那时候还没有出现全球化，不存在现代技术，也无所谓数字连接的复杂性。因此，制定新政策是众望所归，但毫无疑问，也是困难重重。既要简化覆盖范围，适应地区差别，又要顾全大局，增强其普遍适应性，并使人们易于表达该项政策所能带来的好处。

“目前，保险业的任务是要满足消费者在政策透明度方面不断提出的新要求。” Farron Blanc说道，他也是最大寿险公司之一RGAx的副总裁兼其创新工作室主管。

政策透明

确实，保险业一直有着政策复杂且不透明的恶名。普通消费者购买保险时遵照的条条框框都是由律师一手撰写，这听上去很不公平。其实，大可以将政策的大门向大众打开，聆听大众意见，给保险业来一个大刀阔斧的改革。

用简单的话来讲，既要看到保险业已经覆盖的内容，又要看到它还没有覆盖的内容，在增强普遍适应性的同时处理好它在不同时期所展现的细微差别。另外，还要确保新制定的政策易于理解，并真正涵盖客户所面临的问题，这样一来，才能让大众欣然接受新政策，由此一传十，十传百，广为人知，深入人心。

设计用户体验

以尽可能简单的方式设计用户体验。就目前来讲，大多数的保险还是由经纪人经手出售，这当中势必会牵涉到高价中介费的问题。顾客白白多花了钱，心里肯定不乐意。如此一来，打通顾客与保险人员的直接沟通渠道显得相当重要。比方说，创建一个方便顾客注册和处理索赔问题的移动应用。一旦出现了索赔问题，立即邀请顾客进行视频聊天，分析情况，解决问题。当然，沟通方式的选择还是以用户的选择为主，不管他们是用移动应用、短信还是聊天机器人找上保险人员，保险人员都应当以同样的沟通渠道回复客户。

此外，还有很重要的一点就是，鼓励用户收集尽可能多的数据。现在，移动设备和物联网方便快捷，收集数据并非难事。更多地了解客户，以客户的实时行为为基础进一步调整激励机制很有必要。

调整激励机制

通常来讲，“在需要的时候挺身而出”是保险业的标志。但是，保险保护不了所有的事情，就像它无法为车身的一丝刮痕买单，也无法为投保人的一声咳嗽作出相应赔偿。实际上，保险业诞生的初衷是为应对灾难，解决大麻烦的。比方说，如果你的船只被海盗偷走，那Lloyd保险公司将会作出赔偿。

如果保险业涉足所有的事情，事无巨细，都得处理，那就有违行业发展的初衷了。调整激励机制就是要激励用户在零处理成本的前提下自己解决小问题，将大问题交给保险，这样一来也能为双方省下不少钱。

保险行业正迎来前所未有的改革机遇，如何在这个发展的浪潮中脱颖而出，关键还在于为客户提供清晰透明的政策、简化购买手续和使用方式、调整激励机制、满足客户的真正需求。