夸克联盟对保险业发动“偷袭珍珠港”
上个周末，“夸克联盟”被保监会点名涉嫌非法经营保险的事件成为一个不大不小的热点，一份保监会针对互联网平台互助行为的分析材料，在媒体跟进报道的撩拨下，让不少保险行业人士集体自嗨，被竞相放大、解读。这个事情已有很多媒体报道，在此不详述，【慧保天下】认为，这将是保险业发展的一个标志性事件，保险业将由守为攻。
夸克联盟“夸克驾车风险互助计划”很鸡贼
夸克联盟成立不短时间了，也相继推出了中青年大病互助计划、综合意外互助计划、扶老太太爱心互助计划、女学生“意外怀孕”爱心互助计划等互助计划，积累了50余万用户和大概500万互助基金。虽然表面上的格调不低，但除了关注互联网保险创新和互助平台的人之外，确实是鲜有公众提及，市场影响也不大。
就“夸克驾车风险互助计划”来看，切入的是一个现在的保险公司保障空档，就具体的赔偿责任规定而言，则是比较鸡贼，表现在：
互助额度上偷梁换柱
号称“9元加入，最高80万元三者补充保障”，但实质分析起来，这80万等于“伤残和死亡的最高互助金为30万元+豪车车损最高互助金为50万元”，老百姓最为担心的三者人伤赔偿仅占八分之三，并且只承担超过交强险、商业险责任以外的赔偿，含金量大大降低。
互助责任上移花接木
比如“必须在投保交强险并且第三者责任险额度超过20万元”的情况下，才有资格申请互助。比如“一年内互助过一次的，同一事故申请过一次的”不予互助，而保险公司的第三者责任险的保险责任为连续责任，保险车辆发生第三者责任保险事故，保险人赔偿后，无论每次事故是否达到保险责任限额，在保险期限内，第三者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满。“最高80万元三者补充保障”诱导老百姓从第三者责任险的惯例去善意揣测互助计划，而实际上确是一次性互助责任。一旦一年内多次事故，真投保20万三者险而加入计划的老百姓可能面临不小风险。
互助价值上徒有其表
表面上“豪车车损最高互助金为50万元”，互助计划规定“会员所驾驶车辆在事故中的责任为同责或次责的情况下，对第三者豪车车辆造成的车辆损失”才可以申请互助，而 “在与豪车发生交通事故时会员占主责及全责造成车辆损失的”属于不予互助，且豪车定义为新车购置价不低于人民币100万元。参与了互助，会员碰到100万元以上的豪车几率本来就很小，还得至少被豪车撞才能申请互助，何其难也。
互助计划的均摊标准是“每人单次均摊基准上限为3元”，按照目前该计划互助参与人数29900多人计算，最高互助金额仅为9万元，3万人发生交通事故的概率不低，难免有三个四个符合互助条件，那这区区9万块钱，怎么能对得起“最高80万元三者补充保障”的口号？
但就是这么一个鸡贼的互助计划，却号称“只向夸克会员进行了推介，没有做任何外部传播，产品上线5小时内，用户就火速突破了7000人”，表明这款产品具备了进一步发展的潜力。毫无疑问，夸克联盟看中了这个市场，试图进行一场对保险公司的偷袭。
根据“夸克驾车风险互助计划”规则，“会员在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）驾驶车辆发生交通事故后，依据法律法规对第三者的赔付费用超过该车辆的机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）和第三者商业责任险（以下简称三者险）的限额后，其他会员为其进行互助”。夸克联盟负责人也曾表示，“夸克驾车风险互助计划，实际上是依托在现有的车险产品体系之上，并且能反哺现有的车险公司，两者是一种共生关系”，承认“这项产品的设计依托了消费者所购买的现有保险产品”。
保监会由此指出，夸克联盟的承保、理赔活动基本符合商业保险特征，而运营“夸克联盟”、“保保集”的上海卓保网络科技有限公司不具备保险业务经营资格，所以，该公司涉嫌非法经营商业保险业务。但除此之外，【慧保天下】发现，夸克联盟可能有更加胆大的行为，甚至逼近违法红线。
