开放保险数据,时机已至 | 国际视角

2018-10-10 19:03
作者:Insurtechnews
来源:道口保险观察

微信图片_20181010190516.jpg

保险业正处于转型期的风口浪尖。“实验”、“创新”、“保险科技”,这些词汇刻画了一个正在加速奋进的创新者形象。数十亿美元的投资流向初创公司,他们研究的领域包括区块链驱动型参数保险、按需保险、行为经济学等等,这些概念几年前对保险界来说还是非常陌生的概念。这可能创造了两个生态系统,一个由现有企业组成,享有数十年的高监管壁垒;另一个由科技创业公司构成,致力于重新定义客户体验,商业模式和价值主张。

通过快速开发的应用程序编程接口(API),身份验证和授权技术,可以满足消费者不断变化的期望并提供越来越多的移动和互联服务。数据中心的出现使企业从数据中解锁价值和优化服务只是时间问题。

许多政府都试图通过开放部分数据权限激励数据项目。欧盟已表明愿意让消费者分享其银行持有的数据,同时对支付服务部门进行全面改革。欧盟支付服务修订法案第二版(PSD2)和开放概念为金融科技社区和银行提供了重大机会,可以改变英国和欧盟公民的交易、储蓄、借贷和投资方式。

“保险行业现在有自己的数据开放倡议(The Open InsuranceInitiative)了,在白皮书中详细说明了可以使保单持有人与第三方安全地分享保险相关数据的流程和策略”,保险数据开放倡议的创始人Fouad Husseini解释说,“这一举措需要开发者和金融服务专家的积极合作,以便为全球保险业开发开放API标准。”

作为数字消费者,很难不注意到对个人数据的收集所产生的影响,我们同样不能忽视其在商业上的应用水平,政治领域同样如此(2016年美国选举就是这样一个例子)。近年来大幅增长的对个人数据的研究旨在深入洞察客户行为,开发新产品并对现有业务模式产生实质性影响。产品和客户体验的微小改进已不能满足需求。保险公司、经纪人、代理商、再保险公司、清算结构等必须改变其商业模式。

在我们使用的几乎所有数字产品中,API一直是向移动和数字化服务转变的主要推动者。开放API将允许第三方服务提供商(尤其是保险科技和金融科技初创公司)轻松安全地访问保险产品和客户数据。通过使客户共享他们的数据,他们将释放其价值,并迫使行业向透明创新的方向转变。

Fouad将倡议的范围定义为两方面:“该倡议有两个关键方面,第一个是建立一个开放的API标准,允许数据安全地在保险公司,其客户和第三方服务提供商之间流动。第二,通过简单,经核准的和安全的数据访问,增强数据流动性。”

消费者使用数据的方式与开放式银行使用数据的方式并无太大不同。开放式保险允许客户根据安全认证和明确的同意机制决定共享哪些数据,何时共享以及与谁共享。该数据将通过安全API以实时和机器可读格式传送。保险公司通过远程信息处理或可穿戴设备收集的KYC信息(Know-your-customer),保单数据,事故和索赔数据是客户可以与第三方共享的信息的示例。

为了保险公司能够响应自动在线生成的数据请求,不仅要重新配置他们的IT系统,还要重新配置他们的业务战略。许多保险公司受到不同系统在不同时代开发的困扰,其日益复杂的自动化后端,造成了系统网络过于臃肿的现状,这引发了他们对于是否能够共享任何数据的担忧。许多系统转型专家和软件开发人员坚持认为,利用最高级别的数据安全性和身份验证与微服务相结合的一套安全API架构,将能够克服系统遗留问题并完成企业的数字化系统优化。

作为消费者,您可能想知道,这种数据共享能带来什么实际的好处。替代选择和有竞争力的产品会不会因此变多?事实上,如果消费者可以更轻松地访问自己的数据,并将其通过一个应用程序推送给多个第三方,如处于竞争关系的保险公司、中介机构、银行、移动电信运营商等,让他们与消费者所投保的保险公司共同维持一个公平的竞争环境,消费者可从中节省开支并获得更方便的更换服务的机会。

同样重要的是,如果能够让来自不同行业的保险科技初创公司和应用程序开发人员访问客户本来被锁定的数据,消费者将从更好的数据分析结果中受益,从而可能得到更广泛但定制化的产品和服务。这一举动还可以激励那些新进入者,使他们能够更有效,更大规模地应用他们的创新。如果这种数据交换成为保险业转型的主要推动力,更具竞争力的产品和服务将得以出现。

随着行业在采用开放式保险数据方面取得进展,保险业内公司可以选择不同的角色:完全控制产品和服务,通过第三方销售自己的服务或通过充当第三方平台销售他人的产品和服务,从而为客户提供更具差异化的服务。

在倡议开放保险数据的白皮书中,介绍了以下几个重要方面:

  • 深入了解RESTful API架构和其他新兴API架构,身份验证和授权协议。

  • 什么构成保险相关数据以及如何在保护数据所有者隐私的同时将数据分发给第三方。

  • 开放式保险数据落地面临的的主要挑战。

  • 共享数据后可大幅获益的前沿技术。

  • 应采取积极主动的方法推进倡议直至最终通过。

该项目获得了广泛的鼓励和积极的支持,这使得该倡议成为一个开源项目。目前该项目正鼓励系统架构和API专家、网站设计师和内容编辑、网络安全专家、保险科技专家、数据科学家、知识产权和法律专家以及其他能有所贡献的个人加入。

这是一个很好的机会,但我们需要承认未来会有许多风险。老牌企业必须与行业新进入者所带来的变革速度相匹配,同时,他们必须将对数据的控制权转移给客户。这一举措肯定会使市场比以往任何时候都更具竞争力,但需要注意的是,机会与风险往往相伴而行。最终,该计划能否产生重大影响可能取决于现有企业和监管机构是否愿意接受数据开放背后的巨大未知性。

客户需求可能不会突然改变,但过去几个月经历了类似变化的银行业可以为我们提供借鉴。“我完全相信,一个人的愿望最终会引发众多伟大思想的碰撞,一遍将一个概念转变为一个标准,对其进行研究,为其建立框架。”Fouad解释道。在开放数据方面,有可能取得非常快速的进展,它将帮助行业利益相关者进行转型,以满足现阶段对未来的期望,以推翻保险业已深入人心的拖沓、不被信任、固执的典型的公司形象。

本站系本网编辑转载,转载目的在于传递更多信息,并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。如涉及作品内容、版权和其它问题,请在30日内与本网联系,我们将在第一时间删除内容!
[声明]本站文章版权归原作者所有 内容为作者个人观点 本站只提供参考并不构成任何投资及应用建议。本站拥有对此声明的最终解释权。