互联网+农村保险，他们已悄然布局

我想从这篇文章的阅读数中大概可以知道，有多少人在关注农村保险。在互联网保险浪潮兴起的今天，一批人做比较平台、一批人瞄准代理人，现在又有一大波人加入了互助类保险的大军。我想，关注农村保险的人，大概寥寥吧。

但是这个被大多数人忽略的市场，极有可能是下一个金矿，我们至少可以从阿里、京东布局农村金融中看出端倪。如果说在几年前进军农村商业保险，听起来像天方夜谭，那么现在，我们或许正在迎来一个“黄金时代”。

为什么看好农村保险？

所谓的条件成熟，主要体现在市场空间、市场条件、政策支持等方面。首先，中国由近9亿的农业人口，巨大的人口基数为市场发展提供巨大的红利。另一方面，随着外出打工人口的增多，农村家庭收入结构变得多元化的同时收入也在不断提高。由西方经济学的绝对收入假说，当居民生活条件提高时，为了适应现在的生活水平，他们的自发性消费也必然会提高，购买过去认为是“奢侈品”的保险产品数量也会增加。

这是从农村的市场环境变化出发，而站在保险公司的角度，农村保险市场也大有可为。由于城市保险市场竞争激烈，基本上趋于饱和，商业保险公司再想在原有市场上获得与原来同样的利润，需要付出更大的成本，而与此相对的是，农村保险市场还处于未开垦状态。

其次，从农村金融的层面看，农村居民金融支出不断加大的背景下，保费支出也在不断增加；而且，在居民消费支出中占比也不断增长。农村金融市场效率的提高，金融深化程度的加深，大大提高了金融部门对农村实体经济增长的贡献，且这种贡献具有外部溢出效应，会给保险发展带来推动作用，间接提高保险市场发展速度和效率，这为商业保险在农村市场的发展提供了良好的金融环境。

在政策层面，推动政策性农业保险的发展，提倡在农村发展商业保险业务等指示也均在2009年的中央一号文件中被提到；2014年“新国十条”发布后，把保险上升到了国家意志层面，“三农”保险得到重视。

再加上在以银行为代表的传统金融机构还未全面恢复农村地区布局的前提下，互联网在农村地区的大范围普及、互联网文化对农村地区的渗透、城市观念对农村传统思维的冲击，这些又为农村互联网保险的发展提供了机遇，蚂蚁已经在这块布局。

农村商业保险的类别

从需求的角度出发，大概分为这么几类：

1、特色农产品保险

除了享受中央财政补贴险种的品种，如玉米、小麦、水稻、油料等，一些特色的、经济价值高的农业经济作物还处在保险的空白地带，如吉林的人参种植、养鹿产业等，四川的桔子、渔业、食用菌等，特色农产品的保险需求强烈。近两年来，保险公司推出的特色农产品保险越来越多，包括鸡蛋价格指数保险、太平洋推出的杨梅采摘期降水指数保险等等。

目前中国的农业保险仍以政策性保险为主，在农业保险商业化方面尚有很大发展空间。农业生产的产前、产中、产后都需要一系列保险服务，未来中国农业保险将向提供农业综合服务方向发展，农业保险在商业化创新方面潜力很大。

2、农村财产保险

农村财产保险又包括三种：

农户家庭财产保险，包括农房保险、家庭财产保险、农业生产工具保险以及家庭机动车保险等。

农机具保险、农业设施保险、农村企业财产保险，以及上下游产业链的责任保险、农产品生产、加工、储藏、运输和销售等环节相关保险产品，在农业产业链形成一条龙商业保险服务。

农村水利工程保险、农村治安保险等。

3、农村居民意外健康保险

针对农村居民在社会保障体系中还处于一定程度的缺位状态，一些进城的农民，也面临着就业无岗、医疗无保、养老无份等问题，人身意外保险、养老保险、医疗保险、计划生育保险、外出务工保险等需求强烈。目前在全国推广小额人身保险和新农合大病保险，效果很明显。

农村互联网保险布局

小编整理资料发现，农村保险这块“金矿”并没有被完全忽视，相反，不少玩家在悄然布局，且布局重点均有所不同，下面保观整理了一些公司。

蚂蚁金服重点研发农村电商保险

今年3月，蚂蚁金服保险事业部提出了农村保险计划。将伴随阿里巴巴集团的村淘战略，重点研发与农村电商相关的保险产品。蚂蚁金服提供的数据显示，2015年，公司和险企合作推出的互联网保险已覆盖5800万农村用户，同比增长42%。

此前，蚂蚁金服联合安信农保推出的农资农具品质保证险正式在天猫上线，采用卖家为买家投保的模式。农户在已投保的商家购买包括农药、化肥、兽药、饲料等农资农具时，如果对品质有所疑虑，可申请质量检测，检测费由保险公司承担，如检测后不符合国家标准或营养成分低于卖家描述，还将根据平台规则，根据不同类目，获得数倍于订单金额的理赔款。

据说利用同样的原理，蚂蚁金服还会在农产品电销环节推出相关保险产品。

中华财险深耕互联网+农业保险

事实上，因为农业保险较高的经营风险和赔付率，商业保险对此并没有太多的涉足。但是随着技术的发展，这些阻碍在减少。

在农业保险领域，中华财险算得上是领头羊。中华财险与国家农业信息中心共同成立的“农业保险地理信息技术联合实验室”为依托，建立了以互联网运用、卫星遥感、无人机航拍及手持移动设备共同组成的“天、空、地”一体化查勘定损的种植险应用体系。

此外，数据显示，该公司完成了65591个村级服务点，通过农网的健全，为将网点的整合成为保险宣传，保险学习，保险咨询，保险服务的综合平台。并依托平台开展农村商业保险，全面激活了保险基层体系的销售能力，致力于打造互联网+农业保险的新模式。

太平洋携手赶街网进军农村保险

今年5月份，太平洋产险浙江分公司与浙江赶街电子商务有限公司签署战略合作协议，通过“农村电商平台+保险”的模式共同开拓农村市场，服务三农建设。

双方将共同研发与“农产品进城”相适应的保险产品，比如农作物种植保险、时令果蔬质量保证保险、农产品物流破损保价保险等新型险种。与此同时，双方还将推进“消费品下乡”环节的农村服务网点、人员共享，有效实现农村市场“最后一公里”的综合竞争力与服务水平。

据悉，作为一家致力于在农村植入、普及、推广电子商务的公司，赶街网在农产品供应链管理上有着独特的经验与丰富的客户资源。其实现了“消费品下乡”和“农产品进城”双向流通功能，为农民提供在村购物、售物、缴费等一站式解决方案，该模式被称为“遂昌模式”，目前已闻名全国。

京东携保险布局农村金融 

今年1月份，京东金融集团宣布将与保险机构在农村金融领域建立长期、全面、多层次的合作，具体合作领域为涉农金融服务产品创新、扩大农村金融服务范围、农村金融移动化等，以提升农村金融服务水平和风险管理水平，共同努力实现支农、惠农的多赢目标。

当农户申请贷款时，将会同时向保险机构，包括种养殖保险、借款人、信用贷款保证保险等，担保公司也会为贷款提供担保服务，一旦农产品在种植过程中发生影响还款的风险事件造成违约，保险和担保保障就会启动，最大限度地降低风险事件带来的损失，双重增信措施能够使更多农户得到贷款，降低交易成本，提升服务效率。