未来保险畅想：身体、家庭、财产能统一承保吗？

在上个世纪60年代到80年代之间，《摩登家族》这部动画片风靡全美。该动画片对遥远的未来有着各式各样的畅想，但是却唯独没有提到未来的保险是怎样的。

这其实很正常，保险很少会成为在文学作品的主题，而且保险总是在科技浪潮中被其他行业甩在身后。英杰华集团的首席数字官Andrew Brem表示：“整个保险业的思维模式还处在5年甚至是10年前的水平。”

他不是唯一一位看到这个问题的人。保险经纪公司韦莱韬悦近期对保险从业者进行了一次调查访问，他们发现74%受访者认为保险行业没能够引领数字化革新的发展。

但是革新的意识正在行业内逐渐觉醒，保险从业者们开始相信，20年后的保险将会和当下的保险完全不一样。

大型的保险公司已经在研究创新方面注入重资了，比如英杰华集团在伦敦设立了一个“数字车库”项目来进行科技创新。法国安盛集团已经投入了超过30亿欧元用以发展IT和数字化解决方案。此外，来自欧洲的安联集团和慕尼黑再保险，来自加拿大的宏利保险以及来自美洲的信利集团都也不甘人后，纷纷加大了研究创新方面的投入。

同时，数十亿的资金正在进入所谓的“保险科技”领域，该领域内的创业公司，如So-sure、Friendsurance、Lemonade、Guevara、Brolloy等后起之秀希望能像Uber、Airbnb、Netflix和Spotify颠覆各自行业一样，颠覆一直由传统保险公司主导的保险行业。根据CB Insights的数据，去年保险创业公司共获得17亿美元的融资，融资案例数量达到173起。

保险销售方式的改变

未来20年，最先发生改变的极有可能是客户购买保险的方式。虽然现在线上的第三方和移动端的销售平台已经非常普及了，但是客户购买保险的过程依然非常耗时和纠结。

Brem说道：“保险购买过程的体验太差了，客户在获得一个报价前，需要回答一系列的问题。未来我们完全可以跳过这个步骤。利用大数据技术，我们可以直接获取客户的信息以及他所面临的潜在风险。”

英杰华保险为其车险客户的定价流程就是大数据技术应用的生动案例。一般来说，在报价前，保险公司需要了解客户的车辆型号、常用路线、驾驶历史等信息。但是英杰华通过统计数据发现，购买了寿险的客户，其驾驶行为会更加平稳和安全。所以他们会给拥有寿险保单的客户更低的车险报价。

像这样的数据应用在未来将会成为主流，Brem认为：“在不久后的将来，原本在保险公司看来完全相同的客户，因为有了数据，将从更多维度呈现出不同的特质。”

部分保险公司已经在试验各类利用数据分析客户的方案了。比如在去年，美国的Admiral保险公司曾希望与Facebook合作，根据客户在Facebook上的发言记录来评估其进行危险驾驶的可能性。因为Facebook在最后关头的临阵退缩，这个计划最终流产了，但是专家们相信，会有越来越多的保险公司利用类似的方法来评估风险。

保险科技的拥趸们相信，大数据技术最终会为保险公司和客户带来一个简洁明了的系统，通过这个系统，客户无需浪费时间填写资料，就能快速获得报价信息。在韦莱韬悦的调查报告中，94%受访者认为，保险销售将会是保险价值链在未来五年内，受科技影响最大的环节。

保险产品的改变

如今，我们要买车险，要买家财险，也要买旅游险。除了能够通过线上方式购买，保险产品本质上和十年前并无差异。

保险专家Walchek先生认为，未来的保险产品将会大不一样。“保险标的和外在风险的变化不大，不一样的是我们对风险的测算更加精确了。想象一下，如果通过手机信号或其他传感器监测投保人的出行状况，当投保人即将走过一段事故高发路段时，保险公司可以给客户发送一条短信，提醒客户注意安全；或者也可以让系统自动提升客户的保费价格和保额，以应对该路段额外的风险。”

更精准的定价意味着保险产品的覆盖时段将会变得零碎化。原本以年为单位的保险，实际上发挥作用的时间或许只有几天而已。

Trov就是零碎化短期保险的先行者，他们为客户提供各类物件的短期保险。比如，客户可以为一个照相机买一份为期一天的保险。

零碎化短期保险的概念同样适用于车险市场。因为车险大多是按年收费的，而部分客户整年下来车辆的行驶里程很少，对于他们来说，车险的性价比实在是太低了，他们需要的是零碎化的，可随时启用或关闭的车险。英国的Cuvva和美国的Metromile提供的正是这类小而精的零碎化车险。

当然，也有人认为零碎化短期保险并不适合所有客户。KPMG的保险专家Murray Raisbeck认为：“这类产品有个问题，就是客户必须自己决定何时开启保险以及何时关闭。但这对于客户来说太麻烦了。”