百度中搜索“夸克联盟监管”，可以跳转到百度百家“鸵鸟电台”名下的一篇文章“夸客联盟保保集：互联网保险平台”，文中明确写到“夸客联盟的保保集已经在保监会备案，有合法的资金监管（宁波通商银行）、案件勘察（民太安财产保险公估有限公司）、法律监管（罗业律师事务所）、公正监督（上海市东方公证处）四大监管体系。”文末注明“以上项目来源于，上海漕河泾原创新动力互联网创业大赛。”而保保集的网路运营主体是上海卓保网络科技有限公司，注册地址恰好在上海市徐汇区漕河泾新兴技术开发区桂平路418号A座619室。不得不说，这是自家产出的软文的可能性比较大，如是自己造假，则节操全无。
夸克联盟页面截图
此外，经过网络搜索，找到此前夸克联盟页面宣传的截图，该图显示，夸克联盟涉嫌伪造取得了保监会的资质。按照夸克联盟的时间点2015年1月30日去查找信息，在保监会网站查询不到该项备案。此次保监会材料中也明确，夸克联盟无保险经营及保险中介资质，其10余名工作人员均为IT及互联网从业背景，无金融保险从业经验。如果真是涉嫌伪造政府信息，则不仅仅是操守、诚信问题，更是根本性的守法违法问题。
当然可以说，那是在草创初期的一点宣传手段，现在获取千万资本支持后不会再这么做。说到这里，不得不说百度的问题，百度坐拥几百亿现金，仍疯狂赚取民营医院广告费，不考虑对患者带来的痛苦。在资本压力和互联网估值驱动下，个人节操难以坚持，何况还有前科。一个宣称值得信赖的公开透明的平台，倘真干出这样的事端，不可饶恕。
未来已来，保险公司当自强
对夸克联盟的车险互助，保监会是怎么看的呢？“这种超低价经营车险的行为还会严重扰乱车险市场秩序，可能引发行业内外共同参与恶性竞争。车险涉及广大社会公众利益，目前保险公司开展车险业务均依法受到严格监管。如果互联网机构从事‘夸克驾车风险互助计划’等活动可以脱离保险监管，部分保险公司将有动力借助类似通道进行监管套利，变相开展违法违规活动，扰乱车险市场正常秩序。”“应确立互联网保险业务监管与传统保险业务监管的一致性原则，避免互联网成为‘法外之地’，避免出现大量监管真空和监管套利”。
也就是一句话，保监会要出手监管了。“夸克驾车风险互助计划”大概率偷袭失败，尘归尘土归土。
夸克联盟这个车险互助已经上线不少时间了，还在保险行业“官媒”属性的报纸上进行过大版面的广告宣传，大张旗鼓……至今没有一家保险公司或从业高管公开站出来驳斥、声讨、哪怕点评这种模式，原因不可知。或是行业的秩序无人愿意出头维护？或者是看不起这个模式，认为是无足轻重？
可能更关键的原因是，车险市场是一个近乎密封市场，产品、条款、费率都有着严格的限制，不管是不是费率市场化，不同家保险公司向老百姓提供的东西没有本质区别。不管是被动约束还是主动承认，保险公司难以相信车险可以创新，尤其是产品方面的创新。可以比理赔、比客户服务，就是没有比产品的。可怕的是车险创新意识和创新能力暗淡，保险公司陷入车险公地悲剧，集体失语。车险保费举足轻重，保险公司知道产品创新是个禁区，但一个外来毛头小子竟然大摇大摆进去了，惊呆了一众人。好比1941年的美国，虽然对日本有所警惕，但没人想得到日本人会大胆偷袭珍珠港。
击退一次来自互联网头脑的偷袭，就可以高枕无忧了吗？当然不是。未来已来，还会有更多的创新思维涌入到保险业，保险公司该睁眼看世界了。Google无人驾驶项目的负责人塞巴斯蒂安·特龙曾预计，普及后自动驾驶能够让路面上的交通意外减少90%。因此无人驾驶普及能促使汽车保险金额大幅度下降，是完全有可能的。短期内，诸如自动制动、自适应巡航控制、车道偏离预防等技术将会不断付诸实践，物联网、车联网、互联网将会把车辆硬件和信息流软件结合在一起，保险公司该如何应对类似这样新技术的冲击，如何做中长期的战略布局，如何形成差异化经营的能力，性命攸关。
“低投入，高保额，透明化，夸客联盟在新的历史发展阶段为传统保险行业提供了一种全新的运作模式和思路，无疑是对保险业的一种巨大颠覆。”夸克联盟的行为触及红线，但这个口号主旨并无大错。互联网公司和保险公司将从技术和金融两个方向出发，殊途同归争夺保险这个金矿，毕竟，只有一个太平洋。
在偷袭珍珠港之后，山本五十六感叹道“我恐怕我们将一个沉睡的巨人唤醒了，现在他充满了愤怒。”保险公司，到了该愤怒的时候了，亮出你的拳头。
