Humania保险——几项被广泛认可的保险科技创新

Humania Assurance Inc.（以下简称Humania ）的前身为1937年成立的LS 相互人寿保险公司（LS Mutual Life Insurance Company）。Humania总部位于加拿大魁北克的Saint-Hyacinthe。Humania 为个人提供失能保险、重大疾病保险、人寿保险、意外保险和旅游+旅游医疗保险等产品。同时，该公司为公司社团组织提供团体保险，包括健康保险、牙医费用保险等福利计划。它通过魁北克省内外的经销商提供产品。

Humania的历史可以追溯到1874年圣·约瑟夫 联盟（L'Union Saint-Joseph de Saint-Hyacinthe)。 该联盟在Louis-Zéphirin Moreau神父的指导下成立，是一个专门为工人阶级设立的兄弟社团，其成员被各种社会和宗教义务所驱使。新生社团背后的基本理念是最为广义的组织互助，当一名成员生病或死亡时，它通过支付救济金来保护其家庭。该组织的基础是具有国家和宗教双重目的的合作社会原则。随着城市化和工业化的不断发展，其目标首先是满足工人阶级的需求，因为专业人士不允许加入。

一个关键时刻发生在1922年。联盟保险费率的降低，使其赤字大幅增加，许多其他互助社团也面临同样的问题。同时，西班牙流感对大量的健康和死亡索赔产生了重大影响，因此，需要进行费率调整。随着20世纪30年代的大萧条及其对整体经济和失业的影响，人们倾向于首先确保自己的生存而不是购买保险来安排他们的收入。对联盟而言，改革其商业模式就变得至关重要，这样才能满足其成员的需求和期望。这一时期的状况是L'Union Saint-Joseph成为一家互助保险公司的背景。

在1937年11月14日的社团大会上，出席的成员通过了一项决议，其目的是寻求法律“宣布成立一家名为La Survivance的相互人寿保险公司”，该公司将承接资产并承担L'Union Saint-Joseph de St·Hyacinthe的责任和其他义务，可以开展任何人寿保险业务。同时，新公司对任何人开放，他们希望在没有任何区别的情况下为亲人获得保险。申请死亡、疾病或意外伤害等仅受其可保险条件的限制。

LS 相互人寿保险公司于2013年4月更名为Humania 。Humania一直致力于开发专注于加拿大人保险需求的解决方案。它基于网络的创新开发保险，提供有竞争力的价格，并致力于简化和加快保险业务流程。

近年来，Humania 在推出承保平台、设立内部保险科技初创公司、打造中老年人在线癌症保险产品、数字转型等方面取得了很多成功。

2016年10月，Humania 推出了先进的人寿保险承保平台，称为HuGO。

Humania声称，承保平台使用预测分析技术来评估生命风险，相当大比例（65％）的申请可以在销售节点做出承保决策，保险金额最高可达100万加元（目前已经增加到500万加元），是同行业中最早可以自动承保高保额风险的人寿保险公司。Humania 声称，通过HuGO，保险顾问可以在15分钟内以具有竞争力的价格提供高质量的定期寿险合约。

HuGO完全无纸化，不需要书面签名，这使得保险顾问的承保过程变得更加便捷。该平台是第一个也是唯一一个引入个性化承保的平台，承保要求根据每个客户的风险状况确定，而不是根据标准化的年龄和金额图表确定。

HuGO提供一系列高质量产品和灵活的期限选项。合同可以更新，改变保险期限或根据被保险人的需求变更为永久保单T100。 Humania保证，HuGO的人寿保险费率将“极具竞争力”。此外，一经接受而未遭排除或评级的客户将自动收到HuGO重大疾病保险（25个条件，25000加元）和HuGO借贷者失能保险的报价。