慕尼黑再保险数字化部门的经理Andrew Rear也持有相同的观点：“刚开始客户可能会觉得开关保险很有趣，也能节约保费。但是时间一久，他们就会觉得这个动作过于麻烦了。不过，自动化科技可以让客户免于手动开关保险的麻烦。你可以告诉自动化系统，你在做X事情的时候，将保险打开，其余时间关闭。当系统判定你在做X事情时，便会自动开启保险。”

关于保险产品的另一个创新，将是在保险类别宽度上的拓展。

Rear表示：“将来，单个保险产品的保费将会有所下降。因为诸如传感技术等新兴科技的兴起，降低了诸多领域的风险，风险的降低将会带来保险公司成本的降低，从而带来保费的降低。但是将来，各个领域也将会出现新的风险，新的保险需求。”

数据保险就是一个新的需求。Brem认为：“图片、数据、甚至电子游戏中的装备都是一种虚拟财产。互联网世界正在创造出各式各样的新型资产。”

网络安全保险经过一段时间的发展，已经初具规模。但是目前，大部分的网络安全保险都是to B类的业务，是为大型公司的数据安全保驾护航的。考虑到个人数据的飞速增长，部分保险公司已经在考虑是否要开展to C类的网络安全保险了。

在路上

保险并非越多越好。在某些领域，我们更希望只购买一份保险。车险就是其中一个领域。如何为无人驾驶汽车投保的问题一直是业界争论的热点。如果一辆汽车在无人驾驶模式下发生了事故，这起事故该由谁来买单？车主是否需要为人类驾驶和无人驾驶两个模式都买一份保险？美国政府最新的提案建议，车主依然只需要买一份保险，如果汽车在无人驾驶模式下发生事故并承担全责，保险公司将会先行垫付，然后向车辆制造商索赔。

在未来，人们的出行方式或许将发生翻天覆地的变化。在近期的一届以自动驾驶车辆为主题的保险会议上，一位名叫Lukas Neckermann的保险顾问对未来做出了如下预言：“在接下来的5到10年里，我们将不再需要拥有一辆车，路上将会有大量的无人驾驶车辆来满足我们的出行需求。那时候，保险公司要承保的车辆将和今天要承保的车辆截然不同。”

这种出行模式将改变车险的本质。Raisbeck认为：“在这种模式下，个人车险业务将会大幅度缩水，而车队保险业务将会成为主流。那个时候，汽车制造商或将直接提供保险服务了。”

 规避风险

自动驾驶汽车的一大优点在于可以降低事故发生概率。法国安盛集团的技术总监David Williams表示，90%的车祸都是由于司机操作失误而造成的。降低事故发生概率将会降低理赔费用，更低理赔支出意味着客户可以享受到更低的保费。

其他险种的保险公司也在推广上述思路，他们希望通过技术手段，在恰当的时候给投保人推送建议，帮助投保人规避风险，从而降低理赔支出。保险公司也希望通过这种方法从单纯的理赔支付方，成为值得客户信赖的行业顾问。

英杰华的Brem说道：“我们已经有所尝试了，比如我们有一个家居互联设备，叫做漏洞机器人，当你家里的某个互联设备存在风险时，它能及时发出提醒。”

当然，不是每一个人都愿意把大量关于自己的私人数据全部提供给保险公司。保险公司也会为这类客户提供对应的保险产品。这类保险产品一般都会比较昂贵，因为保险公司持有的数据越少，他们对风险的把控就越低，需要提高保费来应对潜在的理赔支出。

监测科技在健康领域的发展是最快的。南非的保险公司Discovery为健康险客户启动了一项名为“活力”的项目，他们让客户佩戴Fitbits手环（一种智能手环）或其他智能设备。这些可穿戴式设备将记录客户的运动时长，客户运动得越多，他能获得的保费优惠也越高。而客户因为运动而能保持健康的身体状况，降低了保险公司的风险，减少了理赔支出。这对于客户和保险公司来说是一个双赢的局面。

Discovery保险公司的CEO，Adrian Gore表示：“人们宁愿在生病后花更多的钱治病，也不愿在生病前花较少的钱做预防准备，这种状况需要改变。我们在十年前就开始推行激励式的健康计划了，如今这套方案已经融入到了我们的保险政策之中。我们的理念是让客户更清晰地了解自己面临的风险，让客户自发地愿意锻炼身体，为客户制定更个性化的保险方案。”

遥远的未来

Brem相信，在未知而又遥远的未来，我们或许不需要再为某一特定险种去购买保险。“保险业创造了那么多的保险类别，这不是我想象中的保险。我想象中的保险是全方位综合定制的，保险公司会对我进行评估，然后给我推荐一份对我的身体、家庭、财产、车辆统一承保的保险产品。”

Walchek也同意Brem的观点：“丰富的数据使保险公司得以对所有风险进行实施评估，这将会改变保险行业的运行机制。或许以后将会出现大一统的保险，不同风险之间，比如车险和财产险之间的界限会越来越模糊。”