互助保障创业潮：颠覆保险新力量？

互助保障平台会成为颠覆传统保险业的一股新力量吗？在互助保障的新兴领域，各路玩家将如何建立起自身的竞争壁垒？互助保障具有公益性质，未来在盈利模式上应当如何考量？近两个月，网络互助保障类创业项目层出不穷，且有不少项目获得知名机构的巨额早期投资。 5月10日，水滴互助宣布获得5000万元天使轮融资，投资方包括腾讯、新美大、IDG、高榕资本、点亮基金、真格基金等，创始人沈鹏曾是美团第10号员工。 6月13日，17互助宣布获得经纬创投、晨兴资本和个人天使李治国的数千万天使轮投资，创始人高竞曾在阿里巴巴待过十多年。

7月1日正式上线的众托帮，注册资本金也达到1亿元。众托帮作为中科招商双创新生态核心企业，创始人乔克保险从业14年，曾在中国平安、华泰保险等机构担任高管。泥沙俱下，也有创业项目如未来互助，在7月7日宣布，因会员人数未达预期而决定停运。据了解，未来互助的会员已被众托帮接收。互助保障平台会成为颠覆传统保险业的一股新力量吗？在互助保障的新兴领域，各路玩家将如何建立起自身的竞争壁垒？互助保障具有公益性质，未来在盈利模式上应当如何考量？新兴蓝海市场互助保障是国外比较通行的一个概念，在中国尚属新兴蓝海市场。目前虽有抗癌公社、水滴互助、众托帮等创业公司涌现，但会员量过百万的公司几乎没有。项目大多以微信端为入口，产品结构以重疾意外为主，模式相对单一。

具体来说，互助可以低成本的为用户提供风险保障，而非投资回报。这是一种群体行为，用户可以通过10元左右的较低价格，成为团体内部成员。当有成员患重大疾病后，团体成员形成互助，由多数人共济少数特定人的损失。与传统保险方式相比，网络互助能够大幅提升扩展会员以及支付征收的效率。有不少互助平台业内人士，把互助保障看做是对社保、商业保险的一种补充。社保的保障覆盖有限，但重大疾病往往是大家最需要得到保障的。商业保险中的重疾险需要按照保险精算费率每年缴纳保险费，这对于重疾发生率不高而且月光族的年轻人来说是一笔不小的开支。互助保障则采取先前期低门槛加入，后期消费的方式，不会对会员造成较大的财务压力。并且，商业保险的费率中包含营销费用、运营费用、人力成本、公司利润等，互助平台则更具公益属性，把钱都用在治病上。乔克在四五年前就有了做互助平台的想法，但又很犹豫。他对21世纪经济报道记者解释道，中国保险行业近几年快速发展，保费每年都在快速增长，自己作为保险公司的高管，相当于一直是既得利益者。“但去年看到以滴滴出行、Uber为代表的分享经济迅速崛起后，我们觉得互助保障的风口要来了，就下定决心出来创业。”他说。从7月1日正式上线到7月13日，众托帮的缴费用户已经接近20万人。乔克表示，在7月底众托帮的会员人数将达到30万。 “互助平台本身有很好的自传播属性，中科招商投资孵化的很多企业的员工也都可以成为我们的会员，这让众托帮天然拥有比较好的用户基础，平台还有世纪佳缘、携程、百姓网等合作渠道。”乔克说道，虽然市场对新鲜事物的接受度没那么高，但一些早期互助平台的案例表明，互助事件发生之后，会员人数会呈几何式的增长。

沈鹏在2010年加入美团的初衷，就是跟王兴学习更多的创业经验，然后继续独立创业。今年4月，他从新美大正式离职。在新美大期间碰到多次同事因患重疾而需要捐款的情形，以及父亲是中国很早一批保险从业者的家庭背景，让他选择了互助保障领域的创业，团队成员包括今日头条、保险咨询公司、美团、腾讯背景的员工。水滴互助的投资方阵容堪称豪华，既有知名投资机构IDG、高榕资本，又有互联网巨头腾讯、新美大。“腾讯、新美大的产品覆盖几亿人，有他们的品牌背书，能够让大部分年轻人更认可我们。”沈鹏对21世纪经济报道记者说道，截至目前，上线两个月的水滴互助，缴费用户量已经达22万。参与水滴项目投资的高榕资本副总裁左爱思对21世纪经济报道记者表示，保险行业的互联网化才刚刚开始，传统保险公司巨头也在尝试商业保险的互联网化。这些机构有雄厚资本的基础，但同时也存在既定的规则，对创新方面有较多束缚。人与人之间相互保障的模式具有普惠性，能够满足用户没有被现有保险机构满足的需求。如果水滴的尝试成功，将会打开很大的市场空间。乔克则表示这是一个万亿级别的市场，众托帮的主要客户群在25岁到40岁之间，统计数据显示，中国20至39岁间的人口有4.4亿，庞大的人口基数带来的想象空间是巨大的。平台各有优势在众托帮的平台上，用户预存10元即可成为会员。180天观察期后，若会员确诊患重大疾病可提出互助申请，经过第三方公估公司确认后，其他会员会进行分摊捐助。每次互助事件每个会员账户扣取不超过3元，患病会员最高可获得30万元的互助金。会员人数越多，均摊费用就越少。除了主打的“众托1号抗癌互助医疗计划”，众托帮平台上还有意外互助、学生综合互助、创业失业互助等针对不同目标群体的产品。此外，众托帮还设计了一些与生活场景结合的新产品，如迪士尼排队、减肥瘦身等方面的产品。乔克表示，保险高管的背景让众托帮在风控、合规管理上更具有优势。“比如众托帮把会员资金托管至中原银行，不建立资金池。有些互联网创业者完全不知道其中的风险，就自己建立资金池。有些初创公司即使想跟银行谈托管，由于资质不够，银行也不愿意理睬，毕竟托管之后银行是需要承担责任的。”他说。众托帮也拥有区块链技术方面的专家，乔克表示，区块链技术可以确保会员信息的安全性，也监控了平台的数据造假，对于互助保障平台的意义远大于其他金融机构。水滴的运营模式与众托帮相差不大，公司也采用了区块链技术，并且从5000万的融资中拿出1000万元设立了水滴抗癌爱心基金，用以支持旗下“抗癌互助保障”的业务。沈鹏表示，类保险业务是基于风控的，如果风控做得不够好，用户量越大反而崩塌得越快。在项目早期，公司把风控细节的优化作为第一步，用户量的扩张放在第二位。在风控方面，水滴从产品设计到最后的赔付，进行了全流程的把握。比如会员所交的互助金实时到账公司的招商银行独立账户中，并且还会以月为单位把互助金托管到中国社会福利基金会。之后平台会对打款记录进行公示，让账目更透明，中国社会福利基金会的托管账户也随时接受全社会的监督。当有互助事件发生之后，水滴本身工作人员、外部保险公估公司和中国社会福利基金会将进行三重验证。 “我更擅长的还是用互联网的方式获取用户，当前阶段我们还有很多方面需要加强。计划8月份开始发力做用户量，今年水滴的购买用户量目标是在今年年底过400万。”他说道。跟随王兴创业，让美团从千团大战中成为巨头的经历，也是不少投资人看重沈鹏的地方。左爱思表示，沈鹏在新美大既经历过线上的产品历练，也经历过线下的残酷竞争，这些经验对于互联网+创业非常有用。团队在互助平台这件事上的思考也很深刻，执行力很强，所以高榕投资了水滴互助。

