备受关注的东南亚市场，保险科技行业会怎么走？

在东南亚市场，保险行业并不便捷。当你需要处理相关保险事宜时，需要首先和自己的保险代理会晤，然后填写大量保险表单。但无论好坏，保险已经成为人们日常生活里的一部分。

根据市场分析公司 Burnmark 最近发布了一份行业报告显示，利用远程信息处理（传输计算化信息）帮助 15% 的英国汽车保险公司转型为基于用例的保险模式；而在美国，保险公司还会为使用医疗健康 App 的客户提供 15% 的保费折扣。

如今，越来越多行业开始拥抱数字技术，保险公司也逐渐开始重视提供差异化服务体验、个性化定制产品和服务、并简化 end-to-end 用户参与互动。而保险科技，相对来说算是个比较新的行业词汇。作为如今最火热的东南亚市场，未来保险科技行业会有哪些发展趋势呢？下面不妨就让我们先来了解一二吧：

1、技术让保费变得更低

相比于传统的静态溢价保费收取方式，未来我们可以看到更多基于用例的保险服务和动态调整的保费服务——简单的说，就是“用多少缴多少”。在人寿保险方面，像 Health2Sync 和 GOQii 这样的健康类 App，能够产生大量有用的用户信息数据供保险公司使用，这些信息最终能够转化成较低的保费，让客户受益。而在汽车保险行业里，由于智能汽车技术的不断发展，车内摄像头大量使用，不仅可以监控车辆行驶安全，也能收集车辆信息数据，便于客户和保险公司受理并管理保险理赔业务。

相比于欧洲和美国，亚洲保险科技创新也在加紧追赶的步伐，他们也同样希望在保险科技这一领域里“分到一杯羹”。举个例子，分别在香港和旧金山两地设有办事处的 Good Parents 公司正在开发全球首款商业化儿童健康追踪器 Kiddo，可以监控 3-10 岁儿童的关键生物指标，包括体温、心率、排汗率、以及生物活性等等。此外，还有一个利用技术优化保险服务的典型例子——新加坡的 CXA Group 公司，他们提供企业保险方案服务，能够基于员工的健康水平和参与健康活动的频率推算出最实惠的员工保险方案，帮助企业节约成本。

不过对于整个行业动向来看，目前依然需要观望东南亚市场对新技术的反应。根据市场调研公司 Baker and McKenzie 最近发布的一份对保险科技生态系统的研究报告显示，很多消费者并不愿意将自己的信息数据共享给保险公司，更不要说给其他第三方使用了。

在新加坡、泰国、越南、马来西亚、印度尼西亚和菲律宾等东南亚国家，虽然当地有对个人及企业数据保护的相关标准，但目前也还没有对远程信息处理、应用的具体法规。在香港，数据只有在得到授权批准之后才能被使用，因此无论是在法规程序，还是在技术保障上，东南亚各国市场还需要花大工夫去提升。

2、更多移动解决方案

在未来五年时间里，至少有 90% 的保险公司都希望自己的客户能够通过移动渠道或 App 来联系他们的保险经纪人。

事实上，这意味着传统保险公司迎来了一个不错的创新机遇。首先，他们将更容易接触到新客户；其次，通过在一个多功能平台上整合销售、保费缴纳和理赔服务，能够让更多用户便捷地享受到保险服务，而且用户几乎可以在任何地方享受到差异化客户体验；再次，与移动公司合作，意味着保费支出的手段也变多了，用户可以通过移动钱包、积分、甚至是用通话时间来支付、抵消保费。

东南亚市场存在很多发展中国家，因此从时间和成本效益最高的角度来看，移动解决方案可能是接受度最高，也是成本最低的解决方案。举个例子，东南亚保险科技公司 Democrance 将移动手机数据套餐和微保险业务结合在一起，实现捆绑销售，并且已经在中东和北非地区取得了不错的效益。捆绑销售微保险业务，的确是保险科技行业里一套不错的解决方案，因为如今几乎每个人都会购买移动数据套餐。更重要的是，消费者已经不喜欢购买中期或长期保险计划了，他们更青睐于每月可以支付的保险服务。

