蚂蚁金服尹铭：互联网保险将从销售驱动转向技术驱动

靠大流量是不是就能做好互联网保险？

在7月31日举行的第三届互联网金融外滩峰会，蚂蚁金服保险事业部总裁尹铭给出了否定的答案，“互联网保险的核心并不在于互联网渠道，而是在于互联网技术”，在他看来，移动互联网、人工智能、大数据、生物识别、云计算技术正在迅猛发展，这些新技术对保险业所能产生的价值要远大于互联网渠道。

根据中国保险协会的统计，2015年，互联网保险保费收入达到2223亿元，比 2011年增长近69倍，井喷式的增长，使得外界对于互联网渠道对保险的拉动力倍感期待，但是，尹铭认为，能支撑互联网保险继续高增长的，不是互联网上的大流量，而是互联网技术。

【被低估的技术价值】

“如果把互联网仅作为渠道，关注的是如何将保险产品从线下出单，变成线上销售，这对保险业的价值是有限的，因为这当中，无论是用户体验，还是保险公司的体验，都并未发生明显提升，老百姓还是不知道如何选择产品，还是觉得理赔麻烦，保险公司还是很难区别出好用户与坏用户，很难更精准地进行定价与风控。”尹铭表示说。

可是，如果将互联网作为技术，就会发现，情况大为不同。以支付宝账户安全险为例，这一保险保额100万元，平均保费却只有1.6元，要在超低费率的情况下，保证健康的赔付率，一方面，要保障被盗事件尽量少发生，另一方面，保险公司要能够有效实施反欺诈，识别骗保案例。由于这一保险的投保用户超过1.2亿，用户又每天都在进行支付，如果依靠人工审核，成本显然不堪设想。

尹铭分析说，“人工智能技术在此时就发挥了重要作用，技术人员设置了80多个风控模型、上万条风控规则，让安全大脑反复学习，在用户进行每一笔交易时，安全大脑可以在极短的时间内，判断是否是用户本人在操作，以大幅拦截被盗风险，同样地，在理赔时，由安全大脑来判断，究竟是真实被盗，还是骗保行为。”据其透露，安全大脑目前识别出的最高金额的一起骗保案，金额高达70万。

除了帮助保险公司防灾防损，这样的人工智能技术也在理赔上，为保险公司释放了大量人力资源，因为有安全大脑进行审核，很大一部分账户安全险保民可以使用自动理赔，提交申请后，无需人工审核即可获得理赔款，据统计，目前这一保险，有83%的理赔都在24小时之内完成，最快的理赔甚至只花了3秒钟。

“显然，如果互联网只是为这款保险产品提供销售渠道，而没有提供人工智能的技术支持，这款保险的理赔体验不可能便捷，保险公司的赔付成本和运营成本也会很高”，尹铭表示说，“互联网技术对保险所能产生的后端价值，被低估了。”

【保险将从销售驱动转变为技术驱动】

现在，保险公司似乎比任何时候，都更看重互联网技术了。

在新一轮的商车费改中，监管对车险定价进行了适度的放开，影响车险价格的因子急剧变多，车型、车辆的零整比、行驶历程、驾驶人的驾车习惯等等，都成为了可以影响保费定价的因子。要做到“一车一价”、“一人一价”，显然需要强大的数据分析及运用能力。

事实上，在大数据技术的支持下，“一人一价”的定价方式，在不少创新的互联网保险产品上已经在尝试使用，比如许多旅行网站上的机票退票险、酒店取消险，价格便是千人千面，购票者的年龄、消费习惯、历史退票记录、买机票的时间、起降地的天气等，都成为影响价格的因子，保险公司的定价因此变得“更聪明”，互联网技术扮演起了让保险产品扭亏为盈的驱动者角色。

这给了行业一个信号，长期以来，保险都是依靠销售驱动的，但在互联网时代，销售驱动或许将逐步转向技术驱动。

上述的大数据技术，在车险等传统险种上也正展开探索，尹铭表示，“我们现在正在尝试和保险公司进行车险方面的数据共创，尝试将互联网公司所积累的用户画像数据，与保险公司所积累的车险理赔数据进行碰撞，通过大数据技术，预测不同用户的赔付率，区分高风险用户与低风险用户。”

在他看来，互联网技术与保险的化学反应才刚刚开始，未来，在产品创新、定价、风险控制、销售、后端服务、金融云等等方面，互联网技术都将为保险行业提供助力，实现全流程的深度融合。