沈鹏自己则归纳认为，在新美大的经历让他明白创业真正拼的是三点，一是现学现卖的学习能力。很多行业都是被跨界者颠覆的，创业者具备颠覆行业的竞争性，又有快速学习的能力，才能起到化学作用。二是投入度，三是体力。目前，平台有水滴互助保障和水滴爱心筹两条业务线。沈鹏表示，水滴爱心筹跟其他众筹网站最大的区别在于，当前大部分的众筹模式容易出现诈捐，在朋友圈传播的重大疾病筹款往往是打感情牌，人们受感动投了，但正常人投了两三次之后都会回归理性。水滴爱心筹的发起，则需通过中国社会福利基金会的审核认证。五年前成立的抗癌公社，曾是互助平台的最早玩家。沈鹏认为，水滴是预付费的业务，让用户提前付出了赔付金，才能实现关键时刻快速给病患会员赔付。抗癌公社这类模式是报名之后不用预付费，用户没有拿钱投票，很难保持黏性，口头承诺的意义并不大。上下游盈利猜想由于模式较新，目前针对网络互助平台的监管措施没有明确出台。但6月22日，中国保监会公告称，已正式批准众惠财产、汇友建工、信美人寿三家相互保险社的筹建。正规军的出现，有人认为会让网络互助平台面临合规性风险，也有人认为这是推动市场玩家走向规范化的积极信号。中国保监会原副主席魏迎宁日前在公开发言时曾表示，互联网保险发展到现在，业务流程改造、产品创新很多，但保费最终流入到保险公司，本质上还是传统保险，不会颠覆传统的股份公司保险。 目前来看，如果说有一种模式可能颠覆传统保险，就是网络互助平台，因为钱没有流入保险公司。国内的互助平台目前没有收管理费，但长期不收费，能不能持续仍值得思考。 “现在的互助保障平台很多，很多是草根创业。但草根创业最大的不确定性是反复试错，一看无利可图，干半年甚至三个月就消失了，这个时候对整个市场的杀伤力是蛮大的。”乔克说道，即使有些平台在关闭之前把钱退给了用户，同样浪费了用户的机会成本。这让用户再购买商业保险的时候，可能因为年龄的增长保费又贵了一些。沈鹏也表示，到今年年底可能会出现200家互助保障类的公司，但互助平台真正做起来还是有门槛的，在前期不盈利的情况下也需要创业者沉下心去坚持。

“水滴五年内都不会考虑赚钱的事，还是想服务更多人群，然后在业务的上下游找到商业机会，而不是业务本身。”他说道，在上游水滴可以做基金测序和体检，联合一些有实力的体检机构，打造更符合年轻人生活习惯的体检方式。比如抽一滴血就可以把年轻人最担心的重大疾病进行筛查，五分钟直接结束。下游水滴可以跟国内外一些优质的医疗机构进行合作。 “我们是金融科技公司，我想把公司做得很轻，用科技手段来改变传统行业的效率，把传统行业的优质企业和用户连接起来，更好的服务用户。”他说。

乔克则把公司定义为以互助为纽带的新型社群经济平台，公司会把互助保障的项目一直做成公益性质的，甚至倒贴运营成本。然后通过社群力量衍生出其它的商业机会，比如众托帮计划收购一些健康管理的公司，为会员提供高性价比的健康管理服务，及与互助有关的其他衍生服务。 “保障必然走向社群化，比如重大疾病保险中，肺癌在海南、石家庄的发生率差十倍都不止，此时大家用同一个费率是不合理的。保障走向社群化之后，用户可以低成本加入成为会员，发生互助事件之后再扣费，费率就是天然形成的。”他说道。在众托帮的大社群之下，还会细分出若干个小社群。这些小社群中会员的职业、年龄、对健康认知等就更加一致，众托帮也可以做更多其他方向的商业化尝试。