Lemonade专题研究系列之一：Lemonade租客保险究竟保什么？
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房屋租赁保险（Renters Insurance）是美国房屋综合保险体系（Home Insurance）中的一类（HO4），用于保障租客个人财产安全、第三者人身安全等。随着千禧一代步入工作和家庭，城市租客人群不断增长。然而，传统的租客保险往往条款复杂，投保和理赔流程繁琐，与房屋保险相比租客保险的渗透率并不高。根据 ORC International 的问卷调查显示，2016 年全美 95％的房主购买了房屋综合保险，但只有 41％的租房者购买了房屋租赁保险。
Lemonade通过线上化的产品展现方式、使用人工智能技术简化投保和理赔流程以及提供更为丰富、人性化的保障内容成为租客保险市场的有力竞争者。其瞄准客户的痛点，增加了租客保险的保障内容，使保障更加灵活。
Lemonade为的租客保险分为基本保障部分和额外保障条目。
基本保障部分详细规定了承保物品范围、受保对象、理赔条件等。通常情况下，租客保险的保障范围包含一下三部分：
个人财物（Personal Property）、临时周转费用（Temporary Living Expenses）以及个人责任和医疗费用保障（Personal Liabilities & Medical Bills）
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个人财物保障：
Lemonade对于投保人所拥有的且通常存放在房屋中的大多数物品都进行承保。当这些物品因火灾、闪电、风暴、冰雹、冰冻灾害、撞击、水管爆裂、偷盗、故意损坏等遭受损失时，租客保险都将根据不同的投保额减去自付部分对投保人进行理赔。
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不承保对象：
1、租客保险只对租户个人物品进行承保，因此任何属于房屋主人的物品均不在承保范围内，如房主提供的家具，家装等。
2、对于租客个人物品，Lemonade规定现金、攻击性武器（定义见1994年联邦攻击性武器禁令）、以及投保人自愿交付他人使用的物品不在承保范围内。
3、任何个人相关的非实物物品均不在承保范围内，如投保人的健康、名誉、身份、数据、工资损失、个人信息隐私、信用评级，以及金融工具（包括加密货币和股票）等。
4、通常由其他类型保险专门进行承保的物品也不在承保范围内，如汽车、宠物、商业用途物品等。因此汽车损坏、宠物受伤的医疗费用以及用于商业用途的工作笔记本电脑、专业相机设备等受损都是不被保障的。
5、投保人因非法活动所的物品以及非法所有的财产均不在保障范围内。
6、注意：在一些自然灾害频发的州，如加州地区，由洪水和地震所造成的灾害是不包含在租客保险基础保障范围内的。如果需要对这些灾害带来的影响进行保障，用户可以选择附加保险包进行保障。
赔付条件：
1、损害必须因自然因素或所约定的人为因素（偷盗、恶意损害等）造成，如果因为个人疏忽导致的物品损害，Lemonade租客保险则不会进行理赔。如“我弄丢了它”，“我把它落在公交车上了”，“我的狗把它咬坏了”，“我的电脑坏了”，“我浴缸的水溢出来把它泡坏了”等等都是不被赔付的。
2、对于承保物品，无论该物品在出租屋内还是世界任何地方遭到损坏都可以得到赔付。但前提是这些物品必须长期存放在投保的出租屋内，因此办公室、储藏室、或者其他房屋内储存的物品发生损坏时则无法得到赔付的。
特殊物品保障：Extra Coverage
通常情况下，价值在2500美元以下的物品会被自动纳入投保范围内，对于这些物品的损坏的赔付金额，每年Lemonade租客保险基本保障部分提供灵活赔付上限的选择，用户可根据自己投保物品的总价值选择上限为1万美元至25万美元不等的赔付方案。
Lemonade租客保险个人财物保障限额（图片来源于网络）
然而对于那些单价超过2500美元的物品，如珠宝、艺术品等并不被自动纳入投保范围内，投保人需要提前向Lemonade进行报备以获得全额赔付。对于这些高价值的物品，投保人还可以通过投保特殊物品保护（Extra Coverage）对其进行额外的保护。
Lemonade手机App增加额外保障界面
Extra Coverage的特点如下：
1、提供比基础保障Base Coverage更广的承保范围，例如在基本保障里对全球范围内个人物品的意外丢失，毁坏，以及失窃是不保障的，但在额外保障Extra Coverage中就可以被保护。
