互联网究竟能颠覆保险业吗? | 保观专栏

2016-10-20 11:45
作者:张坦

互联网到底是工具还是底层变革,这个争论一直在持续。

觉得互联网是工具的一方以传统企业居多,代表是格力的董明珠,主要的观点是商业的本质是不会被互联网颠覆,该制造要制造,该卖货就卖货,互联网可以加强效率,但是不管怎么折腾,最终还是要回归商业本质。 

另外一方认为互联网会让商业重组,传统行业会从互联网上重新生长出来,整个商业逻辑发生变化。更以用户为中心,更加快速迭代。重要的代表就是小米公司的“专注、极致、口碑、快”这四字真经。

小米公司经过这几年的发展,急速成长成了一家世界级的企业,虽然最近也遇到了一些瓶颈,但是这段高速发展的历程谁也无法否认。最近这两年,随着大量O2O公司的折戟沉舟,小米、滴滴等代表都面临瓶颈,甚至有人开始大喊滴滴已死。唱衰互联网公司的声音很大,互联网工具论也风声再起。 

互联网保险也有泾渭分明的两派观点。

一派觉得互联网保险纯粹是噱头,抓抓眼球而已,最多能成为一个吸引客户的工具。而目前的互联网保险,不管是保险商城的模式,还是各种创新型险种,基本上都处于叫好不叫座的尴尬境地。即使偶有一些爆款产品,也仅仅在保险圈内流传,难以持续。

另一派觉得互联网保险就在爆发前夜,不管是各种场景保险的深度挖掘,还是以互助为代表的互联网保障模式,甚至以数集金融为代表的保险人工智能前沿应用,正百花齐放,都有机会去深刻的改变保险行业。

我们来回头看看,到底互联网的本质属性是什么,然后再来分析,互联网到底能不能颠覆保险行业。

归根溯源,互联网只有一个真正的价值,就是加速信息的流通,让信息变得更透明。其他所有的价值,都是在这个基础上衍生出来。

我们生活在一个真实的世界,而不是虚拟世界。真实的世界中,信息不可能做到100%的自由流通,总是会遇到各种传输的阻碍。关于互联网思维的争论的核心,其实在于互联网到底能多大程度上解决信息的传输效率问题。 

当一个行业,原先的信息传输效率只有10%,但是通过互联网的改造,现在的信息传输效率达到了50%,我们觉得互联网是一个工具,让整个行业的效率提升了。当一个行业,原来的信息传输效率是50%,但是通过互联网的改造,信息传输效率达到了非常高的水平甚至接近100%,那么效率上的量变,就会成为质变,整个行业的结构和商业逻辑会发生变化。 

就像水,不断的加热,一旦突破100度,就会沸腾气化一样。

互联网从业者往往从战略上乐观的看待未来,在商业逻辑中,默认信息传输是极度高效的。在这个前提下,交易成本会降低,试错成本会降低。只要专注于产品,用户会最快速的了解并传播。在这个理想化的环境中,互联网思维确实存在,并且威力无比。

我们来举一个例子: 

打车软件出现之后,由于让信息在用户和司机之间的传输更加透明,乘客和司机之间的交易很容易的进行撮合。更多用户的需求能得到满足,而司机会获得更高的收入。这个时候整个行业的效率得到了提升。但这个时候,我们很容易认为打车软件是一个工具,因为打车本身的商业逻辑没有变。无非原来是在路边叫车,现在改为在手机上叫车而已。 

我们现在假设一个案例,某打车软件公司通过系统的建设,不仅可以了解乘客的需求信息,而且能了解和调控每一个司机信息、车辆信息、行驶路线,交通信息等,这些所有信息都变得透明,这意味着这个公司可以从全公司甚至整个城市的角度调度运力,实时计算出一个最优的运输方案。这个时候,商业的逻辑就会发生变化。叫车不再是乘客与司机之间的交易了,而变成了乘客与整个车辆网络的交易。任何这个网络之外的车辆都不可能比网络中的单位运输成本更低,乘客使用网络中的车辆也会比与司机直接交易更加划算。这个案例正在变为现实,也是未来智慧交通的发展方向。 

所以我认为到底是互联网工具论还是互联网颠覆论,主要看适用于哪个行业。比如格力所在的制造业,由于该行业的极度复杂,互联网能够提升的效率不能达到质变,所以互联网确实只是工具。而比如阿里巴巴的电子商务行业,互联网让传统零售行业的信息传输效率极大幅度的提升,消费者因为信息的透明也变得拥有更多主动权,因此商业模式发生了变化,马云最近提出的新零售,更注重用户体验,C2B定制等就是这种趋势的总结。而传统零售行业在这波商业模式的变革中被打的七零八落。

那么保险行业会不会被互联网所颠覆呢?

这个不能一概而论,要根据保险行业的不同业态和价值环节具体分析。

比如保险的网络直销,则由于目前保险产品的复杂性和专业性,网销保险仅凭简单的页面展示,用户很难理解,整体的传达效率并不高。而购买保险产品即使做到了简单易懂都还是不够的,因为销售保险还需要情感的传达,而这种信息的传递更是难上加难。因此通过网络直销很难做到信息传输的超高效率,也就意味着很难做到改变原有的商业结构和逻辑。

另一个例子,比如用互联网来为保险代理人服务,提高代理人与保险公司、客户的信息效率。这里有可能产生具有颠覆性的公司,因为代理人目前与保险公司、中介公司与客户之间有很多信息传递的空间可以优化,而这些优化是现有的技术条件下,可以大幅度提升的。我们有理由相信未来一段时间内,当代理人行业的效率达到一个临界点时,将会产生新的商业模式变革,从而改变现有商业格局。 

当然互联网保险行业也是不断向前发展的,很多保险科技的应用也会极大的提高信息传输效率,降低交易成本。比如人工智能在保险行业的应用,保险的可视化等,都会提升行业效率,并且让一些原先看似不可能的事情变为可行。

保险的未来,值得期待。