安心保险钟诚：严承保、宽理赔，举证倒置，颠覆性破解理赔难题
安心保险总裁钟诚
不同于其他互联网保险公司一把手，安心保险总裁钟诚出身于人保财险，在业务一线、各级分支机构管理岗位乃至集团业务发展部先后历练20年有余，地地道道的传统保险人，但也正是因为这样的经历，让他看到了传统保险经营中的诸多痛点，对于借助互联网保险解决这些问题的愿望显得更加强烈。
在他看来，互联网保险不能脱离场景，而对于像安心这样缺乏互联网股东支持的公司来说，要想获得快速发展，必须善于借助外部各种力量，打造成开放平台；客户不关心过程，只看重结果，在问题发生后需要保险公司提供解决方案，而这需要保险公司具备强大的后台服务能力。
此外，值得注意的是，安心保险已经将发展的重点锁定了三类业务，除场景化产品以及短期的健康险、医疗险之外，车险以及中小微企业财产险也是其中之一，而车险又是其中的重中之重。据悉，该公司已经开始谋划车险业务，但具体进展尚不便透露。
打造开放平台
既没有众安保险一样的互联网巨头支持，也没有泰康在线背后完整的集团架构，看起来，安心保险更像是在“孤军奋战”，对于需要高度依赖场景，依赖大数据技术，依赖线下服务团队的互联网保险公司来说，这显然意味着需要克服更多的困难。但或许正是这样的现实，反倒激发出了安心保险敢于“放手一搏”勇气，呈现出了一种更加开放的心态。
“ 我们要打造开放式平台。”采访过程中，钟诚始终在强调这一点，在谈到形形色色的互联网保险创业项目之时，他也总是如数家珍，看得出来，为了研究这些项目，他确实下了很多功夫。
据钟诚介绍，从数据库的引进，产品的销售到后台服务等环节，目前，安心保险已经与多个第三方公司达成了合作意向。例如联合车联网解决方案以及大数据供应商九五智驾、ETC车宝联合开发创新类互联网保险产品；与前海保险交易中心联手，拟在互联网保险发展的平台技术、服务创新等方面进行深入合作；与公安部第三研究所达成合作协议，试图以此介入eID产业链，为上下游企业提供保险保障服务。在具体的发展过程中， 安心保险愿意专注于自己最擅长的领域，而广泛的借助其他平台的力量。
寻求差异化发展路径，专注于做“小而美”的公司，一直为业界人士所倡导，但真正心甘情愿付诸实践的却并不多，一个显而易见的理由是， 过度依赖第三方的话，保险公司的话语权就容易受到限制，结果就是沦落至“为他人做嫁衣裳”的尴尬地步。碎片化、场景化保险产品的经营中已经逐渐显现出了类似的弊端，一些过于强势的场景提供方将大部分保费都变成了手续费，保险公司叫苦不迭。
钟诚也承认互联网保险存在一定的局限性，而最大的局限性就在于无法脱离场景：“主动购买保险产品的人毕竟是少数，仍然需要一个场景去激发他的需求。”但他也同时认为对此不应过于悲观：“只要有场景的地方，就会有风险，有风险就要有保险，不能只盯住BAT等互联网巨头，实际上，还有很多中小型的互联网公司，愿意专注于本职，与保险公司开展合作。互联网保险公司最关键要有强大的产品开发能力，只有开发更多符合场景销售要求且有客户需求的独特产品，互联网保险公司才能降低对渠道的依赖。”
专注简单的保险
销售误导、理赔难一直是保险行业的两大顽疾，行业形象差、从业人员社会地位低的根源皆在于此。表面看，这是服务理念和服务态度的问题，本质上体现的却是产品、服务太过复杂导致的信息不对称问题，简单化或许才是出路。
互联网渠道的兴盛，让保险产品以及理赔服务的简单化、标准化、流程化有了更强大的动机，毕竟在缺少专业人员解说的情况下，越简单的产品或服务才越容易理解，才越容易在互联网上获得传播。
作为专业的互联网保险公司，安心保险对这一点当然有着清醒的认识，这从该公司宣传口号的演变上就能清晰地感受到。成立伊始，安心保险的口号是“ 理赔从此简单”，着重于槽点最多的理赔端，而后却将口号确立为“ 简单的保险”，不只理赔简单，咨询、投保等各个环节都力求简单。
基于“简单”的理念，安心保险在开业之后已经推出了一系列的场景化保险产品，例如投保三年后结婚赔付钻石的恋爱保险、为孩子积攒教育金的“ 金榜题名险”、保障客户因水淹车需要进行维修而造成的不便的“ 泡车不哭险”等等，并藉此在互联网保险市场上崭露头角。
对于这类产品，钟诚认为除了需要与更多的平台开展更广泛的合作之外，最重要的是打开思路：“传统保险是出现不好的事，发生损失，受到伤害才可以承保；但实际上有些人生大事，如结婚、生子、上大学等关乎发展的喜事也是需要花费的，只要符合保险原理，安心保险就可以开发相应产品为消费者提供经济支持和补偿。”
“简单的保险产品”固然重要，但“简单的保险理赔”对于钟诚而言，才是迫在眉睫。近些年来，行业不断改进理赔体验，但理赔依旧是被吐槽最多的环节。
在钟诚看来，一些保险公司改进的方向或许出现了偏差：“ 客户最在乎的其实不是理赔时效，因为他们往往不关心过程，只期望一个简单的结果。”