2、不设置保费扣除额（no deductible）,这意味着在基本保障中的那一部分不提供赔偿的限额，在Extra Coverage里不存在，客户在理赔时只要通过审核就可获得全额赔付。
3、对特定项目有更高的保额，比如珠宝在基本保障中只有1500美元的赔付额度，但是在Extra Coverage中，投保人可以自行设定高于1500美元的保额。
Extra Coverage可投保对象：
目前额外保障可投保对象只涵盖珠宝、艺术品、照相机、自行车、和乐器。
临时周转费用（Temporary Living Expenses）
当投保人的房屋因盗窃，故意破坏，火灾，或是其他限定内因素导致租住房屋不可居住，Lemonade的租客保险对强制撤离租住房屋所产生的费用进行保障，如暂住民宿或酒店的住宿费。用户可根据自己的需求选择报销额度的上限，从3000美元至2万美元不等。
Lemonade租客保险临时周转费用保障限额 （图片来源于网络）
赔付条件：
1、 租住房屋不可居住必须是由上述原因所引发的，其他的原因所导致的临时居住在酒店或民宿的费用是无法报销的。如航班取消，邻居吵闹、暖气空调损坏，以及家里有虫子或者有野生动物入侵等都无法得到赔付。
2、和个人财物保障所规定的一样，对于那些投保人可预见或是可避免的损坏，投保人故意损坏以及投保人非法活动相关的损坏，临时周转费用保障都是不赔付的。
个人责任和医疗费用保障（Personal Liabilities & Medical Bills）
除了租住房屋内物品和暂住费用外，Lemonade还会向租客提供个人责任保障以及后续医疗费用的保障。当由于投保人的自身过失而导致了对于其他人人身或财产的伤害，该项保障会帮助投保人请律师辩护，但律师费需要用户自付。如果投保人面临他人的索赔，则Lemonade会帮客户赔付这部分损失。同样投保人可以根据自己的需求选择赔付限额，从1万美元到5万美元不等。作为赔付方，Lemonade将们以他们认为最好的方式来调查，解决，或是质疑投诉。
Lemonade租客保险临时周转费用保障限额 （图片来源于网络）
赔付条件：
1、个人责任保障涵盖由于投保人原因造成的人身伤害或财产损失的索赔，但不承保对压力，精神痛苦，或是名誉损失的索赔。
2、其他类型的保险（如汽车险、船险或职业责任险）所承保的损害不在个人责任保障范围之内。
3、由无人机（drones），其他飞行机器或是机动车辆如电动自行车，踏板车（segways），或是电动滑板等造成的损坏不在承包范围内。
4、由房屋安全保证金（security deposit）涵盖的损失不在承保范围内（如地板划伤、墙壁损坏等）。
5、由攻击性武器（定义见1994年联邦攻击性武器禁令）造成的损失不在赔付范围内。
6、因与投保人在十年内被指控过的事由相关或类似的事由造成的损失是不被承保的（比如投保人宠物狗曾经咬过人，如果10年内再次咬伤人所造成的损失不在理赔范围内）。
除了上述基础保障外，用户还可根据自己的需求添加额外保障组合来进一步完善保障范围。
目前，Lemonade提供如下几个保障组合：
恶劣天气组合（Bad Weather Package）：为冰雹、雪、风和暴雨造成的损坏增加承保范围。
电子设备套餐（Electronic Devices Package）：为手机、笔记本电脑、和iPad提供特别的覆盖范围来保护它们免于如被咖啡洒落，或是掉落，粉碎等损伤。
地震保障组合（Earthquake Package），对由于地震造成的物品损失提供额外的保护。
污水回流保障组合（Water Backup Package），有时候会出现污水系统方向失灵，然后返回到你的公寓里的糟糕状况。该项保障专门为这种不幸的情况也提供保险覆盖。
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如上图标注处所示，在真实的投保政策文件中，投保人除了可以自行添加额外保障组合外，还可以通过可实时修改的政策编辑器（Live Policy editor）随时对不同的承包项目和投保额度进行调整，进一步增加了投保的灵活性。
与许多房屋保险初创公司一样，Lemonade对传统的复杂陈旧的房屋保险条款进行了更新，使其无论是从承保物品的种类到理赔条件再到附加保险的选择都更加贴合年轻用户的使用偏好。通过为用户设置灵活的保障额度选择以及保障额度自主调整权，Lemonade使得年轻用户对于自己的保险保障有了更加直观感受，对于他们而言租客保险不再是一成不变的条款，而是可以随着用户需求的变化而随时进行更正和增减的保障组合。因此用户以往被动的保险需求逐步转变成为了主动的风险管理。而用户风险意识的提升将有助于其更好的管理风险，继而降低赔付率，形成良性循环。