Humania HuGO 网页上总结了HuGO的优势，就是快速的业务处理流程，高品质产品，具有竞争性和可负担的保费水平，多种保险期限选择。

处理流程

·节省时间：在45分钟的时间内当场投保（超过65％），许多在15分钟或更短的时间内完成。

·个性化承保，保额不超过100万加元的，无标准化要求。

·基于网络，无纸化，无应用程序签名。

保险产品

·满足各种投保人需求的各种保险期限。

·灵活性：可续保，可转换，可变更。

·保险金额上限500万加元。

保费

·具竞争性。

·两种续保选择：黄金和白金。

多种期限选择

·可以选择可续保和保证保费的灵活期限（10年，15年，20年，25年或30年）。也可以选择年龄80岁以下的平准保费产品。

·如果您的需求发生变化，您可以变更保单增加保险期限或将其转换为永久保单（T100），不附带可保性证明。

HuGO特殊之处既在于其自动承保平台，也在于其产品设计。

2017年6月14日，Humania在多伦多举行的数字化转型会议和颁奖典礼上荣获了HuGO平台“数字转型奖”，该奖项是由加拿大IT领域的领先提供商加拿大IT World（ITWC）创建设立的。评审团投票支持HuGO，这是由Humania及其IT子公司推出的一个突破性网络承保平台，它利用预测分析，根据完全健康或中等风险客户的风险状况即时签发个性化的人寿保险，它可以帮助顾问在15至45分钟内以具有竞争力的价格提供定期人寿保险，彻底改变了保险销售方式。

HuGO强大的技术也赢得了省级认可。 2017年5月25日，Humania参加了Octas Gala（该奖项旨在表彰魁北克省的数字和IT卓越表现），并因其HuGO平台获得了SME类别的最高奖项。

2018年4月20日，Humania 保险获得了魁北克MERCURIADES的奖项。Humania在魁北克最负盛名的商业竞赛 Mercuriades获奖。该公司在生产力增长的类别中表现卓越。HuGO网络平台使Humania成为魁北克创新领导者之一。

2018年10月24日，在波士顿举行的2018年北美保险创新奖第一版中，Humania凭借其智能平台HuGO获得了最佳索赔、承保、物联网或生态系统类别的铜奖。HuGO的诞生是因为加拿大的人寿保险业需要重新思考整个客户体验过程，通过大幅减少所有利益相关者之间的互动次数，并使承保流程对客户的侵扰性降低，Humania证明了其数字化转变和创新的能力。这既适用于其客户，也适用于其遍布加拿大的独立分销网络的业务需求。通过赢得这一奖项，使Humania成为北美表现最佳的保险公司之一。

Humania于2018年11月设立了一家新的内部保险科技创业公司， Lead2action.ca（以下简称Lead2action）。Humania推出 Lead2action 是为回应许多商业合作者寻找新的合作伙伴关系和分销模式的需求。Humania 投资并从现有运营结构中分离出专门资源来设立lead2action，由Humania 全资拥有，并在金融管理当局注册。

Lead2action是一家专注于保险科技的保险代理机构。通过创建创业公司，Humania希望向合作伙伴组织提供一种新工具，推动保险产品的销售，包括人寿保险和在生福利（Living Benefit）。使用程序化技术向合作伙伴提供了一种新的自动化方法，将保险产品推广到他们的客户网络。 Lead2action解决方案在加拿大是独一无二的，其技术和集成方法允许任何组织或结构性合作伙伴在线和自动地向特定受众推广一种或多种保险产品，而无需投资大型且昂贵的分销基础设施。 Lead2action可帮助合作伙伴提高客户忠诚度，智能地提高客户保留率。

Lead2action开发的技术基于两个关键的营销功能：定位流程（Targeting Process） 和个性化沟通（Personalized Communication）。通过程序化技术（Programatic Technology），首先识别确定特定产品的最佳目标市场，然后使用算法技术创建自动化数字营销活动，并创建以合作伙伴名义（Whilte label）展开的自动化数字营销活动。 Lead2action 提供与呼叫中心的实时通信，客户将能够获得信息，随意选择和比较，并根据需要购买保险，所有人都可以永久获得金融证券顾问的帮助和支持。互联网加上金融顾问的支持，实际上照顾了不同客户的需求。

通过创建Lead2action，Humania希望向任何有望成为合作伙伴的组织提供新的技术解决方案，该解决方案将成为促进和推销保险产品的真正工厂：人寿保险、失能保险、癌症保险、住院保险、个人债务相关的借贷者保险。

