波士顿咨询：商业医保风口来临，险企须建设六大能力
8月24日，波士顿咨询公司（BCG）与慕尼黑再保险联合发布报告《商业医保风口来临，险企须建设六大能力》。报告指出，中国商业医疗保险市场自2010年以来飞速增长，年均增幅高达近36%。
中国公共卫生体系的局限性促使消费者将目光投向商业保险。8月24日，波士顿咨询公司（BCG）与慕尼黑再保险联合发布报告《商业医保风口来临，险企须建设六大能力》。报告指出，中国商业医疗保险市场自2010年以来飞速增长，年均增幅高达近36%，截至2015年，市场规模已达到2410亿元。其中，重大疾病保险（人寿保险公司销售的损失补偿型产品）占据市场主导地位。
不过，中国报销型商业保险的市场规模还很小，尽管中国各大寿险公司纷纷推出重大疾病保险，但提供报销型医疗保险的为数甚少。报销型商业保险在中国的认知度很低，很多人甚至都不知道这种保险产品的存在。毋庸置疑，中国寿险市场的盈利性远远胜过医疗保险市场。每售出1元商业医疗保险（包括重大疾病保险和报销型医疗保险），就能售出超过5元的人寿保险。
尽管报销型个人医疗保险在中国面临诸多挑战，但整个市场仍会大幅增长。多重趋势将助推这一预期成为现实。中国政府推出了一系列激励政策，为更多私立医院的开设及运营提供支持。截至2005年，中国仅有3200家私立医院；到2014年，这一数字已几乎翻了两番，达到12500家以上。日益壮大的私立医院生态系统对报销型医疗保险的发展至关重要，因为私立医院能够与保险公司共享数据。另外，随着中国中产阶层与富裕人群的日益增多，越来越多的消费者希望通过报销型商业医疗保险来为家人的健康保驾护航。
那么，如果想在方兴未艾的中国报销型医疗保险市场上占得先机，保险公司所面临的主要问题，就是如何吸引潜在的富裕阶层和中产阶层客户来购买他们的产品，以及在产品运营过程中实现盈利。报告认为，商业保险公司必须培养或强化以下六大关键能力：
高级客户细分：保险公司应了解各个不同的细分客户群的特点及喜好，他们愿意花多少钱来购买报销型医疗保险，他们希望获得怎样的福利与服务，他们眼中不可或缺（而非锦上添花）的产品性能有哪些，以及他们最能接受的产品营销与销售方式，而强大的数据基础设施和分析能力是进行高级客户细分的关键。
差异化主张和产品设计：理解了目标消费群体的需求后，保险公司还须动手创建能满足其需求的定制化产品。在中国，这种开发全新产品种类或全新功能特性的创新还很稀缺。保险公司若能培养起这种能力，将会获得极大的竞争优势。
渠道开发和拓展：中国医疗保险机构大多缺乏有效的渠道来覆盖个人保险消费者。波士顿咨询公司通过调查发现，保险公司网站的设计是个首要问题，消费者通常无法从网站上获取所需信息，保险机构在进行下一轮数字化投资时，应将如何优化网站设计提上议程。
高效理赔和运营管理：如果保险机构无法从报销型医疗保险产品中获得盈利，那无论他们多么善于吸引消费者，甚至能让他们立即掏钱购买此类产品，最终也是徒劳。高效运营能帮助保险机构降低成本。例如，平安的IT系统能结合医院的类型、位置与理赔金额展开分析，以此来判断潜在的理赔欺诈。
构建医院和医疗保健服务商网络：截至目前，商业保险提供商与大型公立医院之间的合作关系依旧薄弱，进而导致其无法获取必要的患者信息，为成功的产品设计和定价提供支持。同样，他们与医生之间的互动也十分有限，使之难以制定有效的风险和赔付率降低举措。
健康管理：保险机构还应巧用健康计划，鼓励参保者加强锻炼、减肥、戒酒，拥抱更健康的生活方式。友邦保险（AIA）在香港推出了“AIA Vitality健康程式”，邀请参保者完成在线健康评估，以及接受定期体检，甚至还能追踪用户的运动与睡眠模式。友邦还能利用其获取的数据来优化产品定价，对保险理赔进行预期，并鼓励高风险客户培养更好的健康习惯。
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