保险行业迎来史上最重大变局 即将三分天下？

       近日，中国保监会有了一个重大举措。消息一宣布，整个保险圈，为之震荡。

　　保监会宣布批准筹建3家机构，分别是众惠财产、汇友建工和信美相互。

　　此前，保监会多次警告网络互助计划，并在一年前发布了《相互保险组织监管试行办法》。

　　保监会对此的态度，一直是观望中尝试，亦步亦趋。而“正规军”的到来，意味着，保监会迈出了实际性的一步。

　　正规军的到来，网络互助、股份制保险的玩家们，都将受到冲击。中国保险行业，迎来了三分天下？

　　1 相互保险：千亿级别市场

　　相互保险来了，但在中国，却姗姗来迟。

　　先来看国际的数据：2014年，全球相互保险保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场份额的27.1%，覆盖人群超过9亿人。

　　在中国，相互保险似乎从未落地生根——国内的保险市场份额不足0.3%，远低于国际水平。

　　相互保险，到底怎么玩？

　　比如说，健康相互保险业务，就是一群人聚在一起，每个人先交点份子钱，为癌症投保。

　　这批钱托给专业团队打理，如果没人患癌症，大家就开开心心拿分红；如果有人不幸罹病，就分给他钱治病。

　　这个模式在中国，一直没有火起来的原因，一方面是，没有相关政策支持；另一方面，保险市场已被传统商业保险瓜分。

　　从上世纪90年代后，各种商业股份制保险，已将国内保险市场争抢一空。

　　推销员的狂轰滥炸、理赔手续繁琐、骗保泛滥，这个野蛮夺食的过程，也开始腐化保险行业的根基。

　　但国内中产阶层扩大，对保险产品的需求开始觉醒。

　　因为内地没有满意的产品，居民便掀起了赴港购买保险的热潮，其火爆程度甚至引起监管层注意、点名。

　　这就是一个觉醒信号。

　　目前保险行业现状是，传统的股份制保险，即贵，索赔难度又高。

　　与股份制保险相比，相互制保险，性价比高，且，更回归保险本质。

　　根据中金公司测算，十年后，相互保险的市场份额有望达到10%，市场空间为7600亿元左右。

　　千亿级别市场，各路玩家，都开始蠢蠢欲动。

　　2 相互保险的实质

　　监管层同样也看到了，保险市场上的空白和欠缺。

　　早在2014年，政府已开始释放出对相互保险的关注信号。

　　从2014年宣布“鼓励开展多种形式的互助合作保险”。

　　到2015年，《相互保险组织监管试行办法》落地，再到2016年4月，国务院正式批准同意开展相互保险社试点并进行工商登记注册，监管层在观望中，走得异常谨慎。

　　毕竟，这是直接改变国内保险市场格局的模式。

　　闸口刚开放，便有30多家相互保险雏形组织，排队申请牌照。

　　撸着袖子准备参战的这些玩家，有互联网公司、上市公司，也有传统保险公司。

　　但作为金融风险的最后一道防线，监管层一直审核严格，这30多家组织，无论是发起会员资质、发展定位、业务模式可持续性，还是服务经济社会功能作用、风险防范措施，都经过层层审核。

　　最终，众惠财产、汇友建工、信美相互成为第一批幸运儿。

　　为什么是这三家获得监管层青睐？

　　外界认为，这三家平台更符合保监会对相互保险普惠的要求，“互助共济、风险共担”。

　　据报道，在发布会上，保监会何肖锋解释称，没有获批的组织，有的是因为提交的计划中看不出操作性和可行性，不够成熟，有的则是因为发起方抱着盈利的心态，动机不是为了做公益。

　　“公益”，是监管层给相互保险暂时的定义。

　　 3 相互保险如何盈利？

　　“公益”，那相互保险就无法盈利了吗？

　　商人眼中的相互保险，只是不以盈利为目的，却可以通过低成本圈住用户，布局未来。

　　信美相互，是目前唯一寿险领域的相互保险社。

　　信美相互目前拥有10亿元初始运营资金，拥有包括蚂蚁金服在内的9家主要发起会员。

　　近些年，蚂蚁金服和其背后的阿里集团，除了淘宝兼业销售保险，也频频布局保险领域。

　　保险这块大蛋糕，阿里系当然不想错过，先是联合投资第一家互联网保险公司众安保险，接着并购国泰财险、宣布建立阿里健康保险股份有限公司，如今又成为信美相互主要发起会员之一。

　　外界传言，蚂蚁金服此次出资3亿，占比30%。

　　信美相互的玩法，除了作为一家保险机构，与既有保险公司相似的部分之外，还有一些相互保险特殊的体验。

　　在股份制保险公司，产生利润后，只与股东进行分享。

　　而在信美，买保险的用户，将成为会员后，参与分享利润。

　“用户不再是客户，而成为会员、主人”，信美相互的负责人说。

　　信美相互负责人透露，目前并不希望去追求短期的规模扩张，而将主要精力着眼长期的寿险服务。

　　他同时强调：“盈利不是目的，并不是说不会盈利。信美作为一家保险机构，也需要满足监管部门提出的偿付能力要求，最终实现盈利，也是对用户负责。”

　　这个模式，有意思的一点是，从需求出发，撬动了中低收入人群，把以前商业保险覆盖不到的人群，一揽尽收。

　　4 网络互助盈利的秘密

　　在正规军出现之前，就有十几家网络互助平台，已在互助领域，跃跃欲试。

　　他们的玩法是，通过网络的方式，聚集一批人，如，一个人支付“9元”，就可以为癌症投保。

　　其代表，就是抗癌公社。

　　这些互联网玩家，一直不敢称自己是“保险”。原因就在于，他们不想触碰监管层的硬性门槛。

　　保监会对此的态度，也是谨小慎微。

　　在这次发布会上，保监会何肖锋反复强调，对于网络互助，“不仅会加大对这些平台的监测和甄别力度，对于打着互助计划的名义而实际非法经营保险业务的，监管层将根据有关法律法规坚决予以打击和取缔”。

　　网路互助玩家，如履薄冰。

　　但这并不意味着，网络互助就没有生存的空间。

　　监管前期曾为网络互助定下要求：

　　不得使用保险术语，承诺责任保障，或与保险产品进行对比挂钩；

　　不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管、具备保险经营资质；

　　不得非法建立资金池。

　　说白了，正规军和互联军，最本质的区别就是，一个可以建立资金池，一个不可以。

　　总是，上有政策，下有对策。

　　网络互助代表平台，水滴互助，其CEO沈鹏在接受一本财经专访时，曾经透露，未来，他们并不会以“保费”盈利。

　　他们只是用“互助”这个模式为噱头，抓住人性中对未来未知的恐惧，高效、低价、迅速聚集成社区。

　　而这个社区，其实极为精准，他们都是一群对健康极为在乎的人群，针对这个社区，有太多想象力：

　　做广告、推荐医疗服务、对接医疗机构，这些都可能成为盈利点。

　　这意味着，最敏感的资金池问题，网络互助平台可以完全避开。并且，没有牌照掣肘的网络互助，能更自由的提供多样的配套服务。

　　在某种意义上，正规军和互联军，会相互补充。

　　互联网金融的实质，就是普惠金融。曾高大上、不接地气的理财产品，被拉到地上，让所有人都可以享受。

　　股份制保险垄断的高墙，正在崩塌，几乎能听到高墙龟裂之声。

　　保险行业，不无例外，也正迈向普惠金融。