无人机保险，下一个车险级市场？

众所周知，车险是一个巨大的市场，是财产险中的第一大险种。曾看过一篇文章，提到如果有下一个车险级的大市场，那估计是无人机吧。无人机保险？有点意思。

保险业对于无人机应该是又恨又爱吧，机器相撞、机器伤人···这些无人机出现的问题已经给保险公司造成了损失，国外大部分保险公司对无人机造成原有保险损失还很反感。但是换个角度想，这似乎又是另外一个商机，保险公司可以推出专门针对无人机的保险。那么，一个问题，这个市场究竟有多大？

无人机保险的市场

根据CB Insights报告，无人机产业在2014年获得1.08亿美元的风险投资，同比增长104％。CEA预测， 2014-2020年市场复合增长率高达110%，预计2020年全球无人机市场总值是12.7亿美元。而在中国，根据艾媒咨询的数据显示，在中国2015年民用消费级无人机市场规模约为8亿元，预计2016年可达32亿元。2019年，中国消费级无人机市场规模或将超过240亿元，未来市场容量十分可观。

以上说明了一点——无人机行业的潜力巨大。但矛盾的一点是，随着无人机行业的快速发展和市场渗透率的提升，无人机的售后服务做得却不尽如人意，因为其维修过程的复杂导致商家的售后服务体系存在诸多的推诿，导致机主往往要付出昂贵的维修费用。这时，无人机保险的需求就诞生了。换句话说，无人机的数量、用户人群在激增，但是得到的保险保障却是不够的。

海外无人机保险代表案例

目前，全球范围内已经有不少保险公司在做一些初级的尝试，主要是针对特定的无人机坠落、损毁，少数会涉及到高端、行业无人机造成的人身、财产损失。国外方面最知名的是，全球最大的保险公司AIG宣布为无人机推出新的保险产品，在无人机意外坠毁，或者造成他人人身或财产损失时候，做出理赔，保障无人机操作者免遭相应的财务损失。不过，这个产品还只针对售价高达数千美元的专业无人机。

而在美国，有一家专门针对无人机提供保险服务的公司Verify，其在近期推出了一款APP引起了业内的关注。目前无人机具体的零部件价格与修理价格在市场上尚没有一个统一的价格，一旦发生坠机或炸机事故，理赔定损就成了难题，Verifly就这个问题推出了随需而应的无人机短期保险。

这里涉及到一个问题——如何进行风险测算。这款APP以用户所站立的点为固定圆点，所操控无人机在半径为1/4英里的范围内飞行，分析周围各种地理信息和气象数据，以学校、体育场馆、社区以及人流密集度作为风险因素进行风险估算。告知使用者无人机在飞行时可能遇到的潜在风险是哪些，并为用户提供明码标价的保险服务。

相比于目前市面上普遍的按年收费，这款按实际使用情况报价、按小时收费的APP确实改变了无人机保险领域的游戏规则。在一定程度上或许可以减轻保险业者不愿为无人机作担保的问题。

我国在无人机保险行业的探索

在国内，无人机保险的尝试主体更为丰富，根据网络资料整理如下：

从上表中我们可以看出，无人机保险主要分为：机身险，面向无人机操作人员的意外伤害保险、以及第三者责任险等。

机身险主要针对无人机，承保无人机在飞行、滑行及地面停放时，无论任何原因（不包括除外责任）造成机体及其附件的意外灭失或损坏，包括无人机的失踪风险；

意外伤害保险则服务于无人机操作者，承保其遭受意外伤害事故导致伤残或者身故时，保险公司按照合同约定负责赔偿； 

三者责任险有“跟机”和“跟人”两种选择，“跟机”是以无人机作为保险标的，承保不同人员操作时发生的对第三者人员及财物造成的伤害或损失。“跟人”是指某一特定操作者作为保险标的，承保其本人操作无人机时产生的对第三者的风险。

无人机保险发展仍面临较大阻力

虽然以上说明了无人机保险行业存在的潜力以及现有保险公司做出的尝试，但总体而言，无人机保险的发展仍旧处于一个初级的阶段，要想实现高速的发展面临着较大的阻力。

潜在风险大

随着无人机使用者的不断增多，业务者与小孩也成为了无人机操作者的一部分，而这也将带来很大的潜在风险，一旦发生故障或者操作失误，无人机将化身成”武器“，带来不可预估的损失。保险公司正是看到这一点，才决定将无人机摒除在保险范围之外。

缺乏有效数据

目前保险行业最大的顾虑在于缺乏有效数据，进行保费模型预测及验证。未来需要第三方数据服务机构来解决。

定损难

车险普及的一个主要原因是大量的4S店可以有一个基本固定的修理价格，理赔也比较好做。与汽车不同，无人机缺乏大量实体的4s店，具体零部件的价格与修理价格在市场上尚没有一个统一的标准，一旦发生坠机或炸机事故，理赔定损成了难题。

价格昂贵　　

大疆的DJI Care售价近4000元，却只有半年的保险期很多机友在大疆社区上留言称太贵，6个月的保费相当于一台“经典款”的精灵2（配云台）的价格。几乎与机器同价的保费让很多机友望而却步。

审核程序繁杂

复杂的审核程序对于保险公司而言，意味着增加大量的人力成本，无人机一旦进行投保，其机身状态、飞行状态还有工作情况等都是需要审核的，而非专业人员将无法完成，如果审核出现纰漏，将会带来一系列的理赔问题。