Lead2action不仅专注于一家公司，还提供加拿大大多数保险公司和广泛产品的链接。Lead2action的目标是为所有利益相关者创建双赢的合作伙伴关系，除了提供专门的金融证券顾问和理财规划人员之外，Lead2action还以智能方式推广产品。

Lead2action向合作伙伴提供保险业务相关的全面服务，包括：（1）保险产品设计；（2）嵌入式网站创建；（3）多渠道保险和业务相关信息，比较和分销服务（网络、呼叫中心、面对面）；（4）程序化营销活动解决方案；（5）销售管理和售后服务等。

不同于任何其他电子营销公司，Lead2action具有独特性。它不是电子营销公司，Lead2action是保险行业的程序化营销专家。（1）它为合作伙伴提供一站式服务，通过多产品销售提高合作伙伴的客户留存率。（2）从产品设计到售后服务，业务流程完全自动化。（3）Lead2action创建机器学习算法，以便与客户进行实时交流互动。（4）Lead2action帮助合作伙伴的客户在正确的时间，在适当的情景中智能地选购保险。（5）Lead2action帮助合作伙伴确定推广特定产品的最佳目标市场。（6）以合作伙伴的名义创建自动电子营销活动。（7）提供多渠道方式来获取信息，选购和比较，并最终购买保险。

Lead2action在发展合作伙伴关系方面，充分考虑效率和利益分配机制，以充分激励合作伙伴。Lead2action对其合作伙伴的财务承诺要求非常低。针对合作伙伴的高潜力客户网络，通过双方共同努力，为彼此的活动带来附加值。Lead2action分担程序化营销活动的风险，网络设置成本和每笔交易的交易费用很少。Lead2action与其合作伙伴分享每个营销活动产生的利润，这对所有利益相关者来说都是双赢的局面。

Lead2action为合作伙伴和消费者提供了丰富和便利的选项。Lead2action为加拿大的大多数保险公司和它们的产品提供访问通道，它不专用于单一公司，其的程序化营销解决方案旨在通过完全交互式网站和比较工具提供多种选择。Lead2action提供广泛的产品，如人寿保险/失能（残疾）保险/癌症保险和住院保险。此外，它还提供特定和金融债务类保险产品，比银行的同类产品更好、更便宜。

Lead2action提供了多渠道为客户服务的方法。当今社会的客户，希望随时在任何设备上查看、获取信息，比较和购买保险产品。为了满足他们的保险需求，Lead2action 提供完全互动的网站和比较工具，客户可以随时通过网络聊天、电子邮件、呼叫中心或面对面的方式与Lead2action进行互动，并可以永久获得经过认证的保险“经纪人”的帮助和支持。

Lead2action的团队包括由保险爱好者组成的多学科团队：（1）IT程序员；（2）网站管理员；（3）平面设计师；（4）广告文字撰稿人；（5）电子营销专家；（6）认证保险经纪人（金融证券顾问）等。

Lead2action 认为，当合作伙伴的客户网络具有非常相似的特征（如年龄，特定的“购买”或特定的“生活事件”）时，Lead2action特别有效。例如，Lead2action可以快速有效地针对下列事件和群体设计一些营销活动：新生儿家庭；新房主；新近退休者。

关于有针对性的伙伴关系，Lead2action 也给出一些例子，例如抵押贷款经纪人，财产保险经纪人，RESP（注册教育储蓄计划）公司，团体保险，专业协会等。

总之，Lead2action 是一家保险科技创业公司。它通过应用程序化技术等保险科技，通过多渠道方法，为合作伙伴提供全方位的保险服务，使合作伙伴的客户网络可以在合适的场景下选购保险产品，从而智能地提高客户留存率。

2018年11月12日，Humania 针对婴儿潮一代，推出健康保险产品组合中的第一款产品——癌症保险。Humania 通过为55至75岁的加拿大人量身定制的全新在线健康保险产品组合进行再创新。

