网络互助保障＋区块链：让保险回归互助本身

近年来，网络互助保障平台呈快速发展态势，为传统保险业注入了新的活力。日前，网络互助保障平台“新秀”众托帮正式对外宣布其业绩：７月１日平台上线后缴费用户突破３０万，为解决用户信任、控制潜在风险，平台采用了区块链技术。

    业内人士认为，网络互助平台根植于传统保险，采用区块链技术，可对传统保险业进行“去中心化”改造，有望加速回归保险最初的互助精神，为用户提供全新保障体验。

    在传统保险业，以重大疾病为例，投保人平均保额在５－１０万元之间，然而现实的情况是，由于保额过高，很多投保人都因经济能力有限，没有最终购买足额保险。这使得许多人都无法享受到完整的重疾保障，一旦遇到大病，便会产生巨大经济负担，因病致贫。

    相比之下，网络互助保障平台则通过互联网建立起价值共同、风险共担的互助社群，以每人贡献少量财富的方式，保障社群内所有成员抵御可能面临的风险。

    以众托帮“抗癌互助医疗计划”为例，其创始人乔克告诉记者，该计划涵盖１１１种大病，平台用户只需预存１０元即可加入计划，与其他用户组成“抗癌社群”。该社群内只要有１人患病，每个用户应支付３元以内互助金。群内用户越多，人均支付的互助金就越少。同时，如果自己患病，就可获得来自其他群友的资助，收获不高于３０万的互助金。经测算，每个用户每年大约需要支付１００元左右互助金。

    乔克认为，网络互助保障平台的内在逻辑就是，利用互联网共享互助、抵御风险。在获得与传统保险形式类似保障的前提下，降低个人开支。每位平台用户既是助人者也是受助人。

    如果说，网络互助保障平台的产品设计是其圈粉根基，那么技术支持则是确保用户权益的“守护神”。为避免互助保障平台用户信用数据被篡改的风险，众托帮采用了区块链技术。

    区块链，本质上是一个去中心化的数据库，其最大特点就是信息只能添加或查询、不能删除或修改。“在区块链上，互相不了解的任何人之间可以借助这个公开透明的数据库，完成端到端的记账、数据传输、认证或是合同执行。传统的互联网进行的是数据传输，而区块链则让信任也可以传输，这将有效解决泛金融领域的信用安全问题。”乔克说。

    分析人士认为，从发展的角度来看，传统保险业向互联网进军几乎是必然，通过区块链技术的“改造”，互联网保险回归保险最初的互助本真将是大势所趋，而一种更加安全高效的全民互助保障体系将有望加速成为现实。