所以，从“实惠”的角度出发，我们完全可以想象未来每个人、每月可以从自己的手机花费上抠出一点儿前，来满足自己的医疗保险需求。

3、信息聚合服务，让消费者获得了更多、更好的保险服务选择

在西方，线上保险聚合服务已经是很普遍的了。很多保险业务网站都能为用户提供“一站式”服务，让他们无需到其他网站搜索保险产品，就可以轻松地查看所有最新保险产品，比较不同的功能和价格，为消费者解决了大量时间。

而在东南亚，保险聚合服务在市场上却并不多见。不过，东南亚的确也有这样的保险产品聚合服务提供商存在，比如新加坡的 ComparFirst.sg、以及刚刚进入市场的 Sureify，他们也都在努力解决目前东南亚保险服务市场里用户体验和分析等方面的缺陷问题，希望缩小和欧美市场的差距。因此，对于想要进军这一领域里的初创公司来说，其实应该抓住这一机遇。

由于消费者所接纳的信息越来越多，保险公司很可能会随时调整自己的产品和服务，以更好地满足消费者需求，适应新老客户差异化保险服务需求。所以，消费者可能要对传统、单一的保险服务说再见，张开双臂拥抱价格更具竞争力，且量身定制的保险产品了。

4、传统保险公司和初创公司之间会有更多合作

某些东南亚国家会设立市场准入“壁垒”，这可能会限制一些独立的线上保险服务提供商。除了印度尼西亚之外，所有亚洲国家都要求保险公司必须遵守当地技术风险管理规定。不过有些标准则会视情况而定，比如中国会要求保险公司必须要有灾备恢复计划，保险服务提供商需要再辖区内建立数据中心和灾后恢复中心，而在新加坡却不是必须。

虽然有人可能会认为，监管层面设立了很多“条条框框”会限制创新，但在东南亚市场，人们已经想到利用合作的方式拓展创新之路。比如在 2016 年，加拿大太阳人寿保险公司菲律宾子公司（Sun Life of Canada (Philippines) Inc）就与初创公司 Voyager Innovations 合作，为发展中国家开发保险科技技术；大都会人寿保险公司也推出了自己的创新项目 Collab，一方面吸引更多保险科技行业的创意想法，另一方面利用他们在保险行业的经验，结合初创公司的技术来解决大都会人寿保险公司内部的问题。

在技术初创公司的帮助下，传统保险公司能够得到很大提升，举个例子，初创公司 Capabiliti 为保险公司提供了移动培训平台，帮助保险经纪人提升业务技能，更好地服务潜在客户；另一家 Flamingo 公司则专注于优化保险公司网站和 App 用户界面，提升用户参与度和交互。

5、大数据将让保险行业变得更出色

众所周知，保险行业的数据量很大，而随着各种互联电子设备的爆炸性增长，更是为保险服务公司提供了更多数据。有数据显示，到 2020 年，亚洲互联设备数量预计会从现在的 31 亿部增长到 86 亿部。

日益庞大的数据量，为保险行业创造了一个新时代，相比于传统的保险精算，如今的保险公司可以通过实时数据和动态定价为用户提供服务。举个例子，Digital Fineprint 公司可以从社交媒体平台上抓取数据，帮助保险公司全面了解用户信息；还有 Uniphore 公司则利用语音分析，虚拟助手和涵盖了 80 多种语言的语音生物识别技术，帮助保险公司抓取数据；此外，可穿戴技术和远程信息处理技术也为保险公司提供了大量个性化的数据。

不仅如此，还有一些初创公司利用人工智能技术更有效地监测保险欺诈交易，比如 Shift Technology。