客户期望的是什么样的简单的结果？不是快速赔偿费用，而是一揽子的快捷服务，或者说是“解决方案“：车辆维修期间，保险公司可以提供代步车；爆胎之后，可以快速提供更换轮胎的服务；人受伤之后，可以代为解决一系列繁琐的治疗问题……
很显然，满足客户对于”简单的结果“的需求并不是一件容易的事情，不但需要保险公司转变服务理念，还需要其改造保险运营的各个环节。
据钟诚介绍，对于“简单的结果”，安心保险已经有了充分的考量，将从三方面着手切实改进客户理赔体验：一是在投保的时候就对客户进行甄别，针对不同的客户，推荐不同的保险产品，甚至是按照消费者需求设计和研发产品。二是在甄别客户的基础上， 给予已投保客户充分的信任，一旦申请理赔，先理赔再核赔，甚至主动理赔。三是实施举证倒置，将通常需要客户承担的举证责任转移至保险公司，由客户主动提交理赔资料，变为保险公司主动搜集资料，进行核保核赔，切实减轻客户负担。
客户体验到的所有简单的结果背后，一定都需要保险公司付出大量的不简单的努力，先进的云计算、大数据和移动互联网技术在其中必不可少，因为充分的利用这些技术才能更好地甄别客户的诚信度，事故的真实度，在简化流程的同时，做好风险控制。
据悉，为了实现这一点，安心保险已经进行了一系列的基础建设，例如在筹建期间就与腾讯云签订了合作协议，成为国内首家“上云”的保险公司，实现了从营销、渠道、产品乃至运营的全业务链条的互联网化，成为真正意义上的互联网保险公司；引进若干车险、医疗等相关大数据库，以弥补公司初创时期数据严重不足的问题，并在实践中予以不断完善，以期获得更加精准的结果。
通过车险等三类业务寻求突破
相对于普通的财产险公司，互联网保险公司在业务范围上受到诸多限制，如何在有限的业务范围内最大限度的结合自身优势就成为了一个非常关键的问题。
结合自身传统业务经历以及安心保险开放平台的定位，钟诚最后将目标锁定了三类业务： 一类是互联网保险无论如何绕不开的场景化、碎片化的保险产品；第二类是有着大量需求的短期健康险和医疗保险；第三类则是车险以及中小微企业财产险。
据悉，围绕着这三类业务，安心保险已经展开了一系列的准备工作，而随着其中一些渠道的开通，开业半年有余的安心保险也已经进入了发展的快车道， 日均保费由几千元上升到百万元左右。
在安心保险的三类业务当中，车险无疑是最有看点的。事实上，在传统保险公司工作了20多年的钟诚，对于车险业务仍然有着极大的兴趣，多年的从业生涯，让他看到了太多的怪现象，也因此有了更多的使命感。
“在车险的产业链上，利润大多流入了4S店、汽修厂等中间环节，保险公司却常常陷入亏损的境地，这是很奇怪的。”经过多年的思考，钟诚认为造成这种现象的原因既有行业自身特性的原因，又有运营流程的原因：“ 保险行业是‘保费在前、成本在后’的行业，这导致从业者在收取保费的时候，很容易忽略之后的利润问题，从而在销售端大打价格战。此外，保险公司让渡部分权利，导致汽修厂集销售端、理赔端于一体，在操作上就有了更大的空间。”
破解保险公司车险盈利难的问题，钟诚认为，关键之处就在于保险公司要牢牢把握属于自己的权利，让车险经营链条当中的每个环节都回归专业本质，让销售的专注于销售，让维修的专注于维修，通过提升自身专业度来赢得利润，而非挤压保险公司。
对于财产险公司来说，要想做到这一点并非易事，因为无论是4S店也好，还是汽修厂也好，都是强有力的销售场景，也是目前车险保费收入的重要来源，保险公司要想把握自己的命运就意味着要建立更多的新的销售场景，摆脱对于4S店以及汽修厂的依赖，而这对于传统保险公司来说，无异于是自我革命。
“所以说互联网保险公司做车险是有着天然优势的，因为它没有历史负担。”钟诚坦言，这也正是自己到安心保险之后，仍然对车险充满期待的重要原因：“现在有很多的新兴的车险销售场景，我们完全可以通过与这些场景的合作，而在车险市场中分一杯羹。”在钟诚看来，通过这种方式不但可以摆脱对于4S店或者汽修厂的销售依赖，还可以通过正向激励，不断督促中间环节改善服务体验。
钟诚并不讳言自己对于车险业务的重视，同时也透露，对于车险，安心保险确实已经有所规划，目前正积极准备当中，但具体进展以及未来将如何开展车险业务，他表示，目前尚不方便透露。
观察众安之后成立的三家互联网保险公司，股东背景、掌舵人的职业经历往往是赋予其最多颜色的两个因素。钟诚在传统业务领域打拼20多年，他的所思所想既反映了过去20多年的心路历程，也是其执掌安心保险的最基本逻辑，也因此，他的理论少了一些形而上的内容，多了一些对现实痛点的有的放矢，车险以及销售误导、理赔难等传统业务领域的热点，在他这里依然被反复提及。互联网保险究竟能不能彻底改观传统业务领域的种种难题？从这个角度出发，安心保险的发展无疑值得关注。