根据加拿大癌症协会，近半数加拿大人一生中可能患癌，其中90％年龄在50岁或以上，被诊断患有癌症的人中有68％存活下来。

为了更好地了解婴儿潮一代的需求，Humania请专业市场调查机构完成了对年龄在55到75岁之间的加拿大人的调查，结果表明这个人群对健康风险的看法与现实不符。

·89％的人认为他们身体健康，但73％的人持续服用3.5种不同的药物；

·只有26％的人认为他们被诊断患有癌症的风险很高；

·被诊断患有癌症的人中有58％退休。

因此，患癌风险被大大低估，其对保险公司的财务影响可能是灾难性的。

事实上，Humania公司注意到这个客户市场上几乎没有可选择的产品。退休和离开工作场所使这一群体失去了团体保险的优势，而这些人很难承担与健康医疗有关的所有费用，而这一产品组合将使他们能够减轻财务压力，并专注于照顾他们的康复。

从2018年11月12日开始，客户可以在15分钟内完成在线购买带有重大疾病选项的癌症保险，并且无需任何体检。（1）在诊断患有重大癌症的情况下，这种保险可以支付5000至75000加元。（2）如果是被保险人被诊断为非危及生命的轻微癌症，Humania则支付15％的保险金额。（3）此外，这种保险包括15％保险金额的死亡保险金。（4）10年保费保证。（5）可能的增加选项：最多5个附加选项（中风、心脏病发作、冠状动脉搭桥、昏迷、麻痹）的综合选项。

Humania已经计划通过增加更多的保险责任来增强该产品组合，以便为该客户提供完整的服务。 2019年将增加住院、骨折和费用报销等项保险责任。

客户可以通过在线购买，也可以通过金融证券顾问购买。

客户可以访问5575网站，查看保险合约、统计数据、自身是否可以参保，并可以通过保费计算器计算应缴保费。

Humania 是1937年成立的保险公司，距今已有80年历史。如果从1874年圣·约瑟夫 联盟算起，其历史已经有近一个半世纪，可以算是一家具有悠久历史的传统保险公司。但是， Humania一系列的保险科技创新，却给人带来耳目一新的感觉。  

HuGO 承保平台充分应用了数据分析技术，尤其是预测分析技术，使得Humania 可以通过互联网销售定期寿险产品，并针对低风险或者中等风险个体即时签发个性化的人寿保险保单，极大提高了承保效率。  

而Lead2action开发的程序化技术则基于两个关键的营销功能：定位流程和个性化沟通。通过程序化技术，它首先识别和确定特定产品的最佳目标市场，然后使用算法技术创建自动化数字营销活动，并创建以合作伙伴名义展开的自动化数字营销活动。通过保险科技应用，Lead2action把保险公司的产品和各类保险合作伙伴的客户资源连接起来。  

而针对婴儿潮一代癌症保险的开发，既展示了其对市场需求的洞见，也展示了它对互联网作为保险产品销售渠道的能力。通过互联网销售针对婴儿潮一代的癌症保险核心在于它对癌症风险的把握能力。  

Humania作为一家历史悠久的保险公司，开发基于网络的创新的保险，提供有竞争力的价格，并致力于简化和加快保险业务流程。其给人留下最深刻的印象包括三个方面，第一，基于战略设计的保险科技应用。它开发HuGO 承保平台，开发可以通过互联网销售的癌症保险，乃至投资发展保险科技创业公司Lead2action，都是基于它的战略定位。第二，以客户为中心的产品开发和科技应用能力。保险科技发展的动力之一，就是从客户出发，解决客户的关切。HuGO承保平台在相当大程度上实现了网络定期寿险的承保自动化，大大减少了承保环节的繁文缛节。而通过网络销售婴儿潮一代的癌症保险，更是切合了有患癌风险而无保障的中老年人群的需求。以客户为中心不仅仅是理念，更是实践和能力。第三，开发适合互联网渠道销售的产品以及出色的渠道和产品匹配能力。所有的保险公司试图通过互联网销售产品，除了市场营销策略和能力，很重要的就是产品和渠道的匹配能力。作为保险公司，并不仅是把传统保险产品搬到网络销售，而是在具有风险管理能力基础之上的产品和渠道匹配能力。