互联网保险产品创新、落地，你需要知道这些方法论！

活动：互联网保险共同成长群第9次线上分享

主题：如何平衡保险与创新，让产品尽快落地

分享人：保行网络董胜利

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分享人简介：董胜利，2007年大学毕业，曾任职于中国人保、中国国寿，从事非车险保险业务。2015年离职创业，切入互联网保险行业。此次分享，董总就其从事互联网保险行业的经验，分享了在产品创新、落地方面的见解，现整理如下:

无论是传统渠道，还是新兴的互联网渠道，都面临着一个共同的难题——保险产品。从有一个新想法到转化为保险产品，再让保险公司承保，整个过程是非常复杂和曲折的，有过跟保险公司谈产品经验的小伙伴应该可以感同身受。

这种过程的复杂体现在，一个新业务的诞生，要经历核保、再保、风控、合规、财务等各个环节，需要各部门的协同才能做出一个产品。而对于互联网保险来说，这个过程的复杂性更甚，因为还要加上IT、信息技术部门的支持。和传统的线下保险服务不同，互联网渠道要解决的不仅是条款承保的问题，还有技术上的问题。而传统的方式，保险按照契约精神来算，只要条款支持，就可以承保。

另一个难题在于，互联网又很难做出大规模的保险产品，我们只是拥有一个看起来十分庞大的用户群体，但这在很多时候只是一种展望。这时候对于保险公司来说，要做一个新产品，挑战就很大，这个挑战实际上不是说保险公司不愿意做，而是它受限于不够灵活的体制。所以渠道和保险公司去谈判的时候，往往会觉得保险公司体系难以沟通。

对于这个问题，我认为保险公司有自己的规则，而你作为新兴的行业，想要让一个大行业按照你的规则出牌，听起来也不合理，因为你们根本就没有平等的对话权。那么如何能和保险公司拥有平等的对话权？你要做的是了解保险公司的规则，按照他们的规则去设计你的新产品，然后再跟他们去谈判吧。否则，等待你的可能就是漫长的谈判周期，对于讲究唯快不破的互联网行业来说，这听上去并不是一个好消息。

下面我结合自己做产品的经验，就“如何创新产品”谈谈自己的看法。首先要说明的一个观点是，要想做新产品的开发，最基础的条件是要有一两家特别好的保险公司和你合作，为你兜底，给你支持。至于如何创新，寻找新产品的切入点，我觉得主要有两种方式：

1、如果觉得创新产品不好做，难找切入点，那么尝试翻一下保险公司的产品库吧！实际上保险公司有很多新的保险种类，但因为体量太小，通常不对公众开放。这个时候你要做的就是把保险公司资源库里的新产品拿出来，通过互联网的渠道，让这些小产品去盘活。即把这些产品互联网化，解决这些产品原来可能面临的技术、销售、场景等问题，这个途径的好处在于便捷并且能很快丰富你的产品库，这也是我们目前在尝试的一个方向。

 

2、另外一个切入点是纯空白的领域，如果这是一个前人没有涉及过的领域，那么你首先要做的是把提供这种保险的可保利益事先筛选一下，在设计产品调研的时候，找一些共同点。因为保险公司做一个产品要过风控、过合规、过再保，前面的各个环节保险公司自己说了算，但再保这个领域他们说了不算。因为保险公司的合约，有固定的时间和条件，新的这种业务很难进去，他们找再保要求的条件就比较复杂。所以在和保险公司谈产品的时候，无法落地往往就是因为再保。这时候转换一下思路，先找再保公司沟通，然后再找直保公司谈，或许结果会更好。

其实就我了解，只要产品符合保险公司的规则，他们还是挺有意愿创新的。实际上，保险公司也一直在寻求创新点，开发新产品。只不过现在面临的最大难题是很难找到出口，如果新产品的销售效果不好，对于内部管理要求严格的保险公司来说，会极大的影响后续做新产品的意愿，因为新产品的成本核算下来非常高。这可能是现在产品难以落地的核心所在，假设一个产品出来，销售非常好的话，保险公司会天天追着你创新，很多问题也就迎刃而解了。

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