小型商业保险痛点多市场大，Embroker如何倾覆抢占？
保险业正逐渐开始在金融科技领域崭露头角，其中一个重要的趋势就是走向云端。今天我们的主人公是Embroker，一个为中小型企业提供基于云端的风险和保险管理系统的保险经纪平台。
兴起背景：小型商业保险市场崛起
概括来说，Embroker是一个数字保险经纪平台，为中小企业提供风险管理服务，具体的操作模式我们会在下一节叙述。
我们先来聊下这家公司瞄准的市场——中小商业保险市场。
早在2013年，德勤的研究显示，一半以上的中小型企业（52%）表示，他们有意愿通过互联网来从代理人或者保险公司处购买保险。但彼时种种限制，他们并有购买网络来满足需求。
随着中小型商业保险市场的不断增长，竞争也日趋积累。去年麦肯锡的一份报告指出，随着越来越多的小型企业通过数字渠道来购买保险，以及更多大型保险公司进入该领域，这个市场的竞争将会加剧。
显然，这是个有利可图的市场，对于中小业来说，其从保险业得到的体验称不上良好，反而存在诸多痛点：
操作过程复杂，保险业严重依赖人工，从保险公司到客户手中，中间需要经历复杂的渠道，效率低下；
透明度低，保单覆盖风险不符合实际需求，大部分中小企业对于自身面临的风险需求不甚了解，即使购买了保险，也不清楚保单覆盖的风险面；
成本高昂，一般的中小型公司有4 至 6 种分散的保险，每年最多花费 100 万美元在保费上，可以说在保险方面的支出相当巨大。
以上痛点促使了Embroker 的诞生。
创始人：大规模改善而不是破坏
Embroker总部位于旧金山，在芝加哥和波士顿设有办事处，Embroker的领导团队以前在Aon，Marsh，Bain Capital，Google，eBay，美国银行和Charles Schwab等公司担任重要角色。
Embroker的创始人Matt Miller在保险业并没有十分资深的履历，他此前曾在私募股权公司Hellman、Friedman担任负责人。
在和保险经纪商Hub International的接触中，开始了解保险业务，对于中小企业的保险经历调查，促使其创办了Embroker。
Miller认为，以正确的价格获得合适的保险，对于中小企业的健康成长很关键。但是目前为止，除了最大的保险公司，其他公司都依赖传统的保险经纪人和过时的手工流程来做出关键业务的决策，使得中小企业购买保险的过程充满痛苦。
对于Embroker是否是保险价值链中的破坏者，Miller更喜欢用“大规模改善”来形容Embroker在做的事情的意义。
在Miller的带领下，Embroker目前与 10 家商业保险公司有业务合作关系，并且已经在美国 50 个州获得了经营执照。自2016年1月将平台发布为封闭式测试版后，已经服务了数百家公司，预计其第一年将增长10倍以上。
今年，Embroker入选CB Insights评选的全球Fintech250强。在资本上，2015年7月获得220万美元的种子轮投资，去年完成了1220万美元的A轮融资。
业务模式：如何缔造“三赢”
用一段话来总结，Embroker 主打为中小型企业提供基于云端的风险和保险管理系统。 通过扮演保险代理人的角色，Embroker 提供给企业方一套系统化工具，用以比对、分析、购买保险，以及在云端保存、管理各类保险单据。
客户可以通过该平台管理保单，跟踪记录索赔案件，还可以分析企业供应商的覆盖范围。Embroker称，中小型企业一般会选择4到6种保险类型，这就导致企业在跟进最新条款和决定哪些保单可用的情况下常常不知所措。
而Embroker所做的则是让用户上传他们保单的具体信息，这样用户就可以就自己的保单和其他的进行对比。除了价格优势，系统还会基于优先问题和预测分析为用户提供建议，推荐他们很可能会需要用到的保险类型。
此外，通过 SaaS 工具，用户可以实时访问系统，在线申报自己的损失状况，系统会给出使损失最小化的解决方案； Embroker 还可以追踪保险卖家的资质，并在保险不合格、保险过期等情况下向用户发出警告；此外，实时追踪企业资产状况、企业车辆信息、固定资产位置信息等一些企业变量信息。
对于客户和保险公司来说，Embroker的意义在于：
客户能够积极监测和分析现有覆盖面和需求，识别风险，了解差距，并进一步改进；使得保单易于归档、管理，并能够了解如何最大程度地减少损失；
对于保险公司来说，通过外包采购和索赔流程的数字化来保持高度的相关性，能够了解到渴望采用更现代化、定制化的方式来购买保险的企业的需求。
Matt Miller是这样评价的：“通过自动化流程，降低成本和提升透明度，我们正在节省中小型公司的时间和金钱，并确保其最终获得与实际风险相匹配的覆盖面。保险可以是企业面临的最大成本之一，因此以正确的价格获得适当的保险可能对公司的盈利能力产生巨大的影响。“
需要注意的一点是，虽然Embroker为商业保险带来了显著的数字增长，但并不旨在取代现有的保险公司。相反，Embroker正在与保险公司保持强有力的合作关系，优化商业保险的购买、理赔流程。同时，Embroker的挑战将是通过增值服务（如交叉销售保险）向其现有客户群寻找辅助收入来源。
竞争激烈：Coverwallet & Next Insurance
正如麦肯锡的报告所言，这是一个竞争激烈的市场。
早前，提到Embroker的竞争对手，Zenefits可能是一家。但创始人Miller认为，两家公司在角色上存在差异。Zenefits正在从事员工福利，其保险产品更多的是一种人力资源产品。而Embroker将保险视为金融产品，将其视作企业的金融工具的一种。
“我们所做的一切都是帮助企业真正了解风险，管理风险，降低风险，然后将其与允许他们合作的合适的保险产品相匹配。”Miller表示。
事实上，在美国，Embroker主要对标的竞争对手有两个，CoverWallet和Next Insurance。
CoverWallet
CoverWallet是一个针对小企业的在线保险管理平台，它更像是一个机器人经纪为顾客提供混合客服支持，包括电话客服和网络服务。保险产品本身非常复杂，光靠网络客服是不够的，因此它通过提供适配于企业具体业务类型的保险来降低产品的复杂性。CoverWallet预测，接下来的5年里，小型企业会逐渐开始选择数字化平台来协助并优化公司内部的保险管理。
Next Insurance
Next Insurance 2016年成立于美国加州Palo Alto，是一家专门为中小企业提供在线保险服务的保险科技创企。Next Insurance表示，公司致力于与中小企业建立"直接联系"，消除中间商环节。此外，公司还针对社会中的特殊人群有针对性地投放保险服务，比如针对瑜伽爱好者的"瑜伽保险"，针对设计师的"庭院设计保险"，以及针对各类护工的"看护保险"。
