北欧行记 | 未来12年影响保险业的6个重要趋势

中国的保险市场竞争太激烈，入行16载，每一年听到的都是“业务难做”，好像从来没有“业务好做”的时候。“只看眼前，不顾长远”未必是短视，而是活在当下的压力太大，“远见”似乎无助于解决今天的问题，如果连今年的任务都无法完成，未来又有什么意义呢？

丹麦，赫尔辛格，一群北欧的保险同行却并不这样认为，他们提出了一个有趣问题“你是一个ambideXtrous么？”ambidextrous 英文的含义是“左右手灵巧的，左右开弓的”，历史上最能称得上是ambidextrous 的人就是达.芬奇，他不仅是绘画大师，同时还是发明家、医学家、生物学家、地理学家、建筑工程师和军事工程师。

在保险领域，这些北欧国家的同行们提出，要同时追求连续性和变革性的创新，他们认为这是一种ambidextrous的艺术。

（唯二的亚洲面孔）

连续性的创新指的是在已经建立的系统之内能够

改善现有的面向客户的价值定位

优化业务操作和组织管理

挖掘现有人力的角色和功能潜力

成功的要素是可测可知的：KPI考核，预测是可行的

变革型创新则是朝着现有系统外转移

发现面对现有客户或者新客户发掘全新的价值定位

建立新的业务能力以及操作和组织单元

创造新的岗位和职能

不确定性程度更高，失败的概率也比较大

风险资本介入，种子轮，多轮投资 不可或缺的企业家精神

前瞻而不是预测

保险公司在应用数据分析风险领域有天然优势，并能够增值服务，这一点可不要在业务的压力下被遗忘了。保险公司对市场洞察可以转化为生活方式顾问或者风险管理咨询，特别是在个人在健康领域，人们的思维方式正在从风险应对到风险预防转变。

（TIA CEO 开场发言）

个人将获得关于风险预防的知识、资讯支持，甚至是创新型的推送和游戏化机制。生命科学的进步，特别是基因分析研究，将会产生大量的可用数据。这将会带来客户健康和行为的新认识。保险公司所面临的挑战将会是寻找在知识提供者和服务提供者之间的平衡，同时不为核心业务作出妥协。

启示：保险公司应该建立新的客户服务战略，包括扩展更加复杂的生态合作伙伴，这些伙伴可以包含从服务提供者到产品提供者的各类公司。充足的大数据将使精准定价和核保成为可能。不同行业的公司都将会需要科技生态系统来支持新的业务模式。保险公司应该抓住机会，获取生态系统的指挥棒。

高度互联和“没有手机会死”的人口加之大量的云计算、LOT互联网技术，引领了数据的大爆炸。我们所做的一切几乎都被数字化了，并且提供了一层新的信息和洞察。这既能给人们的生活带来便利，同时也让生活变得更复杂，面临更多互联网安全挑战。

对于政府和企业来说，鉴于有了更多的网络攻击，数字安全重要性越来越高。敏感信息的越发暴露于攻击之下，对于机密和隐私保护的恐惧也越来越高。因此，随着商业应用的拓展，信息安全的监管环境和政策也在加速变化。

而大数据的自动分析将会帮助企业更加了解他们的客户，从而高效地预测市场趋势。数据分析将是重中之重，解读数据并将洞察结果有效执行将会是企业之间的分化器。

启示：数据隐私保护的监管将会驱动在IT领域的投资，来保证企业遵循更加严格的监管要求。但是，数据还是会从保险公司内流经。保险公司将会投资高级分析和机器学习技术，在合规的前提下，最大化的利用这些数据流。

当社会变的越发复杂也发富裕之后，消费者对于非物质、服务和体验类的消费需求将会上升，而相比之下，个人物质消费则不会永远增长。当下中产面临的一个问题就是家里的东西放不下了，扔东西成了最快速提高生活品质的途径。

在一个后物质社会（Post-material society），通过互联网平台获取产品和服务，会比获得这些东西的所有权更重要（共享单车就是个典型的例子），因此，没有所有权，也就不用操心后期维护，更不需要为这些物品购买保险。一种由技术发展、资源稀缺以及人口年龄分布变化联合构成的力量，在很多市场中推动了这一“所有权释放free from ownership”，或者说是“共享经济”的趋势。

“所有权释放”也使得一些时间有限、但追求体验的客户，沉迷更复杂和多面化的体验消费。这类体验消费通过互联网、虚拟现实和扩增实境技术，构建物理和心理的多重体验。

启示：在这股趋势下，保险标的可能将会从个人拥有的物品向机构拥有的财产转变。保险公司需要跟上这一变化。结果将会是更多的“车队”类型的投保人和更短期的保障责任，这些有可能是建立在物联网和远程互联技术之上的产品。

保险产品正在变化。客户想要更深层次的定制化和无缝连接的服务，而不在乎通过何种渠道。他们寻求能够增加自身价值或者解决问题的按需服务。客户的期待越发具有“流动性”：他们将从一个行业获得的服务预期转移到另一个行业（比如动动手指就几乎可以24小时外卖到家，他们也期望在网上可以同样方便地购买保险）。另外，他们只想要只为自己实际使用的产品或服务而付费（或许也是一种形式的“消费降级”）。

这种趋势被“概念营销”这个新理念而进一步放大，概念营销指的是销售一种理念或者目的，而不是单一的服务。这重新定义了组织的服务文化，帮助他们展示体验，绑定终端客户的感情需求。管理好客户对服务的预期，将会帮助组织连续不断地提供打动客户的产品，从而保持盈利。互联网巨头引领的“互联网生态”也加速了这一趋势，以客户为中心和无缝衔接通过打包服务得以实现。如果整体生态体系盈利，那么每一个要素是否盈利并不那么重要。

启示：我们将会看到比传统保险产品更为廉价的自由混搭保障组合。这些产品可能是基于使用者的UBI产品。沟通和理赔服务将会朝着个性化趋势演变，AI和高级分析技术将用于识别和判断客户的需求和服务预期，相应的服务将会基于这些判断变得更加个性化。此外，如果你只专注于一个行业，有可能会跟一个根本不试图盈利的对手竞争，他们只是转移生态系统中的摩擦，或者仅为收集数据而来。

人工智能正在转变我们沟通的方式，并且可能改变我们所处的社会。从高度复杂的机器人到无人驾驶汽车，到大量使用AI的“Under the Bonnet”(表象之下)技术，这个市场预计会从2016年的30亿美元，增长到2025年的900亿美金。

AI 技术也在改变着金融服务业。未来的保险公司将会提供个性化的沟通并且核保和理赔决定也将基于客户个人画像。他们将采用客户标签和算法分类来获得风险和精准目标。

“保险公司将在AI方面加大投资，用于客户接触点工具的开发，包括机器人顾问和客服”——Celent (2018) 欧洲保险业：2018年业务与IT的优先事项

启示：机器将替代人类完成重复性劳动。保险的工作流将聚焦于“利用数据分析优选之上”的人与人的沟通。

区域化发生在国与国之间，也发生在全球金融业，国际关系中的地缘政治源于利益和力量的角力。地区力量的崛起将会影响乃至2030年的国际关系。这将导致更多的对抗而不是合作，波动性的增强，对于重要资源的竞争，以及利益的重构。

自金融危机以来，跨国借贷流动不断萎缩，而区域内的借贷活动正在增加，金融服务以及客户条款更加区域化。

启示：地缘力量的博弈将会导致监管的趋紧，不只是针对偿付能力和信息安全。对于传统的产品标准化和定价将也是一个巨大的